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擔保調(diào)研報告
在生活中，報告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，通常情況下，報告的內(nèi)容含量大、篇幅較長。為了讓您不再為寫報告頭疼，下面是小編精心整理的擔保調(diào)研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
擔保調(diào)研報告1
農(nóng)村信用社經(jīng)營管理過程中，內(nèi)控制度如何能夠得到有效的貫徹落實，是關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康發(fā)展的關(guān)鍵，筆者對發(fā)生一起挪用資金案件的信用社內(nèi)控制度建設(shè)情況進行了深入的調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)案發(fā)信用社在內(nèi)控制度的落實工作中存在諸多問題，痛定思痛，亡羊補牢。侵占資金案所暴露出的管理漏洞，并非該信用社所獨有，應引起行業(yè)管理部門及監(jiān)管當局的'高度關(guān)注。
（一）新業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線準備工作不足。雖然農(nóng)村信用社管理部門分級對基層社業(yè)務(wù)骨干進行了業(yè)務(wù)操作及使用制度方面的培訓，但大多數(shù)基層員工仍缺乏對新業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全面了解，特別是缺乏對新業(yè)務(wù)風險隱患的認識，為蓄意作案的人敞開了方便之門。
�。ǘ﹥�(nèi)控制度執(zhí)行力弱，雙人臨崗不能有效落實。信用社不能認真堅持各項內(nèi)控制度，出納員、復核員不按規(guī)定要求做到雙人臨柜、交叉復核，出納員經(jīng)常單人辦理業(yè)務(wù)，信用社主任及員工對違規(guī)操作行為視而不見，內(nèi)控屏障完全失靈。
�。ㄈ┕駟T卡管理松懈，授權(quán)卡管理失控。授權(quán)卡不能卡隨人走，一人雙卡或多卡操作，案發(fā)信用社原主任因病長期休假，將四級授權(quán)卡交給普通柜員使用，為犯罪分子大開方便之門。
（四）金庫管理混亂。違反操作規(guī)程，單人出入金庫存取現(xiàn)金，不認真執(zhí)行雙人管庫、同進同出的規(guī)定，經(jīng)常單人持二把鑰匙進庫存取現(xiàn)金。金庫管理制度不能得到認真貫徹落實，為金庫資金的安全帶來極大風險。
（五）重要空白憑證管理不嚴。由于管理松懈，沒有人對取消業(yè)務(wù)中已作廢的重要空白憑證進行檢查核對，致使作案人利用此漏洞頻繁作案。
（六）事后監(jiān)督形同虛設(shè)。信用社會計沒有在每天營業(yè)終了時，逐筆審核當天發(fā)生各項業(yè)務(wù)憑證，會計監(jiān)督?jīng)]能履行職責，失去了有效的監(jiān)督制約。
�。ㄆ撸⿻嫏n案管理混亂。部分會計檔案、重要登記薄丟失。一是由于會計人員對會計檔案資料沒有進行嚴格保管，造成信用社查庫登記簿以及20__年4月至10月微機打印流水賬、儲蓄日報、開銷戶等會計檔案資料丟失，給業(yè)務(wù)檢查和案件核查工作帶來極大困難。二是由于信用社內(nèi)部管理混亂，沒有人負責各項業(yè)務(wù)登記薄的使用管理，致使20__年4月以前除安全保衛(wèi)以外的其他登記薄全部失蹤。
�。ò耍┴瀼芈鋵嶃y監(jiān)會防范操作風險13條不到位。對員工的行為排查流于形式，對作案人反常行為熟視無睹；銀企及內(nèi)部對帳不規(guī)范，信用社沒有認真落實開戶單位在對帳憑證上蓋章制度和記賬、對賬交叉制度；輪崗輪調(diào)和強制休假制度落實不到位。
�。ň牛┞�(lián)社對基層社負責人疏于管理。案發(fā)信用社原主任于20__年6月上旬開始因病不能堅持正常上班，信用社管理及業(yè)務(wù)開展極為混亂，在這種情況下聯(lián)社對該社沒有及時進行人事調(diào)整，導致信用社管理失控。
�。ㄊ﹩T工教育存在的漏洞。此案件中作案人思想上的極大滑坡，不是一朝一夕的形成的，而是日積月累的結(jié)果。作案人走上違法犯罪之路的一個重要原因，就是職業(yè)道德觀念的喪失和法制意識的淡漠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該社沒有對職工進行過深刻的思想教育、職業(yè)道德教育、法制教育，學習制度形同虛設(shè)。即使有過相關(guān)文件及制度的學習，由于教育形式浮于表面，不能觸及職工的心靈深處，也沒有起到實際的警示作用。
擔保調(diào)研報告2
去年對深圳、廈門兩地的調(diào)研表明，推進工程擔保制度，有助于防范工程風險、保障合同履約、規(guī)范建筑市場、維護市場主體各方的合法權(quán)益。在去年調(diào)研的基礎(chǔ)上，建設(shè)部于20xx年8月份印發(fā)了《關(guān)于在房地產(chǎn)開發(fā)項目中推行工程建設(shè)合同擔保的若干規(guī)定（試行）》（即建市〔20xx〕137號文件，以下簡稱137號文件），對工程擔保的種類、契約形式、有效期、擔保金額、擔保責任做出了詳細規(guī)定，成為建設(shè)行業(yè)推行工程擔保的第一部規(guī)范性指導文件。試行137號文的目的，意在使各地推行工程擔保的工作有章可循，減輕工程建設(shè)各方對工程擔保責任的誤解和爭議，減少當事人的交易成本。
為了考察各地137號文件執(zhí)行情況和工程擔保制度整體推進情況，調(diào)研組在對全國31個省市進行的電話調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)有18個省市未全面貫徹執(zhí)行該文件，在已傳達該文件并開始推進工程擔保的省市中，對文件精神的領(lǐng)會和執(zhí)行力度不一。根據(jù)對各地的電話調(diào)研，調(diào)研組選定了工程擔保工作開展時間較長的成都和廈門兩個城市作為此次調(diào)研對象，并于20xx年5月xx日至5月27日，赴成都、廈門兩市進行了工程擔保推進工作的第二次調(diào)研。調(diào)研期間分別與成都和廈門兩市的建設(shè)局及當?shù)氐慕ㄔO(shè)單位、建筑業(yè)企業(yè)、招標代理單位、銀行及專業(yè)擔保機構(gòu)的代表進行了6次座談，了解了工程擔保推進取得的成效、存在的問題，以及有關(guān)各方對推行工程擔保制度及137號文的意見和建議�，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、基本情況和主要做法
兩地推行工程擔保制度時間不同，推進方式、工作進度分別體現(xiàn)出了地方特點，出現(xiàn)的問題也有所區(qū)別。
（一）成都市推行工程擔保制度情況
同廈門市相比，成都市推行工程擔保制度較晚，但是已經(jīng)取得了初步成效。20xx年6月，該市以清理拖欠工程款和民工工資為切入點，由市政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于切實解決和預防建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款和民工工資有關(guān)問題的通知》，要求“強化項目資金到位的核驗監(jiān)督”、“建立工程備料預付款制度”和“建立民工工資制度保證金和擔保制度”。在新建項目開工之前，建設(shè)單位和施工企業(yè)都應按工程合同價格的5％預交民工工資支付保證金或提供保函，才能獲取施工許可證，并同時與銀行、勞動保障部門、建設(shè)行政主管部門簽訂民工工資支付保證金監(jiān)管協(xié)議。同年，成都市建委又印發(fā)了《關(guān)于加強成都市建設(shè)領(lǐng)域民工工資保證金管理工作有關(guān)問題的通知》，進一步強調(diào)了“民工工資支付保證金和擔保制度的執(zhí)行”，規(guī)定除重點監(jiān)控建筑業(yè)企業(yè)和建設(shè)單位必須采取民工工資保證金的形式外，其他非重點監(jiān)控企業(yè)或建設(shè)單位可采取擔�；蚨~繳納保證金的形式，以及銀行保函、保險公司保函、擔保公司保函等方式。
