“農(nóng)村金融”發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告范文
加大金融支持“三農(nóng)”力度、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展是多年來(lái)我國(guó)宏觀(guān)調(diào)控和金融改革的重要目標(biāo)，卻也是一個(gè)理論容易說(shuō)通、實(shí)踐難以成效的老難題。此次寧夏調(diào)研發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面依然成效不足，而一些諸如農(nóng)村資金管理公司、農(nóng)村資金物流調(diào)劑公司以及村鎮(zhèn)銀行等創(chuàng)新型“草根金融”，通過(guò)接地氣的、靈活多變的金融產(chǎn)品，獲得了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶(hù)的信賴(lài)和認(rèn)可。這些“草根金融”在實(shí)踐中摸索和創(chuàng)造出來(lái)的諸多成功案例，值得進(jìn)行系統(tǒng)性總結(jié)和推廣。
“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)需求巨大
(一)需求越來(lái)越大越來(lái)越迫切
近年來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院屢屢將‘三農(nóng)’工作當(dāng)做政府工作的重中之重。而加強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”的支持，對(duì)于發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)強(qiáng)化糧食安全保障、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，具有重要意義。與此同時(shí)，伴隨農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、現(xiàn)代化步伐加快，“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越多，越來(lái)越迫切。
這種現(xiàn)象在寧夏同樣普遍存在。一些例子可謂佐證，諸如小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域并不大、人口并不多的區(qū)域內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模在短短幾年內(nèi)卻得以實(shí)現(xiàn)幾何級(jí)發(fā)展，足見(jiàn)在目前的金融發(fā)展格局下，農(nóng)村金融市場(chǎng)空間有多大。
以隆德六盤(pán)山村鎮(zhèn)銀行為例。該銀行所在的隆德縣，隸屬寧夏回族自治區(qū)固原市，經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，縣總?cè)丝诓?8.21萬(wàn)人(2013年)。而作為該縣唯一的一家村鎮(zhèn)銀行，于2011年7月28日正式掛牌營(yíng)業(yè)時(shí)，注冊(cè)資本金僅為2000萬(wàn)元，但截止2014年7月末，短短三年時(shí)間，該行資本總額已達(dá)3.4億元，各項(xiàng)存款3億元，在當(dāng)?shù)?家銀行同業(yè)中占比8%，排名為第四位，超過(guò)了郵政儲(chǔ)蓄銀行;各項(xiàng)貸款1.84億元，同業(yè)占比10%，排名第三位，超過(guò)了建設(shè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。存貸比61%，涉農(nóng)貸款比例始終保持在80%以上，無(wú)不良貸款。
寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司，是經(jīng)寧夏回族自治區(qū)金融服務(wù)辦公室批準(zhǔn)成立的全區(qū)唯一一家農(nóng)村資金管理公司，2011年10月成立，注冊(cè)資本1.5億元，而截至2014年6月底短短3年不到時(shí)間，泰信公司共支持永寧、吳忠、中衛(wèi)等地近4000戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行特色農(nóng)業(yè)、種植養(yǎng)殖業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展，累計(jì)貸款金額高達(dá)近4億元。
(二)“草根金融”表現(xiàn)突出
近年來(lái)，在監(jiān)管部門(mén)一直強(qiáng)調(diào)并加壓下，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的模式，加大對(duì)“三農(nóng)”支持的力度。但從整體來(lái)看，多年來(lái)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)三農(nóng)方面，實(shí)際成效并未能得到農(nóng)戶(hù)和基層政府官員的認(rèn)可。
目前，在服務(wù)三農(nóng)方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行被監(jiān)管部門(mén)和宏觀(guān)調(diào)控部門(mén)寄予厚望，但從實(shí)地調(diào)研了解來(lái)看，這幾個(gè)渠道都面臨著各自不同的問(wèn)題，使得農(nóng)民從者幾個(gè)渠道獲得貸款，依然存在“貸款難”和“貸款貴”問(wèn)題。
農(nóng)村信用社：官辦特性依然很?chē)?yán)重。在獲取農(nóng)村信用社貸款，特別是信用貸款的時(shí)候，手續(xù)繁瑣，辦理時(shí)間長(zhǎng)，同時(shí)還存在需要“走關(guān)系、工作人員要好處費(fèi)要回扣、要求貸轉(zhuǎn)存”等問(wèn)題。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：政策性銀行，主要支持一些大型三農(nóng)項(xiàng)目，一般農(nóng)戶(hù)需要的小額短期貸款，基本無(wú)法從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行得到支持。
