大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結(jié)
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結(jié)
校園網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，也是目前爭議最多的，因校園網(wǎng)貸無力償還的大學(xué)生自殺、自殘或被騙的悲劇層出不窮，令人痛心。當(dāng)下校園網(wǎng)貸生態(tài)環(huán)境到底如何？校園網(wǎng)貸悲劇頻發(fā)原因究竟何在？諸多疑問令人如芒在背，值得深思。雖然我們改變不了其它因素，那么就先從自身做起，以下為大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結(jié)，值得學(xué)習(xí)。
當(dāng)前出問題最多的大學(xué)生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸模式，P2P網(wǎng)貸是“個人對個人”，亦即“點對點”地通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場存在的主要問題
作為新生事物的網(wǎng)貸，競爭非常激烈，為爭奪高校地盤搶占當(dāng)前還是在校大學(xué)生未來將成為消費主力軍的客戶，在進校地推宣傳時，存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，比如采取降低貸款門檻、簡化審核手續(xù)、放寬信貸額度、隱瞞資費標準等不正當(dāng)手段，誘使部分社會經(jīng)驗缺乏、風(fēng)險意識淡薄的大學(xué)生超前消費。當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸基本處于無序發(fā)展狀態(tài)，存在著風(fēng)險擴散的趨勢。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范措施
大學(xué)生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸在高校校園內(nèi)所開發(fā)的一種網(wǎng)貸，針對在校大學(xué)生群體，在發(fā)展的過程中，市場機制失效，網(wǎng)貸雙方信息不完全、不對稱，不斷地發(fā)生風(fēng)險事件，需要由政府進行干預(yù)、整頓。2016年4月13日銀監(jiān)會、工信部、公安部、國信辦等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，將于2017年1月底完成，經(jīng)過專項整治清除大學(xué)生校園網(wǎng)貸行業(yè)中的害群之馬，對于大學(xué)生校園網(wǎng)貸行業(yè)未來的良性發(fā)展來說帶來契機，從供需雙方共同著手防范風(fēng)險，促進大學(xué)生校園網(wǎng)貸持續(xù)發(fā)展。
�。ㄒ唬┬枨蠓降娘L(fēng)險防范措施。普及信用知識，增強在校大學(xué)生信用意識。信用是指依附在人與人之間、單位與單位之間和商品交易相關(guān)方之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系�！把圆恍耪�，行不果”、“人而無信，不知其可也！”市場經(jīng)濟需要誠信，市場經(jīng)濟發(fā)展的過程中必定會出現(xiàn)信用失范，但是誠信能大大節(jié)約社會經(jīng)濟管理成本，增進整個社會的福利水平，信用失范需要的是信用體系與時俱進地改進。高校應(yīng)該將信用知識教育納入在校生培養(yǎng)方案體系，最起碼要讓在校大學(xué)生了解信用包括哪些方面的內(nèi)容，失信會對個人的生活、家庭及至社會帶來什么影響。建議高校將信用知識納入思政課程的知識體系，充實思政課程的內(nèi)容，讓思政教育能接地氣，強化思政教育的社會價值。
普及必要的經(jīng)濟、財務(wù)知識，用實際案例來教育在校大學(xué)生財富增長的過程其實是很緩慢、非直線式的，正常情況下財富增長的速度與國民經(jīng)濟增長的速度相當(dāng)，不腳踏實地勤勞致富，追求一夜暴富的機會很渺茫，持續(xù)的時間也不會長。股神巴菲特的財富神話般的增長其增長速度也不過年復(fù)利20%左右，其成功在于能持續(xù)保持這樣一種增長達53年。財富增長是一個持續(xù)的過程，愛因斯坦曾說過：“世界上最可怕的力量，不是原子彈，而是復(fù)利”，只要給予足夠長的時間，復(fù)利可以將少量的資本變成天文數(shù)字的貨幣財富。
為在校大學(xué)生尤其是消費觀念超前的在校大學(xué)生創(chuàng)造賺錢的體驗機會，比如勤工儉學(xué)、社會兼職等，如果條件允許可以模擬其父母工作的環(huán)境進行體驗，讓在校大學(xué)生親身體驗父母生活的不易，幫助在校大學(xué)生樹立合理的消費觀、提高自控能力。學(xué)校有必要在采用成功的案例傳授知識的過程中，盡量不只是用賺錢一個標準來進行衡量，還應(yīng)該采用能為社會帶來正能量的標準來衡量。
高校應(yīng)加強安全防范知識宣傳，對發(fā)生在高校校園內(nèi)外的典型事例進行全面剖析，分析事例發(fā)生的背景、過程、關(guān)鍵人物、結(jié)果、影響等，教育在校大學(xué)生與校外社會人士接觸的警覺性，不輕信陌生人、不熟悉的人，對于利誘應(yīng)多方論證，堅信天上不會掉餡餅。
高校、家庭應(yīng)對在校大學(xué)生進行責(zé)任意識教育，任何人在行為之前應(yīng)先評估行為的可能后果，并勇于承擔(dān)后果。貸款用途是否恰當(dāng)、數(shù)目和還款周期是否妥當(dāng)、貸款逾期該怎么辦，這些問題在向網(wǎng)貸平臺舉債之前就應(yīng)該進行評估。如果確實因為當(dāng)初評估錯誤還不上貸款，應(yīng)與網(wǎng)貸平臺積極溝通，爭取獲得豁免，尊愛生命，逃避永遠不是最佳的辦法，只能帶給家庭、社會永遠的傷痛。