從以上調(diào)研信息來看，成都市工程擔保正處于起步階段，其工作重點是解決建設(shè)行業(yè)工程款拖欠問題，以維護處于工程建設(shè)鏈條最末端的勞動者利益。所采取的措施主要是：對于重點建設(shè)項目，讓業(yè)主和承包商同時向建設(shè)管理部門提供相應民工工資支付保證，提交的擔保金額是工程合同價格的'一定比例，該比例足以保證支付該項目的工人工資；對于非重點建設(shè)項目，可以采取定額繳納的方式。主要擔保形式是現(xiàn)金保證，由業(yè)主和承包商分別向政府建設(shè)管理部門繳納現(xiàn)金作為支付擔保，目前為止已有427戶繳納；其次是第三方擔保，即業(yè)主和承包商向建設(shè)管理部門提供銀行保函和擔保公司保函。這種形式已經(jīng)很接近137號文件規(guī)定的業(yè)主工程款支付擔保和承包商付款擔保。目前，有近80戶提交了保函形式的擔保。
此外，成都市已經(jīng)開始推行工程投標擔保和承包商履約擔保，重點是政府投資項目，主要依靠招投標監(jiān)督推動。
成都市在清欠工作中推行擔保制度取得初步成效后，根據(jù)137號文件精神，制定了《成都市建設(shè)工程擔保暫行辦法》征求意見稿，準備修改完善后在下半年施行，全面推進工程擔保制度。
�。ǘ⿵B門市推行工程擔保制度情況
廈門市推行工程擔保制度較早，其特點是在全國率先實施工程招標最低價中標制度。20xx年4月，廈門市對全部使用國有資金或國有資金占控股或主導地位的工程項目全面實行最低投標價中標辦法�！稄B門市建設(shè)工程最低價中標實施辦法》規(guī)定，最低投標價中標法實行中標人低價風險保證擔保制度，即中標人（承包人）在簽訂建設(shè)工程施工合同時，除向招標人（發(fā)包人）提交履約擔保金外，還應提交低價風險擔保金。低價風險擔保金數(shù)額為投標人投標報價低于市造價站發(fā)布的最低控制價之差額和評委會認定的不可靠的低價金額。最低價風險保證擔保制度通過經(jīng)濟手段、保險機制化解工程風險，保證了最低價中標工程的質(zhì)量和安全。20xx年3月，廈門市印發(fā)了《廈門市建設(shè)與管理局關(guān)于進一步完善建設(shè)工程最低投標價中標辦法的若干規(guī)定的通知》，對工程擔保的擔保方式、有效期等細節(jié)問題做出了明確的規(guī)定。其中針對擔保有效期普遍少于實際工期，導致?lián)＿^早失效的現(xiàn)象，該通知明確規(guī)定了履約擔保的有效期應截止到竣工驗收合格之日，工程款支付擔保的有效期應截止到除工程質(zhì)量保修金以外的全部工程款結(jié)算之日。
廈門市自20xx年以來，新建項目共有457個，需辦理工程款支付擔保和履約擔保的工程中，絕大部分均按規(guī)定辦理了工程擔保。同成都市相比，廈門市基本上實施了137號文件規(guī)定的各項工程擔保制度。此外，相比上次調(diào)研，廈門市擔保市場出現(xiàn)多家專業(yè)擔保公司，承攬工程擔保業(yè)務(wù)，改變了銀行擔保一家獨攬的局面。
二、幾點經(jīng)驗
（一）加強立法，強化137號文件的推行力度
為推行工程擔保制度，兩市分別出臺了一些地方性法規(guī)和配套文件。廈門市政府于20xx年11月5日頒布了《廈門市建筑市場管理若干暫行規(guī)定》（廈門市政府令第103號），其中明確規(guī)定了實行工程擔保制度的建設(shè)工程項目的標準，以及工程款支付保函和履約保函與工程施工合同價款的最低比例和金額。起步稍晚的成都市從監(jiān)管民工工資支付入手，頒布了《關(guān)于切實解決和預防建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款和民工工資有關(guān)問題的通知》等文件，初步確立了工程擔保模式。
實踐證明，137號文件頒布的意義重大，該文件成為地方政府推行工程擔保的綱領(lǐng)性文件，兩市的建設(shè)行政主管部門在該文件的指導下，通過制定一些實施辦法，對實行工程擔保的具體過程、擔保人與被擔保人之間的權(quán)利和責任、索賠機制等進行了詳細規(guī)定。這些辦法的制定，為工程擔保制度的順利實施打下了良好的基礎(chǔ)。
�。ǘ┩菩泄こ虛Ｖ贫鹊某跗诒仨氁揽空畯娭仆菩�
當?shù)卣敖ㄔO(shè)行政主管部門的強制推行是成都、廈門兩市推行工程擔保制度取得成效的主要原因。成都、廈門兩市的建設(shè)行政主管部門在當?shù)卣闹С窒拢槍Ρ镜貙嶋H，不斷完善工程擔保制度的各項措施和辦法，有效保證了這項制度的順利實施。雖然是否要求提供工程擔保應當是建立在市場主體自愿互利的原則基礎(chǔ)上的一種市場行為，是市場主體的自發(fā)行為，政府的強制措施只是暫時的和過渡性的。但是鑒于我國的實際國情，在推行工程擔保的初期，這種強制措施是必不可少的，有利于確立機制，培育、引導和保護市場，規(guī)范當事人的行為。
�。ㄈ┙鹑跈C構(gòu)積極參與，共同培育擔保人市場
在座談中，我們了解到，成都、廈門兩市的銀行等金融機構(gòu)對推行工程擔保制度十分支持，積極性很高。盡管工程擔保的手續(xù)費等收入不大，但他們認為推行工程擔保制度擴大了自己的業(yè)務(wù)范圍，提供了一個新的、比較優(yōu)良的經(jīng)營品種，形成了金融機構(gòu)新的利潤增長點，擴大了吸儲的范圍，促進了自身信貸業(yè)務(wù)量的增長。特別是在推行工程擔保制度初期，有能力開展相關(guān)業(yè)務(wù)的擔保人為數(shù)不多，擔保公司尚處在培育發(fā)展階段。因此，一些以往與建設(shè)領(lǐng)域接觸較多的金融機構(gòu)，如成都、廈門兩市的各家銀行就紛紛搶占市場份額，業(yè)務(wù)量迅猛增長，尤其是兩市的建設(shè)銀行依靠原有優(yōu)勢，承接了絕大部分的擔保業(yè)務(wù)，取得了可觀的經(jīng)濟效益，并為今后的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
三、存在的主要問題
盡管成都和廈門兩市開展工程擔保制度試點工作取得了一定成效，但在推行過程中也暴露出了一些問題，需要我們進行認真地思考，以便進一步完善這項制度。
（一）擔保人市場尚未形成，對擔保機構(gòu)缺乏必要的監(jiān)管
工程擔保制度的推行，必須擁有相當數(shù)量并符合資格條件的擔保人，形成具有一定競爭力的擔保人市場。目前，由于保監(jiān)會暫時禁止保險公司開展工程擔保業(yè)務(wù)，專業(yè)擔保公司還處于發(fā)育階段，數(shù)量較少，承包商之間的同業(yè)擔保還沒有開展起來，銀行作為單一的承保主體幾乎包攬了整個擔保人市場。市場競爭不足影響到擔保服務(wù)水平，如擔保手續(xù)時間過長，擔保手續(xù)費偏高，保單形式單一，缺乏靈活性，不能適應市場和工程建設(shè)的要求。另外，雖然137號文件允許“專業(yè)擔保公司”提供擔保，但目前還缺乏對擔保公司在信用等級、擔保能力、專業(yè)化水平、風險管理措施等方面的要求，一些擔保公司不具備相應的擔保能力和風險管理能力，沒有相應的專業(yè)技術(shù)力量和風險管理制度，往往采取不規(guī)范運作，引起市場不正當競爭，影響了工程擔保的作用和聲譽。
擔保調(diào)研報告3