農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行：對(duì)三農(nóng)金融需求最大量的小額短期貸款，出于成本和風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮，農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行依然缺乏提供服務(wù)的主動(dòng)性和積極性。同時(shí)，缺乏足質(zhì)抵押物問(wèn)題依然難解，而通過(guò)擔(dān)保又將普遍增加3個(gè)點(diǎn)左右的年利率。
綜合來(lái)看，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村金融這一領(lǐng)域，當(dāng)?shù)卣賳T、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以及農(nóng)戶(hù)各方有共識(shí)：傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是大型銀行“嫌貧愛(ài)富”并沒(méi)有發(fā)生改變，主要還是集中于為企業(yè)，特別是大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)提供服務(wù)，對(duì)于“三農(nóng)”領(lǐng)域這樣的小、散、短的融資需求，投入意愿不足;小額貸款公司，則普遍存在“唯高利率放貸”現(xiàn)象，且因?yàn)槎嗌侔l(fā)生過(guò)催債、暴力要債現(xiàn)象，導(dǎo)致小額貸款公司在農(nóng)戶(hù)的心目中印象不佳;而村鎮(zhèn)銀行，特別是一些還不具村鎮(zhèn)銀行資格的各類(lèi)資金管理股份公司的“草根金融”，深耕農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)各類(lèi)適合農(nóng)戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村具有很高的信譽(yù)，獲得農(nóng)戶(hù)的信任。
創(chuàng)新模式與亮點(diǎn)總結(jié)
(一)以物抵貸，資金調(diào)劑
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，耕種時(shí)節(jié)，農(nóng)民往往急需用錢(qián)購(gòu)買(mǎi)種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，資金需求較為集中而急切，資金短缺現(xiàn)象較為普遍，許多農(nóng)民只能到相熟的`農(nóng)資店賒賬購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資。這不僅制約了農(nóng)民耕種生產(chǎn)的積極性，也給農(nóng)資流通企業(yè)帶來(lái)不小的資金壓力。
針對(duì)這一狀況，寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司與自治區(qū)供銷(xiāo)社農(nóng)資供應(yīng)龍頭企業(yè)——寧夏中農(nóng)金合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料有限責(zé)任公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作，由中農(nóng)金合公司提供整體擔(dān)保，由中農(nóng)金合公司分布在全區(qū)各鄉(xiāng)各村的下游經(jīng)銷(xiāo)商與農(nóng)資店提供分戶(hù)擔(dān)保，通過(guò)“以物抵貸”的信貸方式進(jìn)行農(nóng)資、物流與資金的調(diào)劑，把給農(nóng)民的貸款轉(zhuǎn)化為種子、化肥等優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，讓農(nóng)民可以直接到就近的中農(nóng)金合農(nóng)資店選購(gòu)農(nóng)資。
這一方面為農(nóng)民節(jié)省了時(shí)間成本，為他們及時(shí)開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了可靠保障;另一方面為農(nóng)資供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商有效解決了因農(nóng)資賒銷(xiāo)而產(chǎn)生的資金回籠問(wèn)題，顯著提高了他們的資金使用效率;同時(shí)也增強(qiáng)了泰信公司對(duì)農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的掌控，保證了涉農(nóng)貸款資金的安全。
泰信公司創(chuàng)新開(kāi)展的“以物抵貸”這一服務(wù)舉措，以農(nóng)民實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，以信貸資金為紐帶，整合了農(nóng)資供應(yīng)—流通—銷(xiāo)售—使用的上下游資源，運(yùn)用市場(chǎng)化手段達(dá)到了調(diào)劑農(nóng)資、物流與資金的目的，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民歡迎、經(jīng)銷(xiāo)商與供應(yīng)商滿(mǎn)意、信貸機(jī)構(gòu)放心的合作共贏。
(二)打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式
打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，對(duì)種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多方位金融支持的創(chuàng)新金融模式也受到了農(nóng)戶(hù)的廣泛認(rèn)可。
寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)配股份有限公司，是一家由農(nóng)民、企業(yè)自愿入股組成，在運(yùn)營(yíng)中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶(hù)、當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款、農(nóng)資物流等全程化服務(wù)，是一個(gè)將農(nóng)民信用合作、小額貸款、農(nóng)資物流服務(wù)有機(jī)結(jié)合“三位一體”的微型金融服務(wù)組織。該公司打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子、化肥、農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)等產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶(hù)與大市場(chǎng)的橋梁。
目前，該公司正在努力搭建“三農(nóng)”產(chǎn)品交易平臺(tái)，把農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)銷(xiāo)售商、種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)串聯(lián)起來(lái)進(jìn)行公開(kāi)、公平交易，并通過(guò)“賒銷(xiāo)轉(zhuǎn)貸款”和“貸物”的金融方式，作為聯(lián)合他們的黏合劑，以達(dá)到支農(nóng)資金的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)都收益的“共贏”局面。
具體做法是：打造完整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，在產(chǎn)前為農(nóng)戶(hù)提供物資化肥貸款、產(chǎn)中進(jìn)行生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)后進(jìn)行幫扶銷(xiāo)售。第一，通過(guò)將放貸款改為由供銷(xiāo)社放物資，確保貸款資金用途【資金調(diào)配公司(付款)-供銷(xiāo)社(交付農(nóng)資)-農(nóng)戶(hù)(還本付息)-資金調(diào)配公司】;第二，若農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)償付困難，可用農(nóng)產(chǎn)品作價(jià)償付給農(nóng)產(chǎn)品交易中心【農(nóng)戶(hù)(農(nóng)產(chǎn)品作價(jià)抵債)-農(nóng)產(chǎn)品交易中心(付款)-資金調(diào)配公司】。這樣三方合作模式，最終有效實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)免抵押免擔(dān)保獲得農(nóng)資貸款、供銷(xiāo)社避免賒銷(xiāo)壞賬且擴(kuò)大銷(xiāo)售、放貸機(jī)構(gòu)獲得有效隱性擔(dān)保這樣的三方共贏。
此外，掌政公司還通過(guò)掌握有當(dāng)?shù)卦敿?xì)的農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)資料這一信息平臺(tái)，針對(duì)失地農(nóng)民家庭，勞動(dòng)力富裕農(nóng)民家庭，有創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)民家庭，通過(guò)開(kāi)展物流信息調(diào)劑工作，無(wú)償帶給它們各種政策、創(chuàng)業(yè)就業(yè)信息。通過(guò)創(chuàng)業(yè)貸款的形式為其提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金支持，及時(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。
(三)各顯神通解決抵押、擔(dān)保問(wèn)題
農(nóng)戶(hù)貸款難的最關(guān)鍵原因在于苦于無(wú)有效抵押物。“草根金融”機(jī)構(gòu)要服務(wù)“三農(nóng)”，又得防范風(fēng)險(xiǎn)，該怎么做?各家機(jī)構(gòu)各顯神通。
寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造性提出“以糧食販運(yùn)的上下游客戶(hù)相互擔(dān)保”、開(kāi)展林權(quán)抵押貸款試點(diǎn);隆德六盤(pán)山村鎮(zhèn)銀行則通過(guò)引進(jìn)擔(dān)保公司，推行公務(wù)員擔(dān)保、多戶(hù)聯(lián)保，開(kāi)辦機(jī)器設(shè)備抵押、在建工程抵押，探索宅基地、林權(quán)抵押等擔(dān)保模式，破解小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)“擔(dān)保難”問(wèn)題;寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司針對(duì)農(nóng)村缺少抵押物，則根據(jù)農(nóng)戶(hù)具體情況，要求不同數(shù)量的連帶擔(dān)保之外，還要求家庭成員共同出具還款承諾書(shū)，這種做法旨在督促客戶(hù)樹(shù)立良好的誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)針對(duì)部分貸款額度較大的農(nóng)戶(hù)，將其部分土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、第二處宅基地的使用權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)等通過(guò)村委會(huì)公正進(jìn)行流轉(zhuǎn)、抵押、質(zhì)押等等。
“草根金融”成功發(fā)展的幾點(diǎn)啟示
(一)“扎根當(dāng)?shù)?rdquo;“拉近距離”是關(guān)鍵
放下身段，扎根當(dāng)?shù)�，走村入�?hù)，拉近與農(nóng)戶(hù)的距離，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況和農(nóng)戶(hù)需求特征量體裁衣進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，是寧夏一些做得較好的“草根金融”的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。
