小貸公司商業(yè)計劃書
小貸公司怎么制定相符的商業(yè)計劃書呢？下面小編為大家整理了小貸公司商業(yè)計劃書，希望能幫到大家！
第一章 總論
注冊資金： 1000萬元
法定代表人：
注冊地址：
業(yè)務(wù)范圍：辦理各項小額貸款，辦理中小企業(yè)管理，財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)省主管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
二、 公司組建方案
(一)
指導(dǎo)思想:為支持婁底市經(jīng)濟建設(shè)，推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，解決小微企業(yè)及個體工商戶的融資難問題，有效配置建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強金融服務(wù)功能，依據(jù)《中華人民共和國公司法》及中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2008〕23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（發(fā)〔2008〕137號）以及自治區(qū)人民政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（新政發(fā)〔2008〕89號）《湖南省小額貸款公司試點管理暫行辦法》（新政發(fā)〔2009〕22號）結(jié)合婁底市經(jīng)濟發(fā)展實際，擬汪淦作為主發(fā)起人，共同申請設(shè)立“忠科金融服務(wù)有限公司。
�。ǘ┌l(fā)起人設(shè)立與資金來源
按照湖南小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，公司注冊資金1000萬元，公司資本金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。
擬成立的小額貸款公司發(fā)起人清單如下：（附清單）
�。ㄈ┓⻊�(wù)對象及經(jīng)營原則
公司主要面向婁底市市的農(nóng)戶，居民，個體創(chuàng)業(yè)者，工商戶，微小企業(yè)，按照規(guī)定的貸款額度，貸款期限，貸款利率發(fā)放小額貸款，提供融資服務(wù)，并從事通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
經(jīng)營原則：
公司將不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)：
同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%：貸款利率實行市場化貸款利率，由貸款雙方商定，貸款利率下線不得低于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。
(四) 發(fā)起人簡介
發(fā)起人***公司成立于*年*月*日，注冊地址*****號，注冊資本金***萬元人民幣。
該企業(yè)（附企業(yè)簡介）
發(fā)起人忠科金融服務(wù)股份有限公司的董事長汪淦搏擊商海十余載，積累了豐富的企業(yè)管理經(jīng)驗，充分領(lǐng)悟到資本運作在企業(yè)發(fā)展的重要性，并在業(yè)界獲得廣發(fā)的好評，這些經(jīng)驗和厚實的人文底蘊，都將是管理小額貸款公司所必須的。
小額貸款有限責(zé)任公司的其他*名自然人股東均多年從事經(jīng)濟和企業(yè)管理工作，具有較高文化素質(zhì)，具備一定的金融知識和資本運作經(jīng)驗，實力雄厚，對將來小額貸款公司的運作管理和可持續(xù)發(fā)展將起到強力的支持作用。
�。ㄎ澹┕緳C構(gòu)設(shè)置
公司計劃編制人員10人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負責(zé)制�？偨�(jīng)理主持公司全面工作，公司社信貸部，財務(wù)部，綜合部，風(fēng)險控制部，評估部。
各部門職責(zé)如下：
信貸部：擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場營銷戰(zhàn)略方案，制定業(yè)務(wù)營銷計劃并組織實施：負責(zé)目標(biāo)客戶的市場調(diào)研，收集潛在客戶信息，分析市場動向，特點和發(fā)展趨勢：負責(zé)信貸業(yè)務(wù)初審和上報工作：負責(zé)信貸款政策和制度的組織實施及信貸檢查：提醒客戶及時還款付息，負責(zé)對到期貸款業(yè)務(wù)進行清收。
財務(wù)部：負責(zé)編制公司年度財務(wù)預(yù)算，并監(jiān)督執(zhí)行：負責(zé)公司會計核算業(yè)務(wù)，編制會計報表及內(nèi)部管理報表：負責(zé)公司資金管理工作。按會記監(jiān)督工作規(guī)范的要求進行會計監(jiān)督管理。
綜合部：負責(zé)公司內(nèi)務(wù)及行政制度建設(shè)：負責(zé)公司內(nèi)部調(diào)掉和外部聯(lián)絡(luò)：負責(zé)公司行政文書的制作及檔案的管理：負責(zé)公司人力資源管理：負責(zé)公司資產(chǎn)的保管，清理和登記：負責(zé)公司日常考核考勤和安全保衛(wèi)：組織召開貸款評審會議，負責(zé)審款會的記錄和表決統(tǒng)計，負責(zé)下達貸款審批通知。
風(fēng)險控制部：負責(zé)監(jiān)督風(fēng)險控制體系執(zhí)行情況，對信貸資產(chǎn)風(fēng)險進行分級管理，針對各類風(fēng)險資產(chǎn)提出處置建議：按規(guī)定貸款項目進行貸中審查，明確發(fā)表審查意見：提議召開貸款評審會議：認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償，化解：擬定不良資產(chǎn)管理方法，指導(dǎo)和監(jiān)督不良資產(chǎn)的清收工作，做好損失類資產(chǎn)的初步認(rèn)定及核銷申報。
評估部：負責(zé)對公司的經(jīng)濟活動和經(jīng)營決策，提供法律可行性意見或建議：審查合同，審核公司相關(guān)文件和法律事務(wù)文書：為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報批，鑒證和公證，經(jīng)委托配合或代理參加投訴，調(diào)解，仲裁及其他非訴訟活動，維護公司的合法權(quán)益等工作。
公司高管介紹（附至少兩名高管資料）
第二章:市場分析
一、相關(guān)政策背景及國內(nèi)小額貸款企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。從20世紀(jì)80年代初，我國就開始引進和推行小額信貸扶貧模式。從2006年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。
