商業(yè)銀行發(fā)展論文(集合15篇)
在社會的各個領域，許多人都寫過論文吧，通過論文寫作可以培養(yǎng)我們獨立思考和創(chuàng)新的能力。那么你知道一篇好的論文該怎么寫嗎？以下是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，僅供參考，大家一起來看看吧。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
當前，因國際經濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務，打造新的利潤增長點。
1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件及意義
1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件
1.1.1環(huán)保產業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟
目前，我國環(huán)保產業(yè)的發(fā)展正處于量變到質變的前夜，環(huán)保產業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內，環(huán)保產業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產業(yè)作為全面提升民生的保障，關聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農業(yè)等與民生息息相關的產業(yè)，關聯(lián)產業(yè)鏈綿長，具有很強的產業(yè)帶動效應。
1.1.2資本市場、互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺
互聯(lián)網金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進的互聯(lián)網技術及移動支付技術，業(yè)務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�。資本市場與互聯(lián)網金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的意義
1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責任
發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產能嚴重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。
1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節(jié)約
我國在20世紀90年代就發(fā)布了關于綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關的項目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款項目所產生的環(huán)境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質污染，被當?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實環(huán)境保護和資源節(jié)約的國策具有重大意義。
1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展
商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過程中，會產生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個�。▍^(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區(qū)6�。▍^(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他�。▍^(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展提供了新的機遇。
1.2.4有利于產業(yè)結構調整
在推進生態(tài)文明建設的過程中，部分生產企業(yè)需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進行綠色轉型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點工程、技術改造項目傾斜，幫助企業(yè)技術升級，以實現(xiàn)產業(yè)結構調整。
2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。
2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度
為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項目的技術應用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。
2.3綠色信貸披露信息不具有可比性
目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責任報告中披露了綠色信貸相關數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準確比較判斷各行的'實施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經濟行業(yè)進行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進行披露。
2.4環(huán)境信息共享機制不完善
《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規(guī)定了環(huán)保部門應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達標的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。
2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系
銀監(jiān)會于20xx年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價結果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結果運用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實質性進展。
3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強政策引導與IT系統(tǒng)支持
一是將傳統(tǒng)的房地產信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務產品，并配套綠色信貸資金池進行統(tǒng)一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產品中的配置權重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業(yè)務研究與實踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進的技術平臺及技術力量優(yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術，運用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進的數(shù)據(jù)分析技術，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發(fā)生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進經驗，出臺并完善綠色信貸領域的規(guī)章制度及指導意見，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸
可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產信貸、固定資產貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產開發(fā)企業(yè)進行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術改造升級，為這些環(huán)保產業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務。
3.3綠色信貸投向全產業(yè)鏈覆蓋
一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產業(yè)全產業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質貸源，儲備優(yōu)質項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關環(huán)保技術及產品的研發(fā)，促進大學以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關系，提供產品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術人員的培訓、優(yōu)質畢業(yè)生輸送等服務。三是為環(huán)保專業(yè)的大學生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現(xiàn)教育、就業(yè)、產業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。
3.4點面結合，循序漸進，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務
哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮(zhèn)，由于應用了先進的環(huán)保技術，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術的應用可產生超額收益，環(huán)境改善后產生的房地產價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產開發(fā)類貸款及個人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導我國房地產業(yè)向節(jié)能抗災智能化發(fā)展轉變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。
3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動作用
環(huán)保產業(yè)是一個資金密集型產業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題�？梢酝ㄟ^開展綠色信貸委托貸款業(yè)務，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進行規(guī)范化運作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風險。適當放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費后，自動劃轉到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過資產證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網金融電子商務平臺上進行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發(fā)展綠色經濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會風氣逐漸形成。
商業(yè)銀行發(fā)展論文2
摘要：由于近年來我國經濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個人金融資產快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業(yè)務發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產品與服務，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學理論相關知識，對高端客戶理財狀況的實際問題進行系統(tǒng)分析，總結出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務方面存在的問題，并提出相應的措施。
關鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財業(yè)務
一、引言
當前，我國經濟發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆舜蟆敝忻鞔_提出我國要適應國內外經濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進利率和匯率市場化改革，不斷擴大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻度。那么如何適應市場的需求，滿足高端客戶的資產投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點。
二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務理論概述
（一）高端客戶理財?shù)母拍?/p>
高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的'客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。
（二）我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務的特點
2.特有的品牌認知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財業(yè)務的關鍵就是要讓客戶在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進行財富管理業(yè)務的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財”等等。
3.特別的理財目標。高端客戶理財業(yè)務是一項綜合性、長期性的服務，它不僅滿足客戶當期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費，實現(xiàn)財富累積。客戶需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務。
三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┪覈叨丝蛻衾碡敇I(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長
�。ǘ┪覈叨丝蛻衾碡敭a品現(xiàn)狀分析
各商業(yè)銀行最初推出的理財產品盡管在種類、內容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶提供理財產品的現(xiàn)狀。
1.理財產品均設置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財產品對不同的客戶群體均設置有不同的購買限額，面對高凈值客戶的理財產品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對自己的理財產品都規(guī)定有一定的最低限購金額。
2.理財產品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產品的收益率比一般的理財產品略高。一般來說，高端理財產品中結構型理財產品其認購門檻比較低，預期收益率較其它類產品有明顯優(yōu)勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產品“慧贏1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。
四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
�。ㄒ唬┊a品結構單一，缺乏創(chuàng)新產品
我國商業(yè)銀行提供的理財產品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產品的組合，并沒有針對客戶的需要進行個性化的產品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務，但實際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。
�。ǘ┛蛻粜畔⒉粚ΨQ，缺乏有效的管理
高端客戶理財業(yè)務的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運用體系和金融產品信息反饋體系。
（三）專業(yè)、個性化的理財顧問稀缺
高端客戶的理財經理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經驗。
�。ㄋ模├碡敇I(yè)務風險約束機制差
由于銀行忽視風險提示，對產品的風險揭示不具體、不醒目，對結構較為復雜的理財產品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結合產品揭示投資過程中可能遇到的各種風險。
五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展的對策
（一）不斷加強產品創(chuàng)新，豐富產品種類
創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶理財產品及理財服務的創(chuàng)新工作。金融理財產品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產品的信任，而且要與競爭對手的產品區(qū)別開來，設置技術壁壘，防止對手的不良模仿。進行產品組合創(chuàng)新，滿足客戶個性化的金融需求。
�。ǘ﹦�(chuàng)造客戶價值，提升客戶貢獻率
在針對高端客戶進行關系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)。進一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實施差別化的定價策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價格性優(yōu)惠措施。
（三）完善相關金融法律法規(guī)，強化理財服務的風險控制
完善與個人金融業(yè)務有關的法律法規(guī)，使新業(yè)務的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個人客戶信用風險管理制度，做好個人信用風險管理工作。
六、結語
隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對于理財?shù)囊庾R越來越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產的有效規(guī)劃成為理財?shù)闹刂兄�。對各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財業(yè)務，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。
商業(yè)銀行發(fā)展論文3
編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風險概述；商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問題；商業(yè)銀行信貸管理對策等進行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實等，具體資料請見：
摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風險產生的原因，當前信貸風險管理中存在的問題的基礎上，通過對國有商業(yè)銀行信貸風險管理制度的探討，進而提出防范信貸風險的對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行信貸風險信貸風險管理制度
一、商業(yè)銀行信貸風險概述
信貸資產是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務，商業(yè)銀行的信貸風險主要是指在商業(yè)銀行經營信貸業(yè)務的風險總和，即商業(yè)銀行在經營貨幣和信用業(yè)務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。
二、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析
信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。
(一)商業(yè)銀行自身的原因
從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的`規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。
(二)借款企業(yè)的原因
從宏觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。
(三)外部環(huán)境的原因
首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性。
三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題
1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
2.沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
3.貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和負債的變化進行跟蹤調查。
4.貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質押物的合法性，有效性進行認真審查；(3)按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務的履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關訴訟時效中斷或中止得規(guī)定，維護銀行得依法收貸權。
5.內部監(jiān)督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長權力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了。(3)行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為。為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。
6.違規(guī)帳外經營嚴重。違規(guī)帳外經營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經營主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險受益領域。由于帳外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險中。
四、商業(yè)銀行信貸管理對策
信貸資產質量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風險，是一個具有現(xiàn)實意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進風險管理經驗，對國有商業(yè)銀行進行信貸風險管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進程，徹底地改革信貸管理體制，科學地制定貸款授權授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產質量的穩(wěn)定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩(wěn)健的經營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境，比如加快利率市場化，發(fā)展資本市場，以及盡快完善貸款風險補償機制。此外還要提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍。對于一個企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關鍵，商業(yè)銀行也不例外。
解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高的問題是一項長期而又艱巨的任務。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高問題。
商業(yè)銀行發(fā)展論文4
20xx年，我國電子支付領域發(fā)展風生水起。據(jù)國際權威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。