近年來，隨著房地產(chǎn)、汽車等大型商品按揭貸款銷售政策的推行，各類專業(yè)擔保公司越來越多，涉及日常商品交易行業(yè)60多個，為消費群體分期付款購物提供方便的同時，也存在適用格式合同違法違規(guī)現(xiàn)象。其中，銀行放貸指定擔保公司，擔保公司在合同中強行加入霸王條款等行為，嚴重地損害了借貸人員的合法利益，擾亂了擔保行業(yè)的正常經(jīng)營秩序，也引發(fā)了銀行與保險公司之間商業(yè)賄賂問題，給基層監(jiān)管工作帶來較大壓力，亟需引起各級工商部門的高度重視。
一、當前擔保行業(yè)合同存在的主要問題
xx年，市工商局對全市41家重點擔保企業(yè)以及下轄設(shè)立的256個營業(yè)網(wǎng)站進行了排查，檢查各類擔保合同580份，發(fā)現(xiàn)當前擔保企業(yè)與借貸人員簽定的合同中主要存在6類問題。
（一）提前兌現(xiàn)反擔保，變相推脫擔保責任。部分存在反擔保的擔保合同中，擔保公司要求反擔保的保證人直接或間接提前承擔反擔保責任，而根據(jù)法律規(guī)定，擔保公司只有先承擔了擔保責任后，才有權(quán)向反擔保的保證人追索反保證責任。因此，此類格式條款屬于變相推脫擔保責任，將本應由保證人承擔的責任推向了反擔保人。如部分合同規(guī)定：“無論何種原因，借款人有下列情形之一時，反擔保保證人在接到保證人通知后15日內(nèi)，無條件地向貸款人立即支付借款人的全部到期應付款項�！�
�。ǘ┴熑渭s定不平等，損害消費者利益。當前，多數(shù)擔保類格式合同未約定經(jīng)營者不履行合同義務(wù)的違約責任，僅約定消費者的違約責任，權(quán)利義務(wù)約定明顯不對等。如：“以下情況構(gòu)成甲方在本合同下的違約：(一）在本合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列事項，未及時通知乙方：1、住所變動、工作單位變更及人身發(fā)生意外重大事項的；2、甲方為借款人以外的第三人的債務(wù)提供保證、以其主要資產(chǎn)為自身或借款人以外的第三人的債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，以及其它可能影響其履行本合同項下的反擔保保證責任的�！边@種情況僅規(guī)定了消費者的違約情形，實際上排除了經(jīng)營者應當承擔的違約責任，加重了消費者的負擔。
�。ㄈ┘又剡`約金額度，轉(zhuǎn)移正當擔保風險。違約金是約束合同雙方當事的重要手段，為了給被擔保人施加足夠的威懾力，將違約風險降到最低，部分擔保公司在合同中對消費者規(guī)定了超過法律限度的違約金額。部分合同內(nèi)容規(guī)定：“借款人延遲還款導致保證人代償?shù)模仨毾虮ＷC人承擔代償金額20%的'違約金，就延遲履行部分，按照銀行同期貸款利率的4倍向乙方支付延遲還款的違約金。”同時，提供擔保服務(wù)需要擔保公司依法承擔適當?shù)膿ｏL險，這是擔保行業(yè)特有的性質(zhì)，但越來越多的擔保公司違規(guī)轉(zhuǎn)嫁風險責任。擔保公司通過在擔保合同中規(guī)定：“債務(wù)人未按與貸款方簽訂的借款合同約定還本付息，造成保證人不能解除擔保責任的，增加一倍收取擔保費，并由貸款方自行承擔違約責任�！�
（四）制定格式霸王條款，排除消費者應有權(quán)利。1.有的擔保公司采用格式條款排除消費者依法變更或者解除合同的權(quán)利。如：“甲方有如下權(quán)利：……在本合同簽訂前提出任何修改的權(quán)利”，合同一旦簽訂，就失去了變更和解除合同的權(quán)利。2.多數(shù)擔保合同利用格式條款排除了消費者就格式條款爭議提起訴訟或仲裁方式的選擇權(quán)利，以及訴訟管轄等權(quán)利。如：“甲、乙雙方因履行本擔保合同發(fā)生爭議的，應協(xié)商解決。不能協(xié)商或協(xié)商不成的，由乙方所在地人民法院管轄。”3.車貸類擔保公司利用格式條款指定保險公司及保險范圍等，在剝奪了消費者的選擇權(quán)的同時，也會加重消費者的費用負擔。如：“甲方抵押給貸款銀行或乙方的抵押物為機動車的，必須不間斷地到乙方指定的保險公司投保車損險、盜搶險、自燃險、第三者責任險等險種�！�4.某些擔保公司利用格式條款剝奪對方抵銷權(quán)、抵押物處置權(quán)等其他享有的權(quán)利。如：“債務(wù)人提供的保證金不因任何事由受任何第三人主張任何權(quán)利包括但不限于第三人要求返還，法院查封、法院強制執(zhí)行、稅務(wù)、工商、土地等政府部門的查扣�！边@顯然違反有關(guān)法律依據(jù)，無論何種情況下，優(yōu)先受償?shù)膽菄叶愂铡?/p>
（五）收費項目及收費標準雜亂，缺少法律依據(jù)。多數(shù)擔保合同格式是由擔保公司單方制定，除了收取擔保費外規(guī)定了高額的違約金和懲罰性利息。同時，還規(guī)定有評審費、委托費、調(diào)查費、履約保證金、手續(xù)費、定金、催收費、評估費、抵押物處置費以及違約后的資金墊付款等等，且約定履約保證金放棄收益權(quán)，費用一旦收取基本不予退還等，上述費用全部為預收。部分擔保合同還規(guī)定：“債務(wù)人未按合同約定足額交納擔保費的，保證人有不為債務(wù)人提供擔保的權(quán)利，保證人所收取的擔保費不予退還。”
二、強化擔保行業(yè)合同監(jiān)管工作的建議
針對擔保合同中存在的主要問題，結(jié)合工商監(jiān)管職能，提出如下規(guī)范擔保行業(yè)經(jīng)營秩序的建議。
�。ㄒ唬┓e極營造相關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管的氛圍。一是充分發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，主動與有關(guān)部門溝通，制定《金融系統(tǒng)擔保行業(yè)規(guī)范整治工作方案》，定期開展專項整治活動，并深入推開擔保合同格式條款點評、指導工作。二是積極聯(lián)合媒體部門，在新聞媒體開辟了專欄，開展大型宣傳活動，宣傳《擔保法》、《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》等法律法規(guī)，詳細介紹對擔保行業(yè)整頓情況，提升消費者自我抵制霸王條款的意識。三是強化社會宣傳與監(jiān)督。向社會公布舉報電話，設(shè)立舉報電子郵箱，堅持“三個結(jié)合”即重點宣傳與日常宣傳相結(jié)合、對消費者宣傳與對經(jīng)營者宣傳相結(jié)合、媒體宣傳與其它形式宣傳相結(jié)合，不斷加大宣傳力度。
�。ǘ┩菩幸�(guī)范與打擊相結(jié)合的制度。一是，堅持行政指導先行，規(guī)范為主。按照“實行查處與引導結(jié)合，處罰與教育相結(jié)合，積極推行行政指導”的原則，堅持做好“三個依托”工作，即依托日常監(jiān)管職能，促使進一步建立和完善內(nèi)部管理制度；依托工商行政管理的綜合職能，促使經(jīng)營者增強誠信守法意識；依托行政處罰職能，堅持事前約談、預警告誡、事中糾正制止、事后教育規(guī)范，通過解釋、說服、規(guī)勸、警示、告誡等行政指導手段，采取面對面指導、一對一幫扶，切實加強和做到關(guān)口前移，督促加強自律。二是，重拳出擊，堅決打擊嚴重合同違法行為。堅持以房地產(chǎn)、汽車銷售等行業(yè)為重點對象，多角度、多層次、全方位對經(jīng)營者監(jiān)督檢查，抓住“要害部位”，嚴查合同欺詐和利用合同格式條款等實施危害國家利益、社會公共利益和侵犯消費者合法權(quán)益的行為，樹立工商部門的執(zhí)法權(quán)威。