第一階段為政策引導(dǎo)。2006年中央1號文件“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據(jù)，當(dāng)年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導(dǎo)組建模式，而四川廣元采取完全市場化的公開競標(biāo)模式。
第二階段為加強管理。2008年5月銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機制等方面對小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積極吸引外資進入，并采取完全市場化模式，使一些不達標(biāo)的機構(gòu)逐步退出市場，經(jīng)營風(fēng)險得到一定程度控制，市場秩序得到優(yōu)化。
第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運作、快速發(fā)展的軌道。截至2009年底，我國小額貸款公司總數(shù)已達1334家，從業(yè)人數(shù)超過1.4萬人，資本金共計940億元，各項貸款余額超過700億元，占銀行業(yè)貸款總額比例達0.19%。作為金融市場的有益補充，小額貸款公司對中小企業(yè)和需要燃眉資金的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。
據(jù)央行披露的報告顯示截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司13366家，與去年6月相比增加了1426家，貸款余額2874.66億元，與2010年6月底的余額1248.87億元相比，增幅高達130.18%，連續(xù)兩年來都保持了高速增長的態(tài)勢。
小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表2016-2-30
地區(qū)名稱 機構(gòu)數(shù)量（家） 從業(yè)人員數(shù)（人） 實收資本（億元） 貸款余額（億元）全國 3366 35626 2464.30 2874.66
北京市 30 290 28.05 31.13
天津市 28 318 24.94 22.79
河北省 173 1959 98.95 99.30
山西省 177 1814 100.22 91.94
內(nèi)蒙古自治區(qū) 342 3311 275.85 282.14
遼寧省 263 1936 116.25 88.87
吉林省 151 1219 34.36 26.30
黑龍江省 111 946 28.12 25.30
上海市 58 475 63.85 87.20
江蘇省 259 2318 426.46 616.62
浙江省 141 1585 276.87 419.16
安徽省 217 2178 119.58 141.43
福建省 20 184 41.18 47.77
江西省 61 753 46.32 53.32
山東省 142 1439 133.51 159.60
河南省 152 1944 50.17 48.52
湖北省 75 588 35.81 46.14
湖南省 49 516 25.79 28.64
廣東省 131 3903 123.03 126.30
廣西壯族自治區(qū) 81 830 30.75 29.47
海南省 8 89 7.80 7.76
重慶市 91 1233 79.70 92.62
四川省 58 765 69.82 88.00
貴州省 98 1012 26.70 25.33
云南省 169 1491 63.20 61.08
西藏自治區(qū) 1 9 0.50 0.76
陜西省 93 770 64.18 52.81
甘肅省 79 678 16.42 13.01
青海省 5 46 1.61 1.73
寧夏回族自治區(qū) 67 759 30.94 30.23
新疆維吾爾自治區(qū) 36 268 23.43 29.41
湖南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀為解湖南中小企業(yè)融資難問題自人民政府根據(jù)2008年中國人民銀行、中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)和《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕1 37號)制定了《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》(新政發(fā)〔2008〕89號)和《湖南小額貸款公司試點管理暫行辦法》(新政辦發(fā)〔2009〕22號)等，由此拉開了湖南小額貸款公司發(fā)展的序幕，自2007年6月第一家小額貸款公司開業(yè)，截至2011年12月末，湖北小額貸款公司已增至103家，累計發(fā)放貸款86.4億元，貸款余額59.4億元。湖南小額貸款公司取得了迅猛的發(fā)展。
婁底市金融市場需求分析
婁底市金融機構(gòu)中工，農(nóng)，中，建，郵儲幾大銀行分別有6、42、14、11和31個網(wǎng)點，交通銀行只和當(dāng)?shù)亓移髽I(yè)聯(lián)合開了一個交銀村鎮(zhèn)銀行，另外還有多家不同形式的金融機構(gòu)。從婁底市2008-2014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報中可以看到金融機構(gòu)業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定快速的增長（見下表），然而面對西部大開發(fā)的蓬勃形式，面對婁底市社會經(jīng)年度 存款余額 比上年增長 貸款余額 比上年長 2008 185.86 16.6﹪ 138.66 33.2﹪ 2009 225.64 21.4﹪ 135.97 -1.9﹪ 2010 296.27 31.3﹪ 182.47 34.2﹪ 2011 356.19 20.2﹪ 248.05 35.9﹪ 濟的快速發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展明顯滯后，不能滿足甚至制約著社會經(jīng)濟發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
�。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)自身存在著一些問題。1.金融結(jié)構(gòu)不合理，金融體系不完善。婁底市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、城市信用社等比較完善的金融機構(gòu)，但金融網(wǎng)點布局也不盡合理，機構(gòu)分布不平衡。如只有農(nóng)業(yè)銀行兵團分行服務(wù)于各團場，在團場設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，建設(shè)、工商銀行由于金融機構(gòu)改革，都撤出了團場。2、銀行產(chǎn)品少，服務(wù)范圍窄，且資金投放少，投放過于集中。3、中小企業(yè)貸款機制不活，缺乏有效的金融支持。4、大型銀行對縣域農(nóng)村金融服務(wù)弱化。
