汽車消費信貸發(fā)展研究論文

　　【摘要】文章從汽車消費信貸市場的現(xiàn)狀分析、所存在的問題以及對策等方面進行論述，反映了汽車消費信貸有關(guān)發(fā)展問題。在對建立汽車信貸制度，發(fā)展汽車信貸市場，探索適合我國的汽車信貸模式上提出了對策。

　　【關(guān)鍵詞】汽車消費;信貸

　　1我國汽車消費信貸現(xiàn)狀

　　我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。21年，我國金融機構(gòu)消費貸款余額為699億元，比97年增長了近4倍。隨著消費信貸在我國其它消費領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費XX開始出現(xiàn)。

　　1.1我國汽車消費情況

　　25年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。

　�、僦袊�汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　當前，汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟不斷的進步。

　�、谌珖�汽車消費狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費傾向:調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價格放在第一位;此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。

　　1.2汽車消費貸款的主要方式

　　汽車市場的快速發(fā)展帶動了汽車消費信貸市場，經(jīng)過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。

　�、佟伴g客式”汽車信貸:是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。

　�、凇爸笨褪健逼�車信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、代理費等各項支出。

　　1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀

　　事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車�？梢哉f，我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應(yīng)當發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。

　　2我國汽車消費信貸存在的問題

　　雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發(fā)展緩慢，嚴重影響了擴大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的`調(diào)整。

　　2.1我國汽車消費制約因素

　�、倨�車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題

　　一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。

　　②貸款機構(gòu)和貸款支持的車型太少

　　在消費信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。

　　2.2汽車消費信貸存在問題

　　汽車消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從23年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導(dǎo)致消費信貸近年來消費貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球7%的私人用車通過貸款來實現(xiàn)。而在我國，這一比例僅為15%~2%。

　　3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析

　　針對制約我國汽車消費信貸發(fā)展的主要問題，筆者提出幾點建議:

　　3.1發(fā)展我國汽車消費信貸的對策

　�、俦M快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度

　　研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標準，建立科學(xué)有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶，減少消費信貸風(fēng)險提供了可靠的保證。

　�、诒M快對消費貸款立法

　　汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護消費者的合法權(quán)益，保護金額機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過消費貸款調(diào)整社會商品供求關(guān)系，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進經(jīng)濟發(fā)展。

　�、弁ㄟ^靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔返款風(fēng)險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險，而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風(fēng)險小、方便快捷等特點。公務(wù)員之家

　　④找準現(xiàn)階段的市場定位

　　市場細分是指根據(jù)消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體，從而確定企業(yè)目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎(chǔ)。

　　3.2探索適合我國的汽車信貸模式

　　目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識，風(fēng)險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識，給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會和儲蓄一樣，產(chǎn)生2%和8%效應(yīng)。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。

　　參考文獻:

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