�。ㄈ┙ⅰ皟�(nèi)引外聯(lián)”雙管長效機制。一是不斷強化“內(nèi)引”作用。在合同科牽頭的基礎(chǔ)上，積極引導消保、消協(xié)、企業(yè)注冊、公平交易、個私協(xié)等內(nèi)部科室力量，凝聚成工商部門合力。二是不斷強化“外聯(lián)”功能。充分發(fā)揮部門牽頭作用，主動聯(lián)合金融辦、行業(yè)協(xié)會等外部主管部門，構(gòu)建齊抓共管的格局。例如，主動與金融辦等部門溝通，聯(lián)合下發(fā)了整治通知。積極參與銀監(jiān)局、金融辦組織的全市金融系統(tǒng)擔保行業(yè)規(guī)范檢查活動，針對格式合同條款進行現(xiàn)場點評、指導并參與新修訂合同的規(guī)范起草工作。
（四）健全擔保行業(yè)協(xié)會自律機制。積極引導建立擔保行業(yè)協(xié)會，堅持把自律與規(guī)范結(jié)合起來，通過在協(xié)會中發(fā)展黨組織，不斷增強協(xié)會的領(lǐng)導力的約束力，進一步加強擔保企業(yè)的社會責任建設(shè)。同時，將擔保合同規(guī)范管理工作納入企業(yè)社會責任建設(shè)的重要考核內(nèi)容，針對房地產(chǎn)、汽車、旅游等行業(yè)部分重點企業(yè)，定期開展社會責任考評活動，其中合同規(guī)范程度作為評比打分標準，全面提升該行業(yè)企業(yè)主體的自律意識。
擔保調(diào)研報告4
今年以來，由于受國際、國內(nèi)經(jīng)濟大環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問題。為認真貫徹中央、省、市關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的一系列精神，切實摸清全市中小企業(yè)發(fā)展中的資金現(xiàn)狀，更好地發(fā)揮工商行政管理部門在動產(chǎn)抵押登記中的職能作用，破解中小企業(yè)“融資難”問題，推動中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，確保全市經(jīng)濟增長，今年9月中旬至10月中旬，xx市工商局就全市中小企業(yè)動產(chǎn)抵押擔保融資情況組織了一次大范圍的調(diào)查。
一、調(diào)查的方式、范圍和內(nèi)容
此次調(diào)查是自1995年實施《擔保法》、20xx年實施《物權(quán)法》、_____市工商局開展動產(chǎn)抵押登記工作以來第一次大范圍的調(diào)查。調(diào)查以分（市）局為單位，工商所參與。主要以發(fā)放問卷為主，同時各分（市）局召開了部分企業(yè)和金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)參加的座談會，市局合同處會同分（市）局合同科、有關(guān)工商所對一些企業(yè)進行了走訪。調(diào)查范圍覆蓋全市13個區(qū)（市）（含保稅區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中五市、城陽、嶗山占75%，市內(nèi)四區(qū)占25%。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、企業(yè)融資現(xiàn)狀、企業(yè)動產(chǎn)抵押擔保融資狀況、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個方面，共38個問題198個選項。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調(diào)查共發(fā)放問卷590份,收回問卷491份,回收率83.2%,實際有效問卷400份。
二、調(diào)查的基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)的基本情況
被調(diào)查的400家企業(yè)中，從企業(yè)發(fā)展所處的階段看，屬成熟階段（10年以上）的63家，成長階段（6-10年）的248家，創(chuàng)業(yè)和起步階段（3-5年）的89家，分別占15.8%、62%、xx.2%。從企業(yè)類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。從企業(yè)規(guī)模看，中型企業(yè)97家，小型企業(yè)303家，分別占24.2％和75.8％。從所屬行業(yè)看，以工業(yè)（含制造業(yè)）為主303家，占75.8％，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家、建筑業(yè)28家，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)10家、其他13家，分別占總數(shù)的11.5％、7％、2.4%、3.3%。
20xx年，銷售額在500萬元以下的152家，占38％；500-1000萬元的53家，占13.3%；1000-3000萬元的62家，占15.5%；3000萬-1.5億元的86家，占21.5%；1.5億-3億的47家，占11.7%。
20xx年，利稅在50萬元以下的230家，占57.5%；50-100萬元的56家，占14%；100-300萬元的47家，占11.8%；300-500萬元的30家，占7.5%；500-1000萬元的11家，占2.7%；1000萬元以上的26家，占6.5%。
（二）企業(yè)融資狀況
企業(yè)資金的主要來源排在第一位的是內(nèi)部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機構(gòu)借貸。96%的企業(yè)近年來資金缺口普遍較大，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300-500萬元的123家，500-1000萬元的63家，1000萬元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴大再生產(chǎn)、維持正常生產(chǎn)，技術(shù)研發(fā)和更新、將產(chǎn)品推向市場。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問題。
目前，企業(yè)選擇貸款銀行，市區(qū)主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農(nóng)行、建行、工行、中行。農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和少量地方股份制銀行，如深發(fā)、浦發(fā)、民生。有少數(shù)企業(yè)通過擔保公司貸款。被調(diào)查企業(yè)，近3年來獲得的銀行貸款分別是：50萬元以下的113家，50-100萬元的41家，100-500萬元的55家，500-1000萬元的42家，1000萬元以上的82家。在這些企業(yè)中，以外資企業(yè)居多，其中貸款1000萬元以上的32家，占貸款在1000萬元以上82家的39%。貸款企業(yè)中，能100%及時還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業(yè)還貸率只能達到50%。目前企業(yè)在向銀行貸款所遇到的問題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔保機構(gòu)或擔保人、企業(yè)規(guī)模小無銀行授信等級、抗風險能力弱。由于擔保機構(gòu)費用大，被調(diào)查企業(yè)中有84家是通過擔保機構(gòu)融資，占21%。當前，造成企業(yè)融資難的主要原因依次是：金融機構(gòu)對中小企業(yè)的政策歧視、政府扶持不夠和企業(yè)自身原因。
�。ㄈ﹦赢a(chǎn)抵押擔保融資狀況