�。ǘ┠壳�，師市中小企業(yè)總數(shù)約有2萬家左右，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%以上，其中小微企業(yè)又占到99%以上。中小企業(yè)面臨的最主要、最核心的問題就是“融資難”的問題。中小企業(yè)不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴(yán)格限制，其它灰色融資渠道成本高，風(fēng)險也大。究其原因一是由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險能力低、融資風(fēng)險高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優(yōu)惠、財政補貼尤其是貸款援助方面對中小企業(yè)缺乏必要的扶持機制與力度。
�。ㄈ叭r(nóng)”發(fā)展嚴(yán)重缺血，甚至出現(xiàn)金融“真空”。 新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出新要求，新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由資金需求小，生產(chǎn)周期短的傳統(tǒng)種植業(yè)向資金需求大、生產(chǎn)周期長的設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果種植、養(yǎng)殖及產(chǎn)業(yè)化加工業(yè)發(fā)展。從統(tǒng)計資料看，1980年農(nóng)戶生產(chǎn)性支出平均占農(nóng)戶總支出的15.21%，2010年已達到58.04%。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對農(nóng)業(yè)貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式在期限和結(jié)構(gòu)上提出改進需要；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造和農(nóng)機具的升級對農(nóng)用固定資產(chǎn)信貸投入產(chǎn)生需求，農(nóng)民消費層次的提高和消費結(jié)構(gòu)的變化對消費信貸也提出需求。然而，農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險造成貸款人的風(fēng)險，同時給銀行帶來損失，這種低收益、高風(fēng)險，改變了銀行信貸資金的流向，用來減少貸款風(fēng)險。這些金融機構(gòu)對農(nóng)戶及徽型企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高，解決短期急需資金時間較長。婁底市目前對農(nóng)戶及農(nóng)村徽型企業(yè)的金融供給以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，其他金融機構(gòu)所占份額不大。在縣域金融服務(wù)中，農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)上幾乎處于壟斷地位。農(nóng)村信用社資金來源不足和農(nóng)民貸款難的矛盾非常突出，不利于農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社存貸比普遍達到75%左右，有些農(nóng)村信用社甚至達到90%。金融機構(gòu)對農(nóng)村的小額信貸十分不足，而婁底市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，經(jīng)濟又以農(nóng)業(yè)為主，因此，小額貸款市場需求巨大。
第三章 設(shè)立小額貸款公司的必要性及可行性
一、設(shè)立小額貸款公司的必要性
發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀要求。在石河子市設(shè)立小額貸款公司能有效彌補當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行金融體系的不足，緩解當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的困難，對促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。
�。ㄒ唬┦沁m應(yīng)金融改革的需要
我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡，供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個“中央一號”文件都是圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設(shè)立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，石河子市設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的
（二）能有效緩解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀
扶持發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)是切實解決中小企業(yè)“融資難”問題的主要途徑，要解決石河子市農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資困境，就要進行金融體制創(chuàng)新，大力發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)，促進多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，既能規(guī)范民間借貸市場，同時又能有效地解決三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。
�。ㄈ┯型蔀榧涌斓貐^(qū)經(jīng)濟發(fā)展的助推器