電子銀行業(yè)務發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經營轉型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業(yè)務分流與改善結構的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務與客戶的接觸面，為各項業(yè)務快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務;
通過電子銀行將銀行從“加網點，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財?shù)雀吒郊又捣⻊?電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務收益來源與負債渠道，降低經營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經營轉型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經成為銀行整體服務經營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經營模式的變革，更是一場經營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網銀客戶3700戶，個人網銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業(yè)網銀客戶450戶，個人網銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結構和質量仍有待進一步提高，對柜面業(yè)務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務結構來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
20xx年以來，我國網上銀行發(fā)展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，盡快促進自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務的對大型銀行的經營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：
(一)缺乏相關法律法規(guī)支持。
作為一種新型的業(yè)務，電子銀行業(yè)務在有關交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠專門就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數(shù)字簽名法等。
法律法規(guī)上的真空，很容易產生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構由于對網上銀行的認識時間也不長，相關管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。
(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構客戶和公司客戶，在經濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質客戶少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的強大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關鍵。以目前網絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法像現(xiàn)實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產品或者收到不符合合同規(guī)定的產品從而造成經濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網上銀行和信用卡業(yè)務的.幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。
對策建議
電子銀行以其業(yè)務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學技術飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。
因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。
(一)制定并完善相關法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應建立相關法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產品從客戶信息資源、內部管理系統(tǒng)、技術處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動產品與服務創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現(xiàn)有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產品和服務更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產品和服務種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業(yè)務流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構業(yè)務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現(xiàn)一站式服務;優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯(lián)動，取消冗余授權，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務流程優(yōu)化方面，要實現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強化風險控制。
(四)防范技術風險，加強內部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內部風險，還要面對其新增的獨特技術風險。從技術層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術人才的技術是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關鍵。只有技術過硬，通過他們編制的業(yè)務程序、他們搭建的業(yè)務環(huán)境質量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質量。由于電子銀行業(yè)務對技術環(huán)境要求相對較高，相應的設備質量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統(tǒng)的嚴密性。組織軟件技術人員完善電子銀行業(yè)務操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文5
近年來，金融市場供求關系變化，市場營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷調整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達國家商業(yè)銀行市場營銷相比，我國商業(yè)銀行市場營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環(huán)境的市場營銷策略。
一、中國商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀
銀行市場營銷環(huán)境是指影響銀行市場營銷能力和目標的，而銀行營銷部門又難以控制的各項因素和力量的總稱。銀行市場營銷環(huán)境是企業(yè)進行市場營銷策劃和市場調研的重要內容。
1市場營銷認識不到位
目前我國的商業(yè)銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經營理念的哲學，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產品放在首位。在對客戶介紹相關項目服務時，一般只強調服務的益處，而沒有對客戶可能遇到的風險進行適當?shù)奶崾竞椭v解。在經營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關等方式，忽視了客戶真正的`需求。
2市場細分、目標市場選擇和市場定位不準確，自主創(chuàng)新的品牌較少
我國商業(yè)銀行缺乏從長遠角度來把握對市場的細分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對現(xiàn)實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統(tǒng)分析，從而無法科學的進行市場細分和選擇目標市場，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營銷業(yè)務進行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業(yè)務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量
近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網絡銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務的實際應用效果并沒有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如國內很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業(yè)務，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進入，外資銀行提供的高質量的服務，對國內商業(yè)銀行可能會造成巨大影響。
4忽視形象經營的內涵建設
隨著商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經營，理性地架構自身的形象識別系統(tǒng)。例如，導入CI形象設計，統(tǒng)一標識、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經營方面明顯地存在著將形象經營作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問題，不能有效地把形象經營滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。
二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展與對策
1建立和完善面向客戶和市場的商業(yè)銀行市場營銷體系
銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產品市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設計、經營其產品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產經營的是無形、靈活、不可分的金融產品和金融服務，寓產品營銷于服務之中。我國銀行業(yè)金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進一步完善公司治理，推動經營理念和管理模式轉變，積極推進現(xiàn)代金融體系和制度建設，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務水平，增強金融業(yè)的綜合實力、競爭力和抗風險能力，進而縮短與國際先進水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰(zhàn)。
2正確定位，明確商業(yè)銀行市場營銷目標
目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經營產品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內不會有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據(jù)此，金融企業(yè)應主要把市場目標定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實行多層次定位。
3推動業(yè)務轉型，實現(xiàn)產品創(chuàng)新，降低對傳統(tǒng)利差收入的依賴
