美國(guó)社會(huì)把信用當(dāng)人品美文摘抄
目前，標(biāo)準(zhǔn)普爾首次把美國(guó)的信用等級(jí)從AAA降到了AA+，導(dǎo)致全球股市跌聲一片。事實(shí)上，不僅美國(guó)和美國(guó)企業(yè)有信用評(píng)級(jí)，每個(gè)美國(guó)人也有自己的信用分?jǐn)?shù)，它決定了美國(guó)人日常生活的方方面面。買房、租房、購(gòu)車、申請(qǐng)信用卡、買保險(xiǎn)、求職甚至連找對(duì)象都會(huì)受信用分?jǐn)?shù)的影響。
信用分?jǐn)?shù)低寸步難行
一個(gè)美國(guó)人從十幾歲用零花錢開設(shè)第一個(gè)銀行賬戶時(shí)起，他的經(jīng)濟(jì)行為就有據(jù)可查了，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)據(jù)此建立他的信用檔案，信用分?jǐn)?shù)由此而來(lái)。850分是最高分，300分是最低分。據(jù)2011年1月的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)人平均信用分?jǐn)?shù)是692分。全國(guó)只有13％的人有800分以上的高分。15％的人是550分以下的極低分�？偟膩�(lái)說(shuō)，700分以上的就算有比較好的信用了。信用分?jǐn)?shù)是金融機(jī)構(gòu)用來(lái)決定是否發(fā)放貸款和貸款利率多少的重要指標(biāo)。
在印第安納聯(lián)合信用社專門負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的克里斯告訴筆者，查一個(gè)人的`信用分很簡(jiǎn)單，每人都有一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，像中國(guó)的身份證號(hào)碼一樣，會(huì)跟人一輩子。只要在信用查詢系統(tǒng)里輸入申請(qǐng)人的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就立刻可以看到他的信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，包括個(gè)人債務(wù)、信用卡還款記錄以及銀行存款等。這個(gè)信用查詢系統(tǒng)在全國(guó)電腦聯(lián)網(wǎng)，想隱瞞不良記錄是不可能的。克里斯說(shuō)他最喜歡信用高于730分的客戶，“730分以上是‘A級(jí)’，他們申請(qǐng)房貸，不用等就可以通過(guò)。700分以上的是‘B級(jí)’，要費(fèi)不少力氣才能為他們申請(qǐng)到貸款。而700分以下的人的申請(qǐng)基本都會(huì)被駁回�！�
信用分?jǐn)?shù)量化人品
國(guó)人相親的時(shí)候，會(huì)想辦法打聽對(duì)方的家庭背景、學(xué)歷、職業(yè)等等。美國(guó)人談戀愛的時(shí)候，則會(huì)想辦法打探對(duì)方的信用分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)高的人會(huì)以此為榮，而信用分?jǐn)?shù)低的人則極力遮掩。筆者的朋友莫莉就因?yàn)樾庞梅謹(jǐn)?shù)的事吃了虧。
莫莉不久前認(rèn)識(shí)了一個(gè)在證券公司工作的年輕人。兩人約會(huì)了幾次，互相感覺都不錯(cuò)。正打算深入發(fā)展，但對(duì)方卻突然冷淡下來(lái)，不接電話，不回郵件，還找理由取消了訂好的約會(huì)。莫莉怎么也想不出自己哪里得罪了對(duì)方，直到她收到信用卡公司的催款信。原來(lái)，莫莉比較粗心，尤其不善理財(cái)。她有一筆信用卡欠款，當(dāng)時(shí)沒有及時(shí)支付，接著又把這事忘了，結(jié)果因?yàn)橛馄诟犊畛^(guò)90天被扣了很多信用分。
在美國(guó)人看來(lái)，信用分低說(shuō)明一個(gè)人缺乏照顧自己的能力，不成熟，甚至不負(fù)責(zé)任。這不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，在某種意義上也是量化的人品指標(biāo)。任何拖延還款行為都會(huì)導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)的下降，積極還款則信用分?jǐn)?shù)會(huì)提高。美國(guó)人有不少提高信用分?jǐn)?shù)的做法。比如，許多美國(guó)人在購(gòu)買家具、電器時(shí)，即使有能力一次支付也選擇分期付款，因?yàn)榘磿r(shí)還款能讓信用分?jǐn)?shù)升高，方便以后貸款買汽車和房子。
有錢不等于信用好
目前，美國(guó)人的信用分?jǐn)?shù)基本由三家大型信用評(píng)估公司審核，三家公司的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)稍有不同，大體上分五項(xiàng)審核：是否準(zhǔn)時(shí)付賬單、負(fù)債金額、申請(qǐng)貸款的次數(shù)、信用歷史長(zhǎng)短、綜合信用評(píng)估。信用卡一大把的人，信用分并不一定高，因?yàn)槊可暾?qǐng)一張卡，他的信用分都會(huì)被扣除一些。
美國(guó)人對(duì)信用評(píng)分的認(rèn)識(shí)也有不少誤區(qū)。比如一項(xiàng)調(diào)查顯示，45％的美國(guó)人認(rèn)為自己收入越高，信用分?jǐn)?shù)就越高。還有人認(rèn)為年齡、性別會(huì)影響信用記錄，也有人認(rèn)為結(jié)婚后配偶的信用記錄能和自己的組合等。美國(guó)個(gè)人信用審核制度很嚴(yán)格，有權(quán)、有錢、有勢(shì)的人信用分不一定高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在535名美國(guó)國(guó)會(huì)議員中，信用評(píng)分超過(guò)700分的人還不到1/3，其中71人的信用記錄實(shí)在太差，以至于沒有信用卡公司肯批準(zhǔn)他們的信用卡申請(qǐng)。有人開玩笑說(shuō)，是沒信譽(yù)的政客毀了美國(guó)的國(guó)家信譽(yù)。
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