近年來石河子市社會經(jīng)濟發(fā)展步入了快車道，各種現(xiàn)存的金融手段不能涵蓋整個金融市場，遠遠不能滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。小額貸款公司的發(fā)展可以有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展,成為地方金融的有效補充 。首先，小額貸款公司的發(fā)展可以有效服務(wù)小微企業(yè)，緩解中小企業(yè)經(jīng)營資金貸款困難。中小企業(yè)是近幾年區(qū)域金融服務(wù)的盲區(qū),主要受正規(guī)金融機構(gòu)信貸政策和中小企業(yè)自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業(yè)的優(yōu)勢和特點,是對正規(guī)金融機構(gòu)信貸服務(wù)盲區(qū)的補充。其次，促進了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融體系的建立 。農(nóng)村市場的廣闊性和經(jīng)濟發(fā)展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對增加農(nóng)村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù),打破銀行類金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的壟斷地位起到了重要作用,成為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要力量,難促進了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融服務(wù)體系的建立。小額貸款公司與農(nóng)村地區(qū)其他金融機構(gòu)并存,形成不同層次上的互補和良性競爭機制,改善了農(nóng)村金融環(huán)境,激活農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場,促使正規(guī)的金融機構(gòu)進一步改善信貸服務(wù)、提高信貸質(zhì)量。同時，小額貸款公司積極發(fā)放涉農(nóng)貸款,緩解農(nóng)村融資困難，增加了農(nóng)戶及農(nóng)村其他組織獲得貸款的機會,對提高農(nóng)民收入起到一定的促進作用。
二、 設(shè)立小額貸款公司的可行性
�。ㄒ唬﹪液偷胤较嚓P(guān)政策大力支持
目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、自治區(qū)政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場準(zhǔn)入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。
（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日漸成熟
從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶，個體生產(chǎn)者和微型，小型企業(yè)短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶，個個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。同時，積極創(chuàng)建新用戶，信用村和信用鎮(zhèn)，進一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術(shù)的引進和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場前景好的項目，另一方面，通過前期的試點，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。
總之，經(jīng)過中央，各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。
�。ㄈ⿰涞资行☆~貸款市場需求巨大
婁底市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮�。工農(nóng)業(yè)，婁底市是以農(nóng)場為依托、以工業(yè)為主導(dǎo)、工農(nóng)結(jié)合、城鄉(xiāng)結(jié)合、農(nóng)工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽著稱于世。“十一五”以來，婁底社會經(jīng)濟快速發(fā)展，城市城市規(guī)模不斷擴大，“十二五”規(guī)劃中石河子市要建成宜居、宜 和城市的發(fā)展構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。
（四）經(jīng)營團隊經(jīng)驗豐富，熟悉和了解金融市場
擬籌建的忠科金融服務(wù)股份有限公司將由一支業(yè)務(wù)能力強，經(jīng)驗豐富，非常熟悉和了解金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團隊組成，公司的主要籌建負責(zé)人和高管人員主要來自企業(yè)、銀行原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構(gòu)工作的實踐經(jīng)驗。通過專業(yè)團隊運營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。專業(yè)團隊是公司的寶貴財富，發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為公司規(guī)模經(jīng)營，持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。
發(fā)展前景預(yù)測
一.小額貸款公司的發(fā)展前景設(shè)立小額貸款公司，引導(dǎo)部分民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內(nèi)循環(huán)”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動，降低民間借貸利率，促進民間借貸規(guī)范化運作，維護經(jīng)濟金融安全與穩(wěn)定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類機構(gòu)。從世界范圍看，這種非吸收存款類的放貸機構(gòu)不僅普遍存在，而且實力雄厚、發(fā)展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機構(gòu)有10000多家，資產(chǎn)總計18886億美元。這類機構(gòu)由各州部門負責(zé)監(jiān)管，發(fā)放牌照，不采取審慎性監(jiān)管原則；放貸利率一般有監(jiān)管上限，可以通過貸款、票據(jù)、債券、股票、資產(chǎn)證券化等方式獲得融資。這類機構(gòu)與我國當(dāng)前試點的小額貸款公司，在經(jīng)營范圍、利率指導(dǎo)、監(jiān)管模式等方面有很多相似之處。這說明，既使在金融業(yè)高度發(fā)達、銀行眾多、競爭充分的國家，只貸不存的機構(gòu)依然有很強的競爭力和生命力，發(fā)展前景廣闊。