我國目前房地產行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進行業(yè)務轉型，轉變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經營模式，不斷推動新產品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務產品和戰(zhàn)略產品來減少對貸款業(yè)務的依賴，主動適應新的經營環(huán)境需要，不斷提升市場競爭能力。
商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務的多元化建設。同時，要大力發(fā)展中間業(yè)務，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務。商業(yè)銀行的服務必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務需要從柜臺服務、等客上門向3A（任何時間、任何地點、任何方式）服務轉變。必須把網點優(yōu)勢轉化為網絡優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網絡吸引客戶，在ATM、POS網絡中不斷推出個人理財業(yè)務、家庭銀行業(yè)務、工作地存取業(yè)務等。在工資批發(fā)業(yè)務上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進的銀行營銷業(yè)務，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場和客戶的能力。
4搶抓高端客戶，引進高素質人才
高端客戶具有資產雄厚、購買能力強、風險承受能力強等特點，其雄厚的資產不僅能夠增加負債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務提供拓展空間，同時有貸款需求，為增加資產提供了新途徑。抓住高端客戶，同時發(fā)展了資產、負債和中間業(yè)務，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領先優(yōu)勢的先決條件。
引進優(yōu)秀人才，實行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時，大力加強業(yè)務培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質。
三、小結
我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學習，借鑒其先進的經驗，樹立正確的營銷觀念，以市場為導向，以客戶為中心，加強金融產品和服務的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應新形勢的發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展論文6
一、前言
對農村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準確的市場定位，服務三農、助力國民經濟的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進程的逐步加快，使得原有的價值觀、道德觀和經營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務、新困難，農村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱一條捷徑。
二、當前我國農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀
激烈的市場競爭對已經使農村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實上，企業(yè)文化對于農村商業(yè)銀行的作用遠遠沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒有從組織結構、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開會傳達會議精神、印發(fā)有關書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時，實施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。
三、企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的積極作用
企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的支撐和推動，體現(xiàn)在以下幾個方向：1.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質。企業(yè)文化構建的`是否完備充分，直接影響到農村商業(yè)印象在市場領域、經濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財產品、一線柜員服務、網點形象以及各類廣告媒體，充分展示了農村商業(yè)銀行的經營理念、管理風格和員工精神風貌，既可以贏得社會的認同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽感，促使員工在工作中實現(xiàn)自身價值，從而將個人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進而推動員工和企業(yè)的共同進步，產生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場經濟的大潮中立于不敗之地。
四、強化農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實施路徑
1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領會企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴謹?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時，結合金融行業(yè)特色和服務三農的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。
五、結束語
企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農村金融發(fā)展有著獨特意義的農村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開拓發(fā)展，必須通過構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進而實現(xiàn)行業(yè)、網點和人員的共同進步。
商業(yè)銀行發(fā)展論文7
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在問題及對策
觀點摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領導業(yè)績考核機制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務積極性等問題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務的創(chuàng)新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。
二十世紀九十年代以來，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的過程中遇到的一些問題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的不足
由于經濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起點較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：
一是中間業(yè)務品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應的中間業(yè)務。
二是運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務市場開拓中被動性強、難度大。
三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業(yè)務發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的`復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領導班子業(yè)績考核機制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產質量的指標考核，而中間業(yè)務發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領導班子業(yè)績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務的宣傳力度。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，調查了解中間業(yè)務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關業(yè)務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務的服務品種被越來越多的客戶所接受。
2、健全機構，強化中間業(yè)務的管理。中間業(yè)務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系，負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等。農行目前成立的機構業(yè)務部門就是順應中間業(yè)務發(fā)展趨勢產生的。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。
3、加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高服務質量，進一步創(chuàng)新網上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業(yè)務創(chuàng)新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃等業(yè)務；積極開展咨詢業(yè)務，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個人開展有關資產管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。
6、發(fā)展中間業(yè)務要把握好幾個原則。一是業(yè)務品種多樣化。商業(yè)銀行經營網點要盡可能多地開辦中間業(yè)務，如押匯業(yè)務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息網點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務。農行金融超市實施開放式經營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
摘要：農村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農村地區(qū)的網點改為信用合作社，這種由農民入股組成，實行入股社員民主管理的金融機構組成便是農村商業(yè)銀行最早的形式。改革開放以來，農村經濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務需求越來越迫切。而我國農村地區(qū)長期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農村金融網絡的亟待補充和完善，作為農村金融體系中堅力量的農村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿足農村經濟、金融的發(fā)展需要。
關鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系
商業(yè)銀行是以經營存款、貸款以及支付結算業(yè)務獲取收益，實現(xiàn)利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務。雖然隨著現(xiàn)代經濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經營業(yè)務不同的風險特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預期的風險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經營風險實施干預，只能通過事前預測和事中監(jiān)督來判斷風險和降低風險。
本文便以江西省安義農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務過程中面對不同的客戶對象所需承擔的風險以及如何針對客戶類別進行風險控制。
