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個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐?/h1>
時(shí)間:2021-04-11 14:08:23 論文 我要投稿

關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐?/p>

  理財(cái),是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì),學(xué)會(huì)理財(cái),也即懂得怎么更好的處理自己的資金,下面是關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐,一起來看看吧?/p>

關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐?/></p><h2>  關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐?/h2><p>  <strong>一、網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)</strong></p><p>  P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配,需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、信息處理和云計(jì)算的優(yōu)勢(shì),能夠有效克服市場信息的不對(duì)稱性,達(dá)成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易,大大降低交易成本,實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。在該類業(yè)務(wù)中,借款項(xiàng)目的收益完全由市場決定,由平臺(tái)運(yùn)營方或第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保,多個(gè)資金出借人可共同分擔(dān)一筆借款項(xiàng)目的額度,以此分散風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。截至2013年上半年,以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),已近400家,網(wǎng)貸平臺(tái)上成交規(guī);蚩蛇_(dá)到600億元。</p><p>  <strong>二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了沖擊和替代</strong></p><p>  個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù),是銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程,是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。而如今,互聯(lián)網(wǎng)金融以其“關(guān)注用戶體驗(yàn)”、“致力界面友好”的設(shè)計(jì)理念、獨(dú)特的經(jīng)營模式和迅猛的價(jià)值創(chuàng)造方式,對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成直接沖擊甚至替代。</p><p> 。ㄒ唬┿y行支付功能日益邊緣化隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展,中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。在獲得第三方支付牌照的企業(yè)中,包括了阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和EBay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭,在2012年度3.66萬億的互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模中,支付寶和財(cái)付通兩家企業(yè)就占據(jù)了69.2%的份額①。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下第三方支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人客戶的收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電煤代繳、保險(xiǎn)理財(cái)購買、繳納學(xué)費(fèi)等日常支付結(jié)算服務(wù),對(duì)商業(yè)銀行的支付功能形成了明顯的替代效應(yīng)。這種替代主要體現(xiàn)為:在線上,網(wǎng)上支付市場被支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)公司所占據(jù),銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)往往不得不依賴于這些第三方支付平臺(tái)的渠道;在線下,越來越多的傳統(tǒng)個(gè)人支付業(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”,支持網(wǎng)上支付,繼而又被第三方支付公司的線上支付所取代。銀行傳統(tǒng)的通過網(wǎng)銀、USB-Key進(jìn)行認(rèn)證支付、轉(zhuǎn)賬的功能日趨被冷落。</p><p> 。ǘ┘涌靸(chǔ)蓄存款利率市場化進(jìn)程互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)模式的出現(xiàn),將貨幣基金的投資價(jià)值、流動(dòng)性、支付功能與用戶體驗(yàn)立體結(jié)合,既滿足了個(gè)人客戶的對(duì)流動(dòng)性和支付便利性的需求,又提供了高于銀行儲(chǔ)蓄存款利率的收益,給銀行儲(chǔ)蓄存款,尤其是活期存款帶來了不小的競爭壓力。如上表可見,雖然從產(chǎn)品性質(zhì)上而言,互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品掛鉤于貨幣基金,與銀行儲(chǔ)蓄存款類產(chǎn)品沒有可比性,但從其產(chǎn)品的變現(xiàn)能力、支付功能和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上看,已與儲(chǔ)蓄存款差別不大。個(gè)人客戶從實(shí)用性角度出發(fā),當(dāng)然偏向選擇功能趨同、風(fēng)險(xiǎn)相近但收益率更高的“余額寶”“、活期寶”產(chǎn)品。由于國家對(duì)存款利率的控制和銀行自身對(duì)存款利差的依賴,商業(yè)銀行之前并沒有動(dòng)力調(diào)整利率或開發(fā)類似的個(gè)人現(xiàn)金管理賬戶或產(chǎn)品。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式下理財(cái)業(yè)務(wù)的日趨成熟和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)的日益完善,在支付習(xí)慣和巨大利差的吸引下,會(huì)誘使越來越多的個(gè)人客戶選擇將存款從銀行搬離,導(dǎo)致銀行存款吸引力下降和大量流失現(xiàn)象。這將迫使銀行不得不主動(dòng)尋求開放存款利率控制以及提高存款利率等途徑,有利于加快國家利率市場化改革的步伐,也對(duì)銀行未來的資產(chǎn)管理能力提出了更高的要求。</p><p>  (三)銀行間個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭更加激烈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了銀行間理財(cái)產(chǎn)品的競爭加劇。