最新小額信貸發(fā)展探討論文
一、小額信貸的起源和發(fā)展
小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶和個(gè)體經(jīng)營者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國，是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：從70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發(fā)展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往，貧困人口被視為不具信用，同時(shí)考慮到較高的操作成本及貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款服務(wù)。為彌補(bǔ)這種對貧困人口金融服務(wù)的空缺，發(fā)展中國家的政府及國際發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)助建立了專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，并通過其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于指導(dǎo)思想、政策和項(xiàng)目執(zhí)行機(jī)構(gòu)存在問題，加上對吸收存款沒有予以應(yīng)有的重視，這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府發(fā)給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式，引入市場機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)按市場運(yùn)作。和傳統(tǒng)的政府貼息貸款項(xiàng)目相比，小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢：第一，高還款率。成功小額信貸項(xiàng)目的平均還款率在90%以上;第二，高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達(dá)到農(nóng)戶手中;第三，貸款對象是弱勢群體，是對現(xiàn)有金融服務(wù)體系的補(bǔ)充和完善;第四，市場化運(yùn)作;第五，重視針對貧困婦女的服務(wù)。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實(shí)踐。數(shù)以千計(jì)的小額信貸項(xiàng)目力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層中去。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行（GRAMEENBANK），印尼的人民銀行小額信貸部（BRI—UD），及玻利維亞的陽光銀行（BANCOSOL）。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國際組織。從發(fā)展金融市場來看，低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經(jīng)營成本，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的方法，小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到窮人中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營及利潤。從微型企業(yè)的發(fā)展來看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并為企業(yè)的發(fā)展提供長期的金融服務(wù)。從扶貧來看，存款服務(wù)可以幫助窮人增加儲(chǔ)蓄，從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當(dāng)窮人的基本生活得到一定的保障后，貸款服務(wù)則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，從而最終擺脫貧困。
二、多元化的小額信貸發(fā)展模式
小額信貸發(fā)源于非正規(guī)金融組織。小額信貸項(xiàng)目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系：第一種類型是由于小額信貸項(xiàng)目的開展，從小規(guī)模的項(xiàng)目逐步成為獨(dú)立機(jī)構(gòu)，進(jìn)而發(fā)展成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽光銀行”。第二種類型為正規(guī)的國有銀行引入小額信貸項(xiàng)目，逐步服務(wù)于大量中低收入客戶，實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門，并按市場機(jī)制運(yùn)作，可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn);改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。目前，世界各國的小額信貸模式千差萬別，以各種方式存在，包括非政府組織、合作組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。
1。非政府組織模式：格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊明已經(jīng)擁有1195個(gè)營業(yè)所、1。2萬名員工，并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶，存款余額2。27億美元，貸款余額2。74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99。06%，凈利潤1100萬美元。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國際機(jī)構(gòu)援助資金的注入，還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所;無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶，實(shí)行連續(xù)放款政策。經(jīng)營機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。
2。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式：印尼人民銀行小額信貸部（BRI—UD）和泰國（BAAC）是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營業(yè)中心。獨(dú)立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位，獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制。獨(dú)立營業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算，每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）;如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎(jiǎng)勵(lì);儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI—UD高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。
3。金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式：印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組（SHG）與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)）對由15—20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)（俗稱輪轉(zhuǎn)基金，類似國內(nèi)的“會(huì)”），NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對提供社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002—2003財(cái)政年度，NABARD共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約1。6億美元的新增貸款。截至2003年3月，NABARD已累計(jì)對國內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款，覆蓋全國近20%的貧困家庭。
4。社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式：社區(qū)合作銀行（又稱信用聯(lián)盟）是完全由社員管理、自助式的金融機(jī)構(gòu)。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。合作銀行是一個(gè)民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個(gè)社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。
村銀行是國際社區(qū)資助基金會(huì)（FINCA）開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作，提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10—50人組成的互助小組，小組成員每周或每兩周開一次會(huì)，小組會(huì)為自己提供三種基本服務(wù)：（1）提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴(kuò)大自己的生意;（2）提供一種儲(chǔ)蓄激勵(lì)和一種積累儲(chǔ)蓄的方法;（3）建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。