對動產(chǎn)抵押這種擔保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解，29%的企業(yè)略知，只有15%的企業(yè)了解。近三年企業(yè)擔保融資的形式依次是：不動產(chǎn)抵押、保證、動產(chǎn)抵押和少量動產(chǎn)質(zhì)押。抵押中使用最普遍的是土地、廠房；其次是設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。對浮動抵押概念了解的企業(yè)僅占6%，50%的企業(yè)略知，45%的企業(yè)完全不知道。了解和學習過《擔保法》、《物權(quán)法》的企業(yè)僅占四分之一，對《物權(quán)法》與《擔保法》在動產(chǎn)抵押登記中的新變化，90%的企業(yè)不了解。
�。ㄋ模┱呓ㄗh情況
關(guān)于政府在企業(yè)融資中的作用，44%的企業(yè)認為很大和比較大，認為一般的占40%，認為沒有作用的占14.7%。針對中小企業(yè)融資問題，企業(yè)對政府的建議依次是：建立和完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系、發(fā)展中小企業(yè)資本市場、放寬金融政策、引導金融機構(gòu)向中小企業(yè)傾斜、搭建銀企合作平臺、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金、設(shè)立更多的信用擔保機構(gòu)、規(guī)范民間借貸管理。對金融機構(gòu)的建議依次是：放款貸款條件、降低貸款利率及附加成本、簡化審批手續(xù)、擴大抵押登記特別是動產(chǎn)抵押擔保的范圍、開展浮動抵押業(yè)務(wù)、改進銀行管理與服務(wù)水平。針對中小企業(yè)遇到的問題，作為企業(yè)今后的努力方向依次是：提高效益、增加積累、擴大規(guī)模、加強企業(yè)信用和財務(wù)管理、用好現(xiàn)有抵押品。
三、當前中小企業(yè)融資中存在的問題及分析
從調(diào)查情況看，無論是問卷、座談會，還是對企業(yè)的走訪，當前企業(yè)在融資方面存在的問題主要是：
1、資金需求量大。被調(diào)查企業(yè)多數(shù)屬成長階段的企業(yè)，具有一定的規(guī)模，購銷客戶、市場相對穩(wěn)定。由于流動資金在企業(yè)資產(chǎn)中占用的比例較大，因此，普遍存在資金短缺問題。有95%的企業(yè)急需融資，近70%的企業(yè)認為“制約企業(yè)發(fā)展的首要因素”是資金，大大高于“人才、經(jīng)濟環(huán)境、管理、技術(shù)”等。調(diào)查顯示，急需資金在100萬元的148家，100-500萬元的111家，500-1000萬元的64家，1000萬元以上的57家。經(jīng)初步匡算，400家中小企業(yè)資金缺口約在20-25個億。
2、融資渠道不暢。調(diào)查反映，85%的企業(yè)其資金來源首選是內(nèi)部積累，其次是銀行、信用社貸款，第三位是民間借貸。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要靠自有資金，很難保證企業(yè)正常發(fā)展的需要。如李滄區(qū)的中小企業(yè)產(chǎn)品多為大型裝備、汽車、化工、金屬等企業(yè)配套，而上游原材料的采購主要集中在鋼鐵、金屬、化工等大型企業(yè)，由于地位不平等，處于弱勢地位的中小企業(yè)在原料采購中需要及時付清貨款，而銷售時又受需方大企業(yè)的限制，無法及時收回貨款，導致資金周轉(zhuǎn)期較長。由于無法籌措資金，企業(yè)只能采取限制產(chǎn)能等消極措施，客觀上抑制了企業(yè)的發(fā)展。
3、銀行貸款困難。調(diào)查中有占74%的企業(yè)認為“當前造成企業(yè)融資難的主要原因”是“金融機構(gòu)的原因”。其次是“企業(yè)自身原因”和“政府扶持力度不夠”。銀行、信用社對中小企業(yè)發(fā)放貸款的門檻較高、手續(xù)繁瑣，成為中小企業(yè)不滿意的主要因素。目前，銀行、信用社等金融機構(gòu)在執(zhí)行國家信貸政策中，對貸款人要求較高，一律按照國有大中型企業(yè)授信的標準執(zhí)行，而調(diào)查中，有45%的中小企業(yè)沒有金融機構(gòu)授信。銀行對中小企業(yè)一般不貸。即使放貸，利率也比較高，一般按基準利率上浮20-30%。在抵押物方面，多數(shù)國有商業(yè)銀行只愿做不動產(chǎn)，即土地、房屋。不愿做動產(chǎn)，即設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品。這與南方一些省市及我省其他市、縣差異性較大。被調(diào)查企業(yè)中占93%的企業(yè)因動產(chǎn)不能抵押而貸不到款。_____安安包裝印務(wù)有限公司年營業(yè)額700多萬元。由于企業(yè)規(guī)模小，沒有廠房，成立幾年來始終貸不到款。近期，因購置設(shè)備急需資金，不得已將自己的一臺進口印刷設(shè)備賣給了杭州某租賃公司，取得資金后購買新設(shè)備，再以新設(shè)備作抵押給杭州租賃公司，然后再租賃其出售的舊設(shè)備繼續(xù)生產(chǎn)，可謂費盡周折。目前，多數(shù)中小企業(yè)特別是處于成長階段的企業(yè)往往沒有屬于自己產(chǎn)權(quán)的土地、房屋，基本是靠租賃的形式解決廠房問題，這一點在市內(nèi)四區(qū)和五市城區(qū)特別突出，約占被調(diào)查企業(yè)的95%。在擔保人方面，由于企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風險能力差等原因，一般企業(yè)、自然人也不愿意擔保。貸款手續(xù)繁瑣，一般中小企業(yè)對資金的需求具有“急、頻、少”的特點，即要得急、次數(shù)多、數(shù)額少，而金融部門出于防范風險的考慮，履行程序手續(xù)多、時間長，許多商機往往“時過境遷”。各種評估、公證費用通常都在基準利率的基礎(chǔ)上上浮20-30%，無形中增加了企業(yè)的負擔。
在動產(chǎn)抵押中，銀行由于自身利益的緣故，對抵押人的抵押物價值大打折扣。按照《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押物可以重復抵押，以期獲得更多的信貸利益，而且可以實行浮動抵押，即企業(yè)可將預期的產(chǎn)品進行抵押。但是目前，除深圳發(fā)展銀行已在我市開展多筆浮動抵押業(yè)務(wù)外，建行剛剛開始做，其他金融機構(gòu)都尚未開展。在動產(chǎn)抵押方面，近年來不少銀行已將原來普遍實行的押2貸1，變成押3貸1，甚至變成押10貸1。xx邦源科技有限公司是一家生產(chǎn)無縫內(nèi)衣運動裝面料的高新技術(shù)企業(yè)，其設(shè)備大多進口，價值一個億，但兩家國有商業(yè)銀行在抵押中只按10%和30%貸款。_____吉爾利塑制織有限公司將價值1000多萬元的設(shè)備抵押，20xx年獲得銀行貸款470萬，20xx年僅貸到200萬元。出于自保和風險考慮，銀行的謹慎貸款政策使企業(yè)的貸款更加困難，資金來源進一步收縮。據(jù)統(tǒng)計，_____市工商局今年辦理的抵押登記企業(yè)中，除續(xù)押和還舊貸新外，新增企業(yè)不足三成。
4、擔保機構(gòu)費用高。由于銀行貸款的困難，部分中小企業(yè)把目光投向了擔保公司，去年以來增加較多。但是，費用高、程序多、周期長，也令企業(yè)十分頭痛。以貸款100萬元為例，剔除擔保利率、評估費、公正費、登記費等有關(guān)費用外，企業(yè)實際得到的貸款只有80萬，且本應由擔保公司向銀行繳納的20%的保證金，也要由企業(yè)承擔，這已變成擔保公司的行規(guī)。即使這樣，擔保公司對動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)也興趣不大。