互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù),其強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合,以客戶體驗(yàn)為根本訴求,而需求響應(yīng)、期限匹配、管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡化;ヂ(lián)網(wǎng)金融模式下,銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售將不再遵照原有的自主推介銷售的模式,而是逐步轉(zhuǎn)向第三方銷售平臺(tái)的自助性銷售模式,對(duì)于一些同質(zhì)化程度較高的中低端理財(cái)產(chǎn)品,個(gè)人客戶可以不再通過銀行進(jìn)行了解、選擇、購買,而是在第三方網(wǎng)站上對(duì)所有銀行發(fā)售的所有同類產(chǎn)品直接搜索、比價(jià)(比較收益率),并完成購買。這種銷售模式上的改變將使得銀行對(duì)個(gè)人客戶的`影響力減弱,銀行之間的競爭增加,銷售成本提升。</p><p> 。ㄋ模┿y行個(gè)人客戶跨行業(yè)分流加速客戶是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是基于銀行對(duì)客戶信息和財(cái)務(wù)狀況的分析,為客戶提供符合其收益需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷成熟完善,銀行將不再是個(gè)人客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的首要選擇,也將不再是提供理財(cái)產(chǎn)品的主要機(jī)構(gòu)。目前,一些平臺(tái)化的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)可以依托自有客戶信息數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)來分析判斷客戶的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)需求,如再能整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),建立金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫,則完全可以為個(gè)人客戶建立獨(dú)有的理財(cái)數(shù)據(jù)模型,提供個(gè)性化的理財(cái)方案。這將使銀行失去對(duì)客戶的話語權(quán)和影響力,并顛覆現(xiàn)有銀行理財(cái)管理體系。</p><p>  <strong>三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)措施</strong></p><p> 。ㄒ唬┰鰪(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究,提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生命力活期存款因?yàn)槠渥儸F(xiàn)快、無風(fēng)險(xiǎn),被視為個(gè)人日常備用支付資金,用于零星小額的支付或周期性繳費(fèi)之用(如還信用卡、交水電費(fèi)等)?蛻暨x擇“余額寶”類理財(cái)產(chǎn)品,就是因?yàn)槠洳粌H擁有以上功能特點(diǎn),還較活期存款有更高的收益。因此,銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)該圍繞客戶對(duì)日常支付、提現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益的需求,借鑒國外賬戶管理經(jīng)驗(yàn),利用利率市場化的契機(jī),創(chuàng)新儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)模式。例如,可采用對(duì)同一客戶的不同用途賬戶給予差異化利息收益的辦法,針對(duì)其用于刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上購物、代扣繳費(fèi)、貸款還款等的支付結(jié)算賬戶,可提供比活期儲(chǔ)蓄賬戶高的利率;而針對(duì)定期購買理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等的理財(cái)類賬戶,則可提供比支付結(jié)算賬戶更高一級(jí)的利率。</p><p> 。ǘ┰鰪(qiáng)數(shù)據(jù)技術(shù)支持,提升理財(cái)產(chǎn)品競爭力在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的有力支撐,科技系統(tǒng)的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應(yīng)用能力將是決定商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)而言,一是要充分整合銀行的客戶信息、產(chǎn)品信息,形成完善的信息數(shù)據(jù)庫,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段進(jìn)行系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)收集、篩選、分析和應(yīng)用,建立理財(cái)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷體系。二是充分利用銀行專業(yè)能力,大力開發(fā)不同特點(diǎn)、不同功能的理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品,尤其是加大對(duì)中高端理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展力度,在理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量上做文章,用差異化的產(chǎn)品來滿足客戶個(gè)性化的需求。</p><p>  (三)增強(qiáng)銀行服務(wù)意識(shí),提升個(gè)人客戶忠誠度與互聯(lián)網(wǎng)金融這類后起之秀相比,銀行擁有明顯的優(yōu)勢(shì),資金雄厚、信譽(yù)保證、網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶資源豐富,在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域也是深耕多年,體系完善、經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)能力強(qiáng)。其不足之處恰恰在于對(duì)客戶體驗(yàn)的把握上不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深刻、到位。因此,銀行一是要在進(jìn)行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和產(chǎn)品開發(fā)時(shí),應(yīng)花更多時(shí)間關(guān)注客戶的操作體驗(yàn),理解客戶的真實(shí)意圖,挖掘客戶的潛在需求。二是要充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源,經(jīng)常與客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流,讓客戶親身感受到專業(yè)理財(cái)服務(wù)。三是要在財(cái)富顧問、專業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制、私人銀行等方面為客戶提供高端理財(cái)服務(wù)和增值性服務(wù),并形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系?傮w來看,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展速度雖快,但交易量相對(duì)較小,短期不會(huì)動(dòng)搖銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式和盈利方式。但銀行也應(yīng)盡早轉(zhuǎn)變觀念,密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展動(dòng)向,通過整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù),提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局帶來的沖擊,謀求新的發(fā)展機(jī)遇。</p>
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