一、安義農村商業(yè)銀行簡介
安義農村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準開業(yè)，是全省首批成立的農村商業(yè)銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。
在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網點較多外，安義農商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務農村的特點，即在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網點。另外，該行網點分布對于促進自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農村地區(qū)，農民長期將農村合作社當成是他們自己的`銀行，合作社發(fā)展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長期的業(yè)務往來，農民沒有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專屬秘書！存貸款），農民的這一特性使得農村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業(yè)務拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務。
二、安義農商行營業(yè)模式
安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經營多種組合投資來增強盈利水平，然而，作為土生土長在農村的農商銀行卻業(yè)務較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務特征和貸款風險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。
�。ㄒ唬┵Y金來源
1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構，安義農商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農村地區(qū)，農村信用社成為農民存貸款的主要來源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務往來。尤其是20世紀末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動當?shù)亟洕l(fā)展，農民將其外出務工、經商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點，從而保障了貸款支出。
2.鄉(xiāng)村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農商行設置了營業(yè)網點，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。
3.支農扶持資金。近年來，國家對農村、農業(yè)、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農商銀行，再進行具體分發(fā)。而安義縣大量農村勞動力在外務工，雖然政府通過農商銀行將資金轉入了農民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務農的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農商銀行的放款資金來源。
�。ǘ┵J款對象
1.外出開辦廠房的農民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進行建材產品加工和銷售業(yè)務，由于個人資金不能完全滿足其業(yè)務需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農民企業(yè)家關系網的簡陋導致從戶籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務資金來源。該部分農民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點，即每年
春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經營發(fā)展所需資金。
2.本地辦廠的農民企業(yè)家。前述安義縣經濟發(fā)展過程中引起的眾多實力雄厚的農民企業(yè)家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實施了多項招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當?shù)亟洕�，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠，而業(yè)務面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大。
3.農戶小額貸款。安義農商行作為農村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農戶貸款需求，保障其農業(yè)生產過程中的資金需求，以促進當?shù)亟洕l(fā)展。隨著經濟的發(fā)展，農民收入的提高，農民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產生活。因此，部分農戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數(shù)額在幾百到上千不等。
三、安義農商行貸款風險類別
�。ㄒ唬┛臻g差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風險。
伴隨改革開放以來經濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經濟飛速發(fā)展，外出經商的浪潮激起許多農民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務狀況的充實與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實的財務狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強的風險。
�。ǘ┱龀制髽I(yè)引起的銀行貸款風險。
長期以來我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風險。隨著安義經濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類貸款所引起的貸款風險。
（三）小額貸款中的農戶到期無力還款風險。
改革開放以來，國家實施的一系列政策措施對促進農民增收起著重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產資金進行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農忙工作，待到農作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個好收成，難以依靠事前預測來判斷貸款收回可能性。
四、農村商業(yè)銀行風險防控措施
以上我們分析了安義農商行貸款過程中的主要風險類別，不同貸款方其引起的風險高低和風險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風險特征提出風險防控措施。
�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠經商的農民企業(yè)家的貸款風險防控。
由于該部分資金需求方其實際經營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監(jiān)督做出風險防范，良好的風險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產狀況進行詳細調查，針對其業(yè)務特征和經商所在地聘請專業(yè)人員對其經營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產實力以保障貸款人不能足額還款時承擔保證責任。
�。ǘ┽槍Ρ镜剞k廠的農民企業(yè)家的貸款風險防控。
該部分企業(yè)家在其經營過程需要向銀行貸款以促進其日常經營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經營過程中風險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實地調查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進行資產審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風險。
（三）針對農戶小額貸款的貸款風險防控。
通常向銀行貸款的農戶財產實力較弱，難以依靠自身財產滿足生產經營。此時銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進農村經濟發(fā)展向該部分農戶提供貸款。事前預測和財產審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農戶出現(xiàn)到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶其他生活必備財產償債。此時一方面需要依靠政府的力量來更好的促進困難農戶的增產增收，拓寬農戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶依靠親戚朋友的保證來借款。農村地區(qū)姻親關系濃厚，親朋之間的關系力量在一定程度上也可以保證農戶貸款。
五、總 結
銀行作為現(xiàn)代金融的中堅力量不可避免的承擔著較大風險，因此如何有效防控金融風險便成為銀行一直關注的焦點問題，而作為主要風險的貸款風險更是需要特別關注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，農村商業(yè)銀行基于立足農村、服務農村的理念，在從事存貸款業(yè)務過程也將不可避免的承擔著各種風險，鑒于農村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風險防控以減少貸款風險尤為重要。[4]本文以安義農村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來源、貸款對象的基礎上，分析了安義農村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類別的風險，并針對安義農村商業(yè)銀行在貸款過程中面對的不同的風險提出了一些針對性的意見，以期為推動農村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見，為我國農村金融發(fā)展建言獻策。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
隨著互聯(lián)網的廣泛應用，以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網管理和運營技術逐漸普及，為各行各業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場經濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發(fā)展趨勢。
隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復雜化，傳統(tǒng)金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網技術，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構的運營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網金融機構更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng)新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經濟環(huán)境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的`銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務與產品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務網絡化時，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務經營及網絡服務受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網企業(yè)開展合作。