5、民間借貸成蔓延趨勢。調(diào)查顯示，民間借貸資金占貸款總額的36%。實際走訪企業(yè)了解的數(shù)字比這個要大，其中占85%的內(nèi)部積累中，有相當一部分是靠企業(yè)內(nèi)部集資、向親朋好友借款、股東之間相互拆借、有的甚至用個人信用卡籌集。民間借貸程序相對簡單，但利率相對較高，無論短期或中長期一般都要高出國有商業(yè)銀行的4-8個點，一些中介機構(gòu)還要加收2%的中介費。應當承認，民間借貸對緩解中小企業(yè)融資難確實發(fā)揮了很大作用。但是，由于利率較高，企業(yè)負擔較重，如果數(shù)額較大，時間再長一點，無疑是個沉重的包袱。因此，調(diào)查中有的企業(yè)寧肯限產(chǎn)壓庫，甚至半停產(chǎn)也不搞民間借貸。由于法律法規(guī)對民間融資尚未放開，只是在部分地方進行試點，長此以往，必定會使大量社會資金形成“體外循環(huán)”，干擾國家正常的儲蓄和信貸政策，同時也給經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定帶來一些不安定的因素。
調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村的中小企業(yè)貸款基本是通過農(nóng)村信用社，國有四大商業(yè)銀行基本沒有或很少，地方股份制銀行在城陽、膠州相對多一點。因此，農(nóng)村中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下企業(yè)貸款更為困難。隨著城市化發(fā)展進程的加快和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，越來越多的中小企業(yè)將向下轉(zhuǎn)移，這個矛盾將愈加突出。最近，渣打銀行正在膠州等農(nóng)村開展保證型貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查和推廣。
6、中小企業(yè)自身問題也是導致融資難的主要原因。其一，抵押能力不足。調(diào)查中近50%的企業(yè)缺乏土地、房屋等不動產(chǎn)，而有374家企業(yè)動產(chǎn)得不到抵押變現(xiàn)；其二，企業(yè)信用度低。多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，無論從規(guī)模還是管理都存在不同程度的問題，尤其是財務(wù)管理不規(guī)范，以單代帳、帳外經(jīng)營、現(xiàn)金交易的現(xiàn)象都普遍存在，短時間內(nèi)還很難達到國有大中型企業(yè)的管理水平，得不到相應的信用認定和授信等級；其三，產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場競爭力不強。相當一部分企業(yè)是為大企業(yè)配套，一旦遇到市場波動和外部環(huán)境變故，企業(yè)馬上就會出現(xiàn)經(jīng)營困難。其四，法律法規(guī)意識淡薄。調(diào)查中，接近90%的企業(yè)不了解或完全不了解《擔保法》、《物權(quán)法》有關(guān)抵押內(nèi)容。有56%的企業(yè)完全不知道動產(chǎn)抵押擔保融資的形式，93%的企業(yè)不了解浮動抵押，400家企業(yè)中近三年有四分之三企業(yè)沒有做過動產(chǎn)抵押。這些問題的存在都給中小企業(yè)的發(fā)展特別是融資擔保帶來了不少困難。在客觀上陷入了了企業(yè)越是不了解和不會利用抵押融資，銀行就越不了解和掌握企業(yè)的信用狀況，因此在貸款中就越加謹慎的不良循環(huán)。這一點，外資企業(yè)要比內(nèi)資企業(yè)好的多。調(diào)查顯示，外資企業(yè)無論動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押做得都比較多。三年來，僅獲得1000萬元以上貸款的就達32家，占外資企業(yè)的57%。大大高于內(nèi)資企業(yè)14.5%的比例。
四、關(guān)于做好中小企業(yè)抵押融資工作的建議
作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，已成為改革開放發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟不可替代的重要力量。它不僅關(guān)系國民經(jīng)濟的穩(wěn)定，還關(guān)系到勞動就業(yè)這個民生之本的穩(wěn)固。去年以來，由于受原材料上漲、勞動成本上升、人民幣升值，加之國家對銀行貸款準備金的上調(diào)、出口退稅政策的調(diào)整，使中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)不在少數(shù)。調(diào)查了解到，我市某鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的某一行業(yè)企業(yè)已由前幾年的.近30家減少為目前的4家。產(chǎn)能大幅度下降導致稅收由前兩年的六、七千萬降為目前的不到一半，地方財政受到嚴重影響。工廠倒閉、工人下崗，給社會穩(wěn)定帶來不小壓力。盡管中央、地方近期出臺了一系列政策，如銀行貸款準備金率的下調(diào)、信貸規(guī)模的擴大、出口退稅政策的調(diào)整等。但是目前許多還僅是原則規(guī)定，遠未真正落實，尤其是廣大中小企業(yè)還遠未感受到。日前，有媒體稱“此次出口退稅惠及山東企業(yè)8600多家……”。這對于數(shù)以百萬計的中小企業(yè)尤其是非出口企業(yè)來說無濟于事。當前，對中小企業(yè)而言，首當其沖的是資金缺乏，當務(wù)之急是盡快給予“輸血”，幫助其渡過“危險期”，使其盡快“康復”。要從長遠發(fā)展的角度采取相應政策，切實解決困擾中小企業(yè)發(fā)展中的融資難問題。
1、政府要優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，運用法律、經(jīng)濟、行政等多種手段支持中小企業(yè)健康有序發(fā)展。要根據(jù)地方財政實力，適當安排一定專項基金，對項目好、有發(fā)展、信譽好的中小企業(yè)給予資金支持。要參與和支持銀行、擔保機構(gòu)和有實力的國有大企業(yè)為中小企業(yè)搭建寬領(lǐng)域、多渠道、多形式的資金供需合作平臺。鼓勵和參與組建市、區(qū)擔保機構(gòu)，完善中小企業(yè)擔保體系。在政策允許的情況下，向社會發(fā)放政府債券，吸收社會民間閑散資金，鼓勵經(jīng)濟效益好的企業(yè)入股。用政府、企業(yè)和社會的資金來解決中小企業(yè)貸款難問題，允許和放開企業(yè)間相互融資，放寬民間借貸的限制。對在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出突出貢獻的銀行和擔保機構(gòu)給予政策支持和物質(zhì)獎勵。同時，鼓勵中小企業(yè)開展自救。鼓勵支持中小企業(yè)通過集合發(fā)債，私募基金、產(chǎn)權(quán)交易、民間借貸、風險投資、典當?shù)刃问蕉嘣⒍嗲廊谫Y。