（二）供給方的風(fēng)險防范措施。大學(xué)生校園網(wǎng)貸出現(xiàn)惡性的事件最直接的原因在于大學(xué)生校園網(wǎng)貸從業(yè)機構(gòu)沒有嚴格按照要求進行業(yè)務(wù)操作。有調(diào)查表明，46.9%的受訪者認為網(wǎng)貸平臺對貸款申請人資質(zhì)審核不嚴，沒有行業(yè)標準；42.1%的受訪者指出網(wǎng)貸平臺缺乏有效監(jiān)管；28.0%的受訪者認為網(wǎng)貸平臺有惡意貸款嫌疑。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，網(wǎng)貸平臺為信息中介，而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)在注冊登記后進行備案，省級人民政府對機構(gòu)實施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險處置責(zé)任，并加強對民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險。
由于大學(xué)生校園網(wǎng)貸面向的對象為社會經(jīng)驗缺乏的在校大學(xué)生，他們一般對風(fēng)險防范能力低，因此對開展大學(xué)生校園網(wǎng)貸的平臺更應(yīng)該加強日常運營監(jiān)管，依靠到位的監(jiān)管避免大學(xué)生校園網(wǎng)貸惡性的事件發(fā)生。當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場規(guī)模并不大的情況下，嚴格控制大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場的準入，應(yīng)采用特許的管理辦法，對合規(guī)的平臺準許開拓大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場，對于不合規(guī)的平臺追究責(zé)任并取消市場準入資格。
加強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)拓展過程中廣告用語管理，對于煽動性、言過其實甚至是虛假性的廣告，堅決禁止并追究廣告發(fā)布者的責(zé)任。缺乏社會經(jīng)驗的在校大學(xué)生易受廣告的影響，沖動性的行為往往給借款者本人及其家庭、網(wǎng)貸平臺乃至社會帶來損失。
加強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)操作流程管理。網(wǎng)貸平臺有義務(wù)了解在校大學(xué)生的借款用途，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┍ＷC借款�？顚Ｓ貌⒂糜陬A(yù)設(shè)的用途，避免借款被用于其他不適當(dāng)?shù)挠猛荆绕涫怯糜诜欠ǖ挠猛�。貸款是一種風(fēng)險投資，網(wǎng)貸平臺應(yīng)正確評估貸款的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺應(yīng)對申請貸款的主體進行嚴格的資格審查，由于網(wǎng)貸平臺審核不嚴導(dǎo)致在校大學(xué)生“被貸款”的現(xiàn)象，應(yīng)由網(wǎng)貸平臺舉證并承擔(dān)全部責(zé)任。
規(guī)范網(wǎng)貸平臺的貸款合約內(nèi)容，對于不符合法律制度規(guī)定的內(nèi)容均視為無效合約，法律不予保護。對于網(wǎng)貸平臺普遍采用的“砍頭息”認定為違法，追究網(wǎng)貸平臺運營管理者相關(guān)的責(zé)任。從當(dāng)前資金的盈利能力來看，按照當(dāng)前市場民間借貸利率，不太適用大學(xué)生校園網(wǎng)貸，即使大學(xué)生校園網(wǎng)貸的利率不用向國家助學(xué)借款看齊，也不應(yīng)該超過當(dāng)前市場利率的2倍。高昂的息外費用增加了借款者的成本，對借款者來說極不公平，對于以費代息的借款合約，同樣視為不合法。
建立大學(xué)生校園網(wǎng)貸保險機制，借助于社會的力量降低網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險。按照大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺的貸款規(guī)模和貸款評估風(fēng)險進行投保，在申請貸款的在校大學(xué)生無法償還到期債務(wù)雙方又不能就相關(guān)債務(wù)進行協(xié)商時，出于保護網(wǎng)貸雙方的利益，由保險公司根據(jù)投保標的大小進行補償，減少惡性追債事情的發(fā)生。
各大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴格按照監(jiān)管方的要求對平臺受貸對象的信息進行匯報，以便監(jiān)管機構(gòu)能從全局的角度掌握受貸對象的總體負債水平及貸款使用情況，嚴格控制在校大學(xué)生的信用總額度。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結(jié)結(jié)語
大學(xué)生校園網(wǎng)貸只是一個資金融通的渠道，作為新生事物，需要加強監(jiān)管，使之造福于在校大學(xué)生這個群體。同時，需要加強對在校大學(xué)生的基本知識教育，使這個群體提高信用意識、風(fēng)險防范意識，合理使用大學(xué)生校園網(wǎng)貸，為自己的生活增彩。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結(jié)中也可以看出，究其根源，與當(dāng)下諸多大學(xué)生自身合理消費觀缺失密不可分。當(dāng)拜金主義思想通過各種渠道進入大學(xué)校園，一些大學(xué)生虛榮心使然，面對高價產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設(shè)法購置，從而產(chǎn)生與實際情況不相符的消費需求。如果知道了其嚴重性，也看懂了這些風(fēng)險防范意識，那么不妨從現(xiàn)在做起，從自身做起。
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