農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，是農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題的重要癥結(jié)。為破解這個(gè)問(wèn)題，隆德六盤(pán)山村鎮(zhèn)銀行制定了“以種植、養(yǎng)殖業(yè)為重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)，輻射全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)行整村推進(jìn)”的營(yíng)銷(xiāo)策略，下沉服務(wù)重心，解決好農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題。訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)、入棚舍，深入田間地頭現(xiàn)場(chǎng)辦公發(fā)放貸款。例如，該行營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)自帶電腦和打印機(jī)，深入隆德縣神林鄉(xiāng)神林村，調(diào)研農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求，以“三戶(hù)聯(lián)保”模式破解農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，現(xiàn)場(chǎng)為該村7戶(hù)種植、養(yǎng)殖戶(hù)辦理了貸款手續(xù)。這種服務(wù)模式，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，顯然不可想象。
在農(nóng)村，在農(nóng)民的傳統(tǒng)觀(guān)念里，銀行總是有門(mén)難進(jìn)的固化形象。如何拉近與服務(wù)對(duì)象的距離，獲取農(nóng)戶(hù)的信賴(lài)，對(duì)于做好三農(nóng)金融服務(wù)具有重要意義。
寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司在這方面頗有心得。該公司營(yíng)業(yè)大廳顯著位置掛的浮雕大字“農(nóng)民最講誠(chéng)信，我們就是農(nóng)民值得信賴(lài)的朋友”尤其顯眼。據(jù)該公司董事長(zhǎng)介紹，這簡(jiǎn)單一句話(huà)不簡(jiǎn)單，在其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)肯定沒(méi)有，農(nóng)戶(hù)一進(jìn)門(mén)一看見(jiàn)這字，距離一下子拉近了不少。
該公司提出，“我們把農(nóng)戶(hù)即當(dāng)成我們的客戶(hù)，又當(dāng)成我們的朋友。我們不僅要求在具體工作中要貼心、真心、細(xì)心。還要求讓每位來(lái)到公司(中心)辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)戶(hù)都能得到尊重、得到理解、得到熱情友好的服務(wù);并力求在最短的時(shí)間內(nèi)為農(nóng)戶(hù)辦結(jié)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提供靈活、便捷的服務(wù)。”
(二)政府和監(jiān)管部門(mén)的開(kāi)放、創(chuàng)新心態(tài)至關(guān)重要
市場(chǎng)主體看到巨大需求，自然有搶占市場(chǎng)的創(chuàng)新積極性。但在金融這樣一個(gè)高度管制的領(lǐng)域，市場(chǎng)要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，若沒(méi)有當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門(mén)的支持和允許，則也就難以見(jiàn)于陽(yáng)光之下，更不可能成熟壯大。這過(guò)程中，地方政府和監(jiān)管部門(mén)的開(kāi)放和創(chuàng)新心態(tài)也就至關(guān)重要。
在寧夏，我們走訪(fǎng)的多家機(jī)構(gòu)中，有兩家公司給我們的第一印象是公司名字有些奇怪。比如寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司和寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)配股份有限公司。不是小貸公司，更不是村鎮(zhèn)銀行，卻又多年來(lái)在從事信貸業(yè)務(wù)。
后經(jīng)了解得知，這一名字略顯復(fù)雜奇特的“銀行”，是當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)出于無(wú)奈的一種打擦邊球的創(chuàng)新。以掌政為例，該公司成立當(dāng)年，全國(guó)正在全國(guó)有6個(gè)省市自治區(qū)搞“農(nóng)村資金互助社”試點(diǎn)，但寧夏不在試點(diǎn)名單內(nèi)。當(dāng)?shù)卣X(jué)得資金互助合作社在當(dāng)?shù)赜谢A(chǔ)，市場(chǎng)主體也有意愿來(lái)做，而為了不違反相關(guān)規(guī)定，故取名“農(nóng)村資金物流調(diào)配股份有限公司”這一特別的名字。組建時(shí)的宗旨和企業(yè)章程是依據(jù)《農(nóng)村資金互助社》的模式為原型的，也股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)置是合作制的。
(三)以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)權(quán)益確權(quán)和可轉(zhuǎn)讓解決抵押難題
長(zhǎng)期以來(lái)，缺乏有效抵押物一直是農(nóng)戶(hù)貸款難的關(guān)鍵癥結(jié)。一些金融機(jī)構(gòu)在嘗試用諸如林地、宅基地等使用權(quán)進(jìn)行抵押，但又常受困于各類(lèi)權(quán)益未能實(shí)現(xiàn)有效確權(quán)，且不具流動(dòng)性。