所以，無論是效仿各大型銀行開展網絡化、移動化業(yè)務模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展探索
隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經營模式，成為區(qū)域性銀行進行業(yè)務拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷銀行作為互聯(lián)網金融化背景下業(yè)務發(fā)展的重要策略。
(一)直銷銀行的特點
第一，直銷銀行一般沒有實體分支網點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質的金融產品和服務。
第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網上交易支付等業(yè)務。
第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯(lián)網來實現(xiàn)，業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網平臺。
(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務模式分析
從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點來看，其大多數(shù)是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個人金融業(yè)務為主、采用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務拓展和區(qū)域擴張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網的電子商務和網上交易業(yè)務，且當前很多商業(yè)銀行的"網上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業(yè)務相對比較成熟，由此看來，已經具備基于互聯(lián)網的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網絡和外部實體網絡，突破物理網點的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內開展網絡直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務關系，提供安全、便捷、及時的金融服務。
城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實體網點和柜臺為基礎，主要采用終端直接進行業(yè)務往來的業(yè)務模式，從而減少機構設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。
從風險監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網金融化業(yè)務的相關人才和機制，開展直銷銀行業(yè)務可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網金融企業(yè)的弊端。
四、總結
城市商業(yè)銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網絡、手機和自主設備完成，其出發(fā)點是考慮將客戶從網點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質量和盈利為導向，通過互聯(lián)網建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務平臺進行整合，彌補了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務的契機，突破區(qū)域經營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機構作為后臺，通過網絡將金融服務覆蓋全國，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務的網絡化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產負債規(guī)模，降低經營成本，實現(xiàn)利潤的再次增長。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
一、引言
近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費者，不斷的加強市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點。
二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀
現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務方面已經有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
�。ㄒ唬┤狈φ_的市場營銷觀念
相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠的市場營銷規(guī)劃，只注重當前時期的營銷任務，對消費者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業(yè)銀行的經營效果不佳。
�。ǘ┦袌龆ㄎ徊粶蚀_
缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務、開發(fā)新產品等等，對消費者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產品和服務，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。
�。ㄈ┦袌鰻I銷不足
隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產品和服務，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：
一是銀行自己內部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產品進行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產品的介紹，使得相當?shù)囊徊糠窒M者不清楚甚至是不知道產品的存在，只有銀行工作人員熟悉產品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。
二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產品的外部銷售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進而進行關系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。
�。ㄋ模┤狈I(yè)的營銷隊伍
商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產品和服務沒有熟悉的掌握，商務禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。
三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策
�。ㄒ唬┺D變觀念
必須要讓銀行的營銷工作人員轉變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應和滿足當前市場發(fā)展所需，我認為要做好以下三點：
一是商業(yè)銀行要積極的轉變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權。
二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產品和服務，滿足不同消費者的`需求。
三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務禮儀知識，為滿足消費者需求為服務宗旨，不斷的提升服務的質量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。
�。ǘ╅_展個性化營銷服務
隨著經濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產品和服務都遠遠無法滿足現(xiàn)在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產品以及個性化的服務，更好的滿足消費者的需求�？梢詫⑸祥T服務列為特色服務之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ椚娴姆⻊盏鹊�，針對不同的客戶需求提供不同的產品和服務，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長期穩(wěn)定的合作關系。
�。ㄈ┡囵B(yǎng)專業(yè)營銷隊伍
商業(yè)銀行市場營銷的關鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關的商務禮儀知識，并且要有團隊精神和樂于奉獻的精神。要定期的安排營銷工作人員進行市場營銷的專業(yè)培訓，加強對產品內容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊伍打造成一支規(guī)范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質便捷的服務。
四、結語
隨著科技技術信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網絡渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網站，更好的滿足消費者網上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務，同時為內部營銷和外部營銷奠定堅實的基礎。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文11
一、商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性。
在我國資本市場迅速發(fā)展、社會資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。
1、資本市場的發(fā)展、金融結構的變化以及技術進步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務的生存空間縮小。
近幾年，我國商業(yè)銀行在經營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉存率偏低，以及存款流動性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實名制等政策的影響有關，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進入一級和二級市場。另外，一級市場也活躍著大量的認購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產業(yè)投資基金、風險創(chuàng)業(yè)投資基金、社�；鸬然鸲紩@準加快發(fā)展，由于購買基金的投資風險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著社會保障制度的改革和市場經濟的深入，人們在經濟生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲蓄用于購買各類保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應的分流了一部分銀行存款。
一方面，優(yōu)質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務需求萎縮，銀行經營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產權制度和經營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務和新業(yè)務產生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財務顧問等高附加值的中間業(yè)務服務產品來緩解技術進步的挑戰(zhàn)。