2、銀行要向中小企業(yè)傾斜。國有商業(yè)銀行要從保增長、促發(fā)展的大局出發(fā)，創(chuàng)新中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目，提高貸款額度。要延伸國有商業(yè)銀行服務(wù)機構(gòu)，增加服務(wù)網(wǎng)點，特別要加大對農(nóng)村網(wǎng)點的增設(shè)。建立適應中小企業(yè)發(fā)展的融資體系。要放寬信貸標準，增強抵押融資的扶持力度。改變目前中小企業(yè)貸款門檻高、手續(xù)繁、成本大的現(xiàn)狀。要下放權(quán)限，改變貸款審批過于集中、程序復雜繁雜的運行機制，降低中小企業(yè)信貸成本。通過增加中小企業(yè)抵押物品種，特別是對動產(chǎn)抵押擔保的開展，促使中小企業(yè)盤活包括設(shè)備、原料、半成品、產(chǎn)成品等資產(chǎn)。要盡快推廣開展浮動抵押業(yè)務(wù)，提高企業(yè)貸款能力。為防止動產(chǎn)抵押中的信用風險，建議銀行在辦理動產(chǎn)抵押擔保時，可對企業(yè)產(chǎn)品的相關(guān)權(quán)利證書增設(shè)權(quán)利質(zhì)押，以提高銀行對企業(yè)產(chǎn)品的控制力。
3、加強抵押融資方面法律、法規(guī)的宣傳，擴大中小企業(yè)對法律、法規(guī)的知曉度。針對調(diào)查中相當一部分中小企業(yè)對動產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)不熟悉的現(xiàn)狀，工商部門、銀行等金融機構(gòu)要加大動產(chǎn)抵押有關(guān)法律、法規(guī)的宣傳培訓力度，廣泛宣傳新頒布的《物權(quán)法》、《動產(chǎn)抵押登記辦法》等相關(guān)內(nèi)容，積極引導企業(yè)依照法律、法規(guī)的規(guī)定開展抵押業(yè)務(wù)，鼓勵和支持企業(yè)與銀行、企業(yè)與擔保公司、企業(yè)與企業(yè)之間開展多種形式的動產(chǎn)抵押。加強抵押登記機關(guān)、銀行和中小企業(yè)之間的溝通與協(xié)調(diào)，形成互通信息、多位互動的“三位一體”的動產(chǎn)抵押登記服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供更加快捷、便利、有效的服務(wù)。。
4、工商部門要加強對中小企業(yè)信用管理制度的指導和幫扶，促其提高信用意識，完善信用制度，規(guī)范信用管理。指導企業(yè)依法簽訂履行合同，保證企業(yè)合同、財務(wù)有關(guān)資料的真實、完整，以良好的信譽贏得銀行的信任和支持。同時要按照國家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策的有關(guān)規(guī)定，引導企業(yè)強化內(nèi)部管理，增強其競爭力。通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能降耗、拓寬經(jīng)營渠道、轉(zhuǎn)變發(fā)展和增長方式，加速資金流轉(zhuǎn)，強化應收帳款管理等措施，減少和降低企業(yè)發(fā)展中對借貸資本的依賴，提高企業(yè)成長中的自我發(fā)展能力，促進其持續(xù)健康發(fā)展。
擔保調(diào)研報告5
一、非公擔保行業(yè)發(fā)展基本情況
國務(wù)院“非公經(jīng)濟36條”和省政府“非公經(jīng)濟32條”發(fā)布后，各級政府及部門都相繼出臺了許多鼓勵支持和引導非公經(jīng)濟發(fā)展的意見和政策，同樣也出臺了一系列鼓勵和支持非公擔保行業(yè)發(fā)展的意見和政策。非公擔保行業(yè)得以快速發(fā)展，地位和作用日趨提升。
截止xx年底，全市共有擔保投資機構(gòu)50余家，注冊資本金6.9億元。xx年為全市786家企業(yè)提供融資擔�？傤~達17.1億元。全市50余家擔保機構(gòu)中90%以上為非公擔保機構(gòu)，市直7家擔保機構(gòu)除一家為國有外（注冊資本金1000萬元），其余全是非公擔保機構(gòu)�？梢姺枪珦C構(gòu)在我市擔保行業(yè)中占主導地位，為解決中小企業(yè)融資難、貸款難、擔保難問題發(fā)揮了積極作用。
二、非公擔保行業(yè)存在的問題
市非公擔保機構(gòu)始建于xx年，總體看發(fā)展較快，運行良好，但與發(fā)達地區(qū)相比，存在起步晚、發(fā)展慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務(wù)單一、抗風險能力弱等缺陷。全市50家擔保機構(gòu)注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔保機構(gòu)，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔保機構(gòu)只有5家，沒有一家超億元擔保機構(gòu)。遠不能滿足中小企業(yè)快速發(fā)展對擔保市場發(fā)展的需求。盡管造成上述現(xiàn)狀的原因是多方面的，調(diào)研后發(fā)現(xiàn)政策不完善、政策不配套、政策執(zhí)行不到位是影響擔保行業(yè)快速發(fā)展和壯大的主要原因之一。
1、政策不完善。盡管國務(wù)院和省政府都有大政策出臺，地方政府也相繼出臺了實施意見，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關(guān)政策成為一紙空文。如浙政辦發(fā)[xx]93號《關(guān)于加強中小企業(yè)擔保體系建設(shè)的若干意見》明確規(guī)定：市、縣政府應當安排一定的專項扶持資金，通過參股、資助、補貼等方式，支持擔保機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。而我市及縣政府都沒有明確規(guī)定措施辦法，故我市沒有一家擔保機構(gòu)得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔保機構(gòu)普遍規(guī)模小、實力弱。又如浙政辦發(fā)[xx]93號文件還要求各地在繼續(xù)做好以企業(yè)房產(chǎn)、土地等為主的原有擔保物的同時，要努力挖掘各種合法有效的擔保資源。而各市、縣文件都未作明確規(guī)定，因此目前我市的實際情況是只有房產(chǎn)和土地才能作為擔保物。而且擔保行業(yè)要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎(chǔ)上，余值部分經(jīng)擔保機構(gòu)（第二受益人）擔保再貸款時，相關(guān)部門應給予辦理二次余值抵押登記的問題也一直未能得到解決。
2、政策不配套，以致造成有政策難落實。究其原因是相關(guān)部門政策不一、要求不一、認識不一所致。一是擔保機構(gòu)與銀行合作的準入門檻較高，合作的前提是要求擔保機構(gòu)成立并運行3年以上，經(jīng)評審合格經(jīng)省行批準授信后才準予介入貨款擔保。而我市非公擔保機構(gòu)的建立xx年開始起步，因而在xx年以前均不具備合作條件，也就無法與銀行開展貨款擔保業(yè)務(wù)，相關(guān)優(yōu)惠政策自然也不能惠及；二是，浙政辦發(fā)[xx]93號文件要求：支持銀行業(yè)金融機構(gòu)與風險控制能力強、信用好的擔保機構(gòu)建立風險比例分擔機制，促進中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，而銀行出于自身風險和利益考慮，不愿意也不支持與擔保機構(gòu)建立風險分擔機制，因此到目前所有擔保機構(gòu)只有獨自承擔擔保貸款風險。三是擔保機構(gòu)無法享受與銀行同等的債權(quán)待遇。如一旦被擔保的企業(yè)發(fā)生財產(chǎn)糾紛案件，其依法登記給擔保機構(gòu)的抵押物將往往視為無效，就有可能喪失優(yōu)先受償權(quán)，而同類案件發(fā)生在銀行身上，則將受到較大程度的保護；又如中小企業(yè)向銀行貸款發(fā)生失信行為時，銀行則可在征信系統(tǒng)中將該企業(yè)列入黑名單，從而喪失在任何銀行獲得信貸支持，而擔保機構(gòu)發(fā)生同類事件就無法將該企業(yè)列入征信系統(tǒng)黑名單，對企業(yè)失信的震懾作用大大減弱，則擔保企業(yè)無法共享銀行的企業(yè)征信咨詢系統(tǒng)。四是部門間的配合度不夠，使政策落實大打折扣。如根據(jù)建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》之精神，擔保行業(yè)應該準予進入招投標擔保和工程履約擔保的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于建設(shè)和國土部門沒有參與有關(guān)文件的制定過程而造成認識上的'偏差，使得上述業(yè)務(wù)一直未能開展；又如在省內(nèi)發(fā)達地區(qū)，擔保業(yè)務(wù)已向訴訟財產(chǎn)保全擔保等非融資領(lǐng)域拓展，而我市未得到法院部門的認可而一直無法開展。因此我市擔保行業(yè)目前還只限于為中小企業(yè)向銀行貸款提供擔保的單一業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)空間受到極大的制約。