國外大量的實證研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)中存在一種基于規(guī)模的專業(yè)化分工，即大銀行主要向大企業(yè)提供貸款，而小銀行主要給中小企業(yè)貸款。近年，我國學(xué)者也用大量的實證分析驗證了這一點。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過審計的財務(wù)報表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產(chǎn)，銀行對其貸款決策較多地依賴于其企業(yè)家的經(jīng)營能力、個人品質(zhì)、產(chǎn)品市場情況等軟信息，而這些信息只能通過與借款者密切接觸、長期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區(qū)域性的，易于與同區(qū)域的中小企業(yè)建立長期的銀企關(guān)系，因此，在高度依賴軟信息的中小企業(yè)融資中，較小的銀行具有比較優(yōu)勢。石河子市2萬多戶企業(yè)，90%以上是小微企業(yè)，許多難以達到銀行的信貸要求。對它們的資金需求，單純依靠銀行系統(tǒng)難以滿足，應(yīng)該也必須有立足基層、與企業(yè)建立緊密聯(lián)系的機構(gòu)提供放貸服務(wù)。在這方面，小額貸款公司公司具有獨特的優(yōu)勢，有能力填補這一空白，具有廣闊的發(fā)展空間。作為我國金融組織體系的一個重大創(chuàng)新，小額貸款公司試點取得了初步的成效。作為一個富有活力的行業(yè)，小額貸款方興未艾。
二．財務(wù)預(yù)測說明
（一）貸款業(yè)務(wù)
1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
小額貸款公司主要為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。
2.效率
小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限開放，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。
�。ǘ� 融資借款
1. 融資借款規(guī)模
根據(jù)規(guī)定，小額墊款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金，捐贈資金，以及來自不超過二個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機構(gòu)融入資金規(guī)模如下：
表4—1未來三年向金融機構(gòu)融入資金規(guī)模表
項目 2017年 2018年 2019年 融資介入金額（萬元） 2000 2500 3000 注冊資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊資本比例 33% 42% 50% 預(yù)計資本凈額（萬元） 6602.59 6753.75 6830.34 預(yù)計占資本凈額比例 30% 37% 44% 2.融資借款利率
向金融機構(gòu)借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)利率7.74%確定。
�。ㄈ� 稅率
小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%,企業(yè)所得稅水里為25%。
(四) 經(jīng)營規(guī)模
經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貨款增長率高于GDP發(fā)展速度：2001-2010年，和政縣國民生產(chǎn)總值年均增長率為15.73%；貸款年增長率為18.55%�？梢灶A(yù)計，在未來較長一段時間內(nèi)，婁底市國民經(jīng)濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度，為小額貸款公司的'快速，平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。
小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過競爭，追步增加對金融機構(gòu)的融資，增加網(wǎng)點，擴大影響范圍，提升服務(wù)，穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貨款按注冊資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表分析4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表
項目 2017年 2018年 2019年 對外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對外融資金額（萬元） 2000 2500 3000 收入預(yù)測
小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計算確定。
成本和費用預(yù)測
小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出，資產(chǎn)損失，綜合管理費用及其他支出等。
利息支出按前述適用的利率計算確定。
綜合管理費用，包括薪酬及相關(guān)費用，招待費，辦公費，日常經(jīng)營管理費，業(yè)務(wù)宣傳費，折舊費，監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計。
資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對各項資產(chǎn)預(yù)計可能發(fā)生的損失合理計提。
其他說前期所需的經(jīng)營場地以組債取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦，信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時，按網(wǎng)點設(shè)立進度，每個網(wǎng)點預(yù)計投入50萬元用于經(jīng)營地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。
三． 主要核心指標(biāo)分析
根據(jù)預(yù)計未來三年資產(chǎn)負債表，公司為念三年其他主要核心指標(biāo)入下：
未來三年其他主要核心指標(biāo)表項目 分析標(biāo)準(zhǔn)值分析2017年 2018年 2019年 融資借款，貸款比例 ≤75% 33.33% 39.22% 44.44% 不良貸款率 ≤5% 1.50% 1.50% 1.50% 資本充足率 ≥8% 110.73% 106.60% 101.82% 貸款損失準(zhǔn)備充足率 >100% 261.29% 261.29% 261.29% 由上述預(yù)測指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管要求。