因此，若能對(duì)農(nóng)戶(hù)各類(lèi)權(quán)益進(jìn)行有效確認(rèn)，并通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新，使之能夠進(jìn)行流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)戶(hù)的“死資產(chǎn)”變成“活資產(chǎn)”，由此對(duì)于解決農(nóng)戶(hù)貸款缺乏抵押物問(wèn)題有很大的幫助。
平羅縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心正在這方面探索著一條完整路徑。2011年年底，平羅縣被國(guó)家農(nóng)業(yè)部確定為全國(guó)24個(gè)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之一，具體承擔(dān)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)管理制度改革試驗(yàn)任務(wù)。2013年底，平羅縣成立了平羅縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，中心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易范圍為農(nóng)村集體建設(shè)用地(含宅基地)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)(含農(nóng)民開(kāi)墾的村集體荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán))、農(nóng)村未利用荒地使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性設(shè)施使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)交易。
目前，中心已經(jīng)完成了確權(quán)頒證工作，明晰了農(nóng)村“五項(xiàng)權(quán)屬”，即農(nóng)村集體土地所有權(quán)、農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民集體荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)。在此基礎(chǔ)上，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資機(jī)制，辦理農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證抵押貸款5800多筆，發(fā)放貸款2.42億元。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了權(quán)益交易。該中心交易網(wǎng)站共發(fā)布交易信息150條，辦理以農(nóng)戶(hù)宅基地為主的農(nóng)村集體建設(shè)用地和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交易鑒證180筆，辦理農(nóng)村房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)讓交易鑒證290筆，辦理黃渠橋鎮(zhèn)前光村、候家梁村集體荒地轉(zhuǎn)出交易鑒證2筆，交易金額達(dá)5700萬(wàn)元。
農(nóng)村金融尚需更大創(chuàng)新空間和政策支持
(一)擴(kuò)大草根金融的政策優(yōu)惠力度
從幾家村鎮(zhèn)銀行調(diào)研獲知，缺乏足夠可放貸資金一直是村鎮(zhèn)銀行未能有效擴(kuò)大規(guī)模的重要原因，但按照現(xiàn)在的相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在定向降準(zhǔn)、存貸比考核口徑調(diào)整方面卻一直未能享受到。
寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司反映，因?yàn)槲茨芙鉀Q金融機(jī)構(gòu)身份問(wèn)題，營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅等，按照一般企業(yè)征收。企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅兩項(xiàng)的稅率合起來(lái)高達(dá)30%，影響了企業(yè)近些年的擴(kuò)大發(fā)展。
(二)解決“草根金融”未來(lái)發(fā)展之路困惑
未來(lái)向哪發(fā)展?這個(gè)問(wèn)題成為像掌政調(diào)劑中心類(lèi)似的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)困惑不已的一個(gè)問(wèn)題。
對(duì)該問(wèn)題，現(xiàn)行國(guó)家政策層面給出了一些發(fā)展路子，但終究只是身份和名稱(chēng)的變化而已。例如：參照《小額貸款公司改制辦法》，對(duì)連續(xù)經(jīng)營(yíng)良好的小額貸款機(jī)構(gòu)，可以轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。但現(xiàn)行的制度是村鎮(zhèn)銀行控股權(quán)歸參與改制的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。如果改制，民營(yíng)股份的控股權(quán)將會(huì)喪失。即使民營(yíng)企業(yè)控股權(quán)愿意讓出來(lái)，成立了村鎮(zhèn)銀行，作為一個(gè)知名度和信任度不高的小型區(qū)域銀行來(lái)說(shuō)，過(guò)多的依靠發(fā)起銀行來(lái)支撐業(yè)務(wù)，那就完全是發(fā)起銀行的支行了，如此也就失去了農(nóng)村金融創(chuàng)新本質(zhì)。如果不依賴(lài)發(fā)起銀行，既要賦予服務(wù)三農(nóng)的使命，又要吸收區(qū)域內(nèi)公眾存款來(lái)維持企業(yè)發(fā)展;既要緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，又要防范農(nóng)村因沒(méi)有抵、質(zhì)押物而衍生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，生存空間和難度可想而知。
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