3、政策執(zhí)行不到位，制約擔保行業(yè)的發(fā)展。擔保行業(yè)自產(chǎn)生起就帶有強烈的化解中小企業(yè)融資難題的政府背景，是中小企業(yè)服務(wù)體系的重要組成部分，是政府強力推動發(fā)展的行業(yè)，同時由于擔保行業(yè)收入低，風險高，因此為推動擔保行業(yè)的健康快速發(fā)展，各級政府相繼出臺了許多扶持政策，如我市出臺的麗政辦發(fā)[xx]47號《關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的意見》，就明確規(guī)定了專項扶持資金資助和補貼、風險準備金資助、風險補償及稅收優(yōu)惠等一系列扶持政策，而實際執(zhí)行過程中，真正落實到位的卻寥寥無幾。扶持資金資助、補貼政策由于沒制定明確的可操作性辦法，故至今我市擔保行業(yè)沒有一家得到過政府的資金注入；而由于政府制訂的標準過高、條件苛刻和擔保機構(gòu)自身管理存在的不足，使得年終評估考核時符合享受風險補償和稅收優(yōu)惠等政策的擔保機構(gòu)為數(shù)不多，使得上述扶持優(yōu)惠政策可見不可得。
上述問題的存在與我市開展的國務(wù)院“非公經(jīng)濟36條”和省政府“非公經(jīng)濟32條”貫徹落實情況調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果是一致的，認為現(xiàn)有法律法規(guī)和政策不配套造成障礙的占52%，要求制訂配套的實施細則的占70%；與部門或地方有沖突，執(zhí)行不力的占56%，要求對執(zhí)行情況進行監(jiān)督和檢查的占64%；認為市場準入條件苛刻、程序煩瑣的占52%。因此強化政策完善、配套和落實是進一步優(yōu)化非公經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的關(guān)鍵。
三、優(yōu)化擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境的幾點建議
1、統(tǒng)一認識、政府引導、政策推動。擔保機構(gòu)利用本身具有的放大與杠桿功能，并以低收入、高風險的代價為解決中小企業(yè)融資難盡了努力，同時為擴大就業(yè)、培植稅源、繁榮經(jīng)濟和穩(wěn)定社會作出了積極的貢獻，并且在一定程度上為政府承擔了服務(wù)企業(yè)的責任。因此為擔保行業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境是政府義不容辭的責任。各級政府及相關(guān)部門要充分認識擔保行業(yè)的地位與作用，明確職責、協(xié)調(diào)配合，制訂和完善相關(guān)的扶持優(yōu)惠政策，并強化服務(wù)、落實到位，以引導和推動擔保行業(yè)健康快速發(fā)展。
2、完善相關(guān)配套政策、確保扶持優(yōu)惠政策落到實處。一是要注重政策實施的可操作性。通常情況國家和省級出臺政策往往講原則、講框框，要使扶持優(yōu)惠政策具有可操作性、更需要地方各級政府及部門結(jié)合本地情況制訂切實可行的實施意見，明確扶持優(yōu)惠政策的具體事項、享受對象、享受條件、享受額度和操作辦法。否則就會形成有政策，無法操作的狀況，使政策成為一紙空文。二是要注重政策實施的可行性。制訂享受條件和考核標準時，要符合當?shù)負C構(gòu)規(guī)模、實力、自身管理等實際情況，使企業(yè)經(jīng)過努力多數(shù)能享受到扶持優(yōu)惠政策。否則過高的標準，過嚴的考核，只能使扶持優(yōu)惠政策可見不可得，本市絕大多數(shù)企業(yè)享受不到扶持優(yōu)惠政策就屬此類情況。三是要注重政策實施的協(xié)調(diào)性。一個政策的實施往往需要多個部門的配合和支持才能完成，因此在制訂扶持優(yōu)惠政策時，應有相關(guān)部門參與，充分聽取意見，統(tǒng)一認識、協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能使出臺的政策能夠落到實處。
3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為擔保機構(gòu)開辟更加廣闊的業(yè)務(wù)空間。目前我市擔保機構(gòu)還局限于為中小企業(yè)提供融資擔保的單一業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)空間十分狹小，而事實上進一步拓寬擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還大有空間，而且也是十分必要和有意義的。如根據(jù)建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》精神，全面推行工程招投標擔保和工程履約擔保制度，既能擴大擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)空間，又可有效解決工資和工程款拖欠及出現(xiàn)爛尾樓問題；又如許多發(fā)達地區(qū)的擔保機構(gòu)已介入財產(chǎn)保全擔保業(yè)務(wù)，這既解決了訴訟企業(yè)繳付保證金的問題，也拓寬了擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)；銀行金融機構(gòu)還可積極創(chuàng)新與中小企業(yè)信用擔保的合作方式，努力拓寬合作領(lǐng)域，推出更多適合中小企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項目等等。擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)空間的拓寬，必須得由政府牽頭，金融機構(gòu)、城建、國土、法院等相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，制訂相應的配套政策，為擔保行業(yè)開拓更加廣闊的市場空間。
4、強化落實，確保扶持優(yōu)惠政策執(zhí)行到位。首先要求政府及相關(guān)部門做到言必行行必果，將扶持優(yōu)惠政策執(zhí)行到位，讓擔保機構(gòu)扶持優(yōu)惠政策享受到位，杜絕出現(xiàn)虎頭蛇尾的現(xiàn)象；其次要以向擔保機構(gòu)傾斜的原則處理享受扶持優(yōu)惠政策中遇到爭議事項；最后要根據(jù)政策執(zhí)行過程發(fā)現(xiàn)的問題，不斷完善政策和操作辦法，以保證政策更合理，更具有操作性。
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