四．財務(wù)狀況評價
根據(jù)上述財務(wù)預(yù)測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模追年穩(wěn)健擴大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強的盈利能力。資本充足率，貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項財務(wù)指標(biāo)預(yù)測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。
五、公司未來發(fā)展規(guī)劃
�。ㄒ唬┌l(fā)展方向
小額貸款公司擁有廣大的市場，是深受廣大中小企業(yè)，個體工商戶，農(nóng)戶歡迎的融資平臺，公司在發(fā)展過程中將不斷壯大資本規(guī)模，積極摸索新的盈利模式，擴展業(yè)務(wù)空間，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，在確保資金安全的前提和基礎(chǔ)上，充分利用國家各級政府對小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資難問題。
�。ǘ┓制诎l(fā)展規(guī)劃
我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期，中期，和長期三個階段，具體為:
1、近期目標(biāo)規(guī)劃
公司成立后，近期將主要為石河子市的小微企業(yè)和墾區(qū)農(nóng)牧民提供小額貸款服務(wù)，一年后在本地區(qū)小額貸款市場擁有較大優(yōu)勢地位，二至三年內(nèi)成為本地區(qū)小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)
2、 中期目標(biāo)規(guī)劃
公司成立后的第三至六年，擴展市場領(lǐng)域，加大對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的小額貸款支持力度。重點培育一批長期合作，有信譽，有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實力方面，公司通過投資人追加投入和自身累積，進一步增強資金實力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同時通過向金融機構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展為石河子市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。
3、長期目標(biāo)規(guī)劃
公司成立三年后，全面進軍婁底市小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向石河子市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場擴展，并適量增加網(wǎng)點。此外，進一步壯大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的客戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。在條件成熟的情況下發(fā)展為一家初具規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。
�。ㄈ┛沙掷m(xù)發(fā)展策略
為確保公司的健康穩(wěn)步持續(xù)科學(xué)發(fā)展，公司將嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，樹立科學(xué)發(fā)展觀，在為中小企業(yè)，個體工商戶，“三農(nóng)”的全方位服務(wù)中，不斷擴大公司知名度，美譽度和信用度。通過誠信經(jīng)營提高盈利能力和發(fā)展質(zhì)量，使公司經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，為石河子市的經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻！
第五章 風(fēng)險分析及應(yīng)對
小額貸款公司提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》，《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保各項風(fēng)險得到有效管理和控制。
一．信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風(fēng)險擬采取以下措:完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴(yán)格的分級授權(quán)，審貸分離和集體審批制度；建議客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強化貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入，運行，退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)‘參照國際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計提各項準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。
在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一貸管理，加強風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)驗，管理機構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進一步完善信貸市場準(zhǔn)入，運行和退出機制；建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進一步明確信貸崗位職責(zé)，強化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測，評估，控制，不暢管理框架，提升風(fēng)險管理水平；實行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批,鞏固一批，調(diào)整一批，淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差，風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。