2、財務顧問類中間業(yè)務可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務獲利空間的縮小、信貸風險的增加使銀行中間業(yè)務的重要性日益顯現(xiàn)。財務顧問等類中間業(yè)務以其以成本低、對銀行資本金無要求、風險小、高技術含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達國家商業(yè)銀行以財務顧問類業(yè)務收入為重要構成的中間業(yè)務收入已經成為經營收入的重要來源。據(jù)有關資料介紹，從中間業(yè)務的收入來看，在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財務顧問等具有高智力含量的業(yè)務創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務的盈利可抵補業(yè)務總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務獲利占總盈利的65%；20世紀90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務收入也達25%以上，有的甚至達到45%以上。
在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費的結算等傳統(tǒng)中間業(yè)務服務往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對銀行提供服務要收費的接受程度較低。再加上結算、代理、銀行卡等業(yè)務由于對設備、網點等硬件的依賴性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產品，因而各個銀行所提供的這類產品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
而財務顧問類業(yè)務由于是智力密集型產品，不同的業(yè)務人員為同一企業(yè)辦理財務顧問業(yè)務結果差別會很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務顧問類業(yè)務風險較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務出現(xiàn)失誤，也不會像貸款一樣造成自己的損失；財務顧問類業(yè)務也不需要前期大量的設備投入，只需將銀行原有的經營網點作為辦公場所即可。此外，財務顧問業(yè)務涉及的經濟領域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務來源。因此，可以說，發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。
3、財務顧問業(yè)務有助于提高商業(yè)銀行的競爭實力和經營效益，密切銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務的穩(wěn)定，間接推動存款、貸款、結算等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。
銀行向客戶提供財務顧問業(yè)務，通過在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產，經營及財務狀況，預知客戶的經營風險，較為準確地篩選出一批高技術含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學的依據(jù)，從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產質量，實現(xiàn)與資產業(yè)務的良性互動。此外，銀行開辦財務顧問等類中間業(yè)務，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機構網點、人員、設備、信息及商譽，提高銀行業(yè)務的飽和度，提高一定資產與負債規(guī)模的盈利水平，從而達到降低經營成本，提高資金報酬率和業(yè)務經營集約度。
4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務顧問等中間業(yè)務。
隨著入世后我國銀行業(yè)的進一步開放，在未來數(shù)年內眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。
外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務上有著較為成熟的經驗，而且業(yè)務管理規(guī)范，科技手段先進，其從業(yè)人員的整體素質及產品創(chuàng)新能力和產品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團保持著長期的合作關系，客戶資源相對穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨資或合資，外資銀行不僅會繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關系，而且也會用其在中間業(yè)務領域的優(yōu)勢來引導國內的優(yōu)質客戶，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產生潛移默化的影響。另外，隨著全球經濟一體化進程不斷加快，我國的國際貿易量必將迅速增加，隨之帶來的結算類（外匯）中間業(yè)務、代客衍生工具買賣、財務顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務量也將會大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務優(yōu)勢，搶占業(yè)務市場，擴大業(yè)務份額。因此，入世后外資銀行一定會利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進入中國市場，中間業(yè)務會首當其沖。
5、我國經濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問等類中間業(yè)務帶來廣闊的發(fā)展空間。
首先，當前我國的國企改革正處于關鍵時刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財務顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產進行整合，需要對企業(yè)內部法人治理結構和內部控制制度進行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風險相對較小的項目中去，這都需要財務顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經走過了簡單、粗放經營的階段，需要在外部專家的指導下，實現(xiàn)一個徹底的“質變”，進入一個全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質看，當前一批高學歷、素質好、具有較高的管理理論水準和豐富實踐經驗的職業(yè)經理人員走上了企業(yè)的領導崗位，這些高素質的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財務顧問在內的外部力量來實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展狀況看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財務顧問市場已經從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財務顧問業(yè)務的潛在客戶基礎，銀行關鍵是如何發(fā)揮能動性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實的客戶。
資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產權制度和經營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導向，都預示著我國金融結構將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導向，拓寬服務領域。為了應對入世后外資銀行的競爭以及適應金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務。
我國一系列宏觀政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務涉及領域廣泛，品種繁多，產品之間的差異性也很大。結算、銀行卡等業(yè)務由于對設備、網點等硬件的依賴性較強，因而各個銀行所提供的這類產品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會太高。而財務顧問類業(yè)務由于是智力密集型產品，風險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經濟領域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務來源�？梢哉f，發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問業(yè)務的對策與措施。
1、提高認識，真正理解開展財務顧問業(yè)務的.必要性與緊迫性。
隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統(tǒng)業(yè)務需求逐漸萎縮的同時，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運作等方面會產生大量新的需求。此外，面對投融資領域復雜的投資風險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機構在產業(yè)調查、項目可行性研究、融資方式設計與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。
而財務顧問業(yè)務是一種低風險的中間業(yè)務，這種業(yè)務不直接占用銀行的資金成本，不產生壞賬，對改善銀行的收入結構，降低銀行經營風險具有非常重要的意義。并且，財務顧問業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務是互補互動關系，它還可以加深銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務份額的穩(wěn)定性，間接推動存款、貸款、結算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應金融方式和社會資金流向的變化，以市場為導向，以客戶需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務領域，積極開展財務顧問業(yè)務，增加中間業(yè)務收入。
2、制定合理的財務顧問類中間業(yè)務的發(fā)展目標和管理制度。
商業(yè)銀行可以結合自身業(yè)務優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經營戰(zhàn)略，制定以社會和客戶需求為導向的財務顧問業(yè)務經營分戰(zhàn)略，并采取相應的措施爭取客戶，強調著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導思想；將大型基礎設施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點客戶，細分目標市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運作顧問財務定位為咨詢顧問業(yè)務的重點發(fā)展產品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領域的財務顧問需求迅速增加，另一方面，這一領域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關要求的優(yōu)勢，揚長避短。
在加強內部管理方面，逐步改革和建立適合財務顧問類中間業(yè)務特點的管理體制，為這類業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務具體特點相適應的激勵機制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費標準等，引導財務顧問業(yè)務規(guī)范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關分行，做好及時溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務顧問業(yè)務的市場認知度；做好內控及信息保密工作，防范風險等。
3、加強市場營銷工作力度，主動營銷，引導客戶，創(chuàng)造需求。
一方面要以市場為導向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對產品策略、促銷策略、目標市場以及價格策略等營銷組合進行分析研究，及時了解財務顧問業(yè)務市場和客戶需求的新變化，對不同客戶群體的市場行為和特征進行調查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢提供金融產品服務，并逐漸形成獨特的財務顧問類金融產品名牌，擴大市場影響。