5。國家級小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉國批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)PKSF獨(dú)具特色，是一個(gè)成功的自主性批發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)（PKSF），該基金會(huì)注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1。7億美元，由國內(nèi)外贈(zèng)款和國際金融組織貸款組成，其董事會(huì)成員由7名獨(dú)立的社會(huì)知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會(huì)推選（格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。PKSF僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底，PKSF已接納189家合作機(jī)構(gòu)，通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1。65億美元的小額貸款。PKSF通過現(xiàn)場調(diào)查，審計(jì)和提交會(huì)計(jì)報(bào)表對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督，并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。PKSF這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣，推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了國際和國內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計(jì)成本。正是由于存在一個(gè)有效競爭的小額信貸市場，PKSF的合作機(jī)構(gòu)才能不斷創(chuàng)新，提高效率，PKSF自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。
三、小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)
成功的商業(yè)可持續(xù)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備兩個(gè)條件：一是項(xiàng)目具有可持續(xù)性，二是項(xiàng)目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補(bǔ)其操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值的減少，同時(shí)還能夠有項(xiàng)目擴(kuò)展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項(xiàng)目服務(wù)于特定的人群比例。
事實(shí)上，只有那種符合客戶需要的，根據(jù)他們的特點(diǎn)所設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)，也就是要建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率;同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。成功的小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場。大部分的小額信貸機(jī)構(gòu)利用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)：小的貸款規(guī)模，通常起始于50美元;短的貸款期限，大抵適合于3—12個(gè)月的周期;獎(jiǎng)勵(lì)按時(shí)還款以將來有權(quán)使用更高的額度;必需的存款保證金，與借款數(shù)額成比例;定期的小組會(huì)議;逾期還款處罰，例如收費(fèi)，拒絕給予更高的貸款額度;培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營方面的技能;反映風(fēng)險(xiǎn)因素的利率。在評估貸款申請時(shí)，根據(jù)申請人的資產(chǎn)，或申請項(xiàng)目預(yù)計(jì)的現(xiàn)金流，或申請人的信用。就放款的方法，有對個(gè)人放款，對小組放款，或在村級建立代辦機(jī)構(gòu)或二級信用機(jī)構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言，提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。
缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時(shí)，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價(jià)值的抵押品，這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場之外。小額信貸機(jī)構(gòu)依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會(huì)擔(dān)保是最常見的`替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實(shí)現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5—8個(gè)人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。此外，以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項(xiàng)目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動(dòng)產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機(jī)構(gòu)采取的辦法。
四、中國小額信貸發(fā)展存在的問題及改進(jìn)方向
從二十世紀(jì)九十年代初開始，為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題，一些國際機(jī)構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸，以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后，越來越多的國際多邊和雙邊援助機(jī)構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點(diǎn)項(xiàng)目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識到小額信貸在扶貧中的有效作用，把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前，我國從事小額信貸主要有以下機(jī)構(gòu)：國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項(xiàng)目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目（一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作）和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目均是單一項(xiàng)目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營沒有組織機(jī)構(gòu)的保證。在管理機(jī)制上無法創(chuàng)新，只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著小額信貸在中國多年試驗(yàn)，客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后，重新進(jìn)行了市場定位，把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實(shí)踐。
政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補(bǔ)貼型的小額信貸，與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機(jī)構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸，也就無法創(chuàng)新。此外，農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款，成本較低，貸款利率也遠(yuǎn)低于國外非政府組織資助的小額信貸，在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。
當(dāng)前，農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個(gè)突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款，不但有助于創(chuàng)造一個(gè)有效競爭的農(nóng)村金融市場，同時(shí)還有利于緩解農(nóng)村資金外流，解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點(diǎn)小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分，必將對推動(dòng)其他農(nóng)村金融改革起促進(jìn)作用，尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。
推動(dòng)我國小額信貸的發(fā)展必須走多元化的小額信貸發(fā)展模式，既要促進(jìn)不吸收存款的小額信貸組織的發(fā)展，又要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)政府應(yīng)制訂適合小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境等等。
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