二．營運風(fēng)險
�。ㄒ唬┵Y本充足率
為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：
建議暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運營效益。
�。ǘ┝鲃有燥L(fēng)險
流動性風(fēng)險是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動性風(fēng)險，擬采取以下措施：
通過制定和完善流動性管理機制和流動性風(fēng)險量化管理目標(biāo)，切實提高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平；
建立科學(xué)的流動性風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貨比，備付金率，按月監(jiān)控貨款比例，資金流動比例等流動性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預(yù)測公司的資金狀況；
加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的暗器回收；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測，確保信貸投放與回收計劃得到落實；
優(yōu)化和改善負債結(jié)構(gòu)，提高負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平；積極參與貨幣市場運作，建議通暢的資金融通渠道。
三，管理風(fēng)險
為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別，提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險，擬采取以下措施；
授信管理：對重點客戶和有信譽的長期客戶，建立客戶同意授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會計原則，完善風(fēng)險分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險管理的整體效能。
內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機構(gòu)控制，公司員工管理，授信業(yè)務(wù)控制，資金業(yè)務(wù)控制，流動性風(fēng)險的控制，貸款業(yè)務(wù)控制，會計業(yè)務(wù)控制，稽核與檢查控制等。通過不斷強化內(nèi)部控制措施，健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險的到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法，合規(guī)，安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。
崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對崗位職責(zé)和管理流程進行完善和補充，強調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對會計，信貸，資金，結(jié)算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
治理結(jié)構(gòu)：建立股東會，董事會，監(jiān)事會和高級管理層之間的權(quán)利制衡與利益制衡機制，科學(xué)決策機制與激勵約束機制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達到“分散風(fēng)險，聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理截稿的要求，逐步完善經(jīng)營決策，人力資源管理，風(fēng)險控制，內(nèi)部審計，信息披露和激勵約束等運行管理體系。
四．競爭風(fēng)險
針對于本地區(qū)內(nèi)同行和銀行等金融機構(gòu)之間的市場競爭風(fēng)險，擬通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。
五.法律風(fēng)險
為應(yīng)對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風(fēng)險，擬采取以下措施：堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和投訴案件處理的職責(zé)，并定期對規(guī)章制度進行檢查評估，保證其余相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對各項業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額單款公司在法律范圍內(nèi)正常運營，享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。
第六章:結(jié)論
設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了區(qū)域經(jīng)濟大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟社會發(fā)展潮流，符合政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。
小額貸款公司面向農(nóng)戶，面向個體經(jīng)營戶，面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶，個體經(jīng)營戶和徽型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。
風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)，文件的經(jīng)營。
擬成立的小額貸款有限責(zé)任公司的各位股東在長期合作過程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期的從事經(jīng)濟管理及資本運作的經(jīng)驗，為以后的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過小額貸款公司這一平臺，為婁底市的經(jīng)濟發(fā)展作出更大的貢獻。
公司機構(gòu)設(shè)置股東大會，董事會，監(jiān)事會，總經(jīng)理，副總經(jīng)理，信貸部，風(fēng)險控制，綜合辦公室，財務(wù)，評估部。
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