另一方面可以將原來機構設置以產品為主線改變?yōu)楦屿`活的經營理念。比如將財務顧問業(yè)務產品納入到客戶經理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質的綜合營銷隊伍。通過這種客戶經理采集市場需求、后臺業(yè)務人員提供具體服務、聯(lián)合組成項目小組的分工與合作機制，實現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個性化的服務質量，提升銀行對客戶的服務層次。
4、加強人員的儲備和培訓。
財務顧問業(yè)務是一項智力、技術密集型業(yè)務，人員素質是決定業(yè)務成敗的關鍵因素，集結與開發(fā)人力資源是發(fā)展財務顧問業(yè)務的基礎與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業(yè)財務管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當引進一些高素質人才，以提高財務顧問類中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。
5、加強與外部專業(yè)機構的合作，發(fā)揮集團優(yōu)勢，建立系統(tǒng)聯(lián)動機制。
由于我國目前在財務顧問類業(yè)務上，對商業(yè)銀行的經營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應與外部證券公司、風險投資公司等中介機構建立戰(zhàn)略合作關系，探討投資銀行領域項目信息交流、客戶互相推薦、共同擔任企業(yè)財務顧問，人員培訓等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經貿委等部門加強聯(lián)系，了解有關政策及信息，充分借助外部力量，帶動財務顧問業(yè)務的發(fā)展。另一方面，還應充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團優(yōu)勢，部門之間、分行之間以及與資產管理公司之間在業(yè)務合作、信息溝通、經驗交流等方面要協(xié)調配合，形成合力。
在銀行發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應制定并完善財務顧問業(yè)務的相關法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導和規(guī)范財務顧問類中間業(yè)務的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務，為銀行財務顧問類中間業(yè)務市場準入和良性運行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導和規(guī)范商業(yè)銀行的經營行為，加大對不正當競爭的查處力度；三要引導和規(guī)范各商業(yè)銀行進行同業(yè)協(xié)作，特別是對中間業(yè)務的收費標準，規(guī)范競爭行為，維護銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業(yè)務的調查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
1進一步提高思想認識，轉變經營戰(zhàn)略，提升客戶營銷服務理念
商業(yè)銀行必須充分認識個人金融業(yè)務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務當作主要業(yè)務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變?yōu)橹С稚a與消費并重，把服務對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式。樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業(yè)務的運行規(guī)律和特點，科學設計個人金融業(yè)務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時，采取適當手段和策略，加強營銷管理。通過對環(huán)境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當?shù)哪繕耸袌龊桶l(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。
2拓展業(yè)務范圍，提高服務質量
2.1加快實現(xiàn)個人金融業(yè)務的戰(zhàn)略轉型。突破以傳統(tǒng)儲蓄為核心產品的業(yè)務體系，橫向全面整合，縱向深度開發(fā)，全面拓展個人存貸款業(yè)務、中問代理業(yè)務、個人理財以及電話銀行、網上銀行、電子商務等新興業(yè)務，加快構建以綜合賬戶為依托，以個人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個人金融業(yè)務產品體系，培育明星產品，打造強勢品牌，以優(yōu)質產品鏈創(chuàng)造新的利潤源。
2.2提供個性化的金融商品。要根據(jù)不同階層、年齡、財產實力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進行市場細化、制定相應營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產品進行營銷。當前要重點研究個人金融業(yè)務的資產業(yè)務和中間業(yè)務，在資產業(yè)務方面主要是個人消費信貸，中間業(yè)務方面主要是代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務。同時開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業(yè)務．積極研究開發(fā)ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進金融產品和金融服務，推行銀證通、個人支票、理財金賬戶等新金融業(yè)務、新金融產品，力爭與國際接軌。真正關心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個性化和智能化的金融服務。
2.3逐步形成個人金融業(yè)務發(fā)展的新模式。改變目前追求規(guī)模和市場份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以價格戰(zhàn)為主追求市場份額的市場營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個人客戶經理制度，開展專業(yè)化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時，以客戶為中心、市場為導向，再造個人金融業(yè)務流程，形成以個人金融業(yè)務為主線的組織架構，形成專業(yè)化、集約化和規(guī)�；慕洜I架構，實現(xiàn)個人金融業(yè)務的`“一站式”服務。
2.4樹立客戶是銀行資產的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng)新能力和風險管理能力，拓寬業(yè)務領域，整合內部資源，釋放創(chuàng)新能量，提高創(chuàng)新效果，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求；履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產品符合其真實的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務質量和服務水平；通過實施客戶關系管理，科學地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺；按照結構進行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產品及服務，也能使銀行體現(xiàn)出更高的服務水準。
3運用高新技術，加快網絡化進程
3.1加快開發(fā)電子銀行體系。對系統(tǒng)中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善，使銀行不僅實現(xiàn)了全天候服務，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個人金融業(yè)務處理由客戶借助營業(yè)網點的自助設備完成。增加產品和服務的科技含量，使全國范圍內的網點服務和自助銀行、網上銀行等虛擬服務有機結合。
3.2加強技術創(chuàng)新工作。隨著科技的進步，特別是計算機和網絡技術的發(fā)展，電子化服務水平的高低已成為個人金融業(yè)務競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務電子化服務水平接近國際先進水平。
3.3加大自助服務系統(tǒng)建設。自助服務系統(tǒng)是直接提供交易服務的工具。完善自助服務系統(tǒng)可以彌補由于裁減網點所帶來的負面效應。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構之勢，銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態(tài)，銀行不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。
結論
科學的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個人金融業(yè)務。堅持不斷創(chuàng)新產品和服務、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務和管理流程，加強個人金融業(yè)務的風險管理。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務就能實現(xiàn)快速、健康的可持續(xù)發(fā)展，從而更好地促進我國金融業(yè)的改革、滿足居民曰益增長的金融服務需求。商業(yè)銀行必須調整戰(zhàn)略發(fā)展定位，把握最佳調整階段和發(fā)展時機，借鑒國外先進經營管理經驗。合理配置相關資金、人才、技術、信息等資源，在個人金融業(yè)務方面發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢．整合服務渠道．理順經營機制，進入高貢獻度的個人金融業(yè)務領域，著力將中國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務領域發(fā)展壯大。
致謝
非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個論文的寫作過程中，無論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個環(huán)節(jié)，都飽含了導師的心血。導師深厚的學術功底、嚴謹細致的治學精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時也將深深地的影響我以后的學習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報師恩。
最后，向百忙中抽出時間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！
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商業(yè)銀行發(fā)展論文13
摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網化輕資產、發(fā)力資產管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯(lián)網金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網金融思維，加強金融產品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。
關鍵詞：互聯(lián)網金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網化輕資產、發(fā)力資產管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。
1、互聯(lián)網金融的主要優(yōu)勢
自20xx年以來，互聯(lián)網金融這個包含著強大的云計算技術、大數(shù)據(jù)技術以及移動互聯(lián)網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的'客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
20xx年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構的中介地位產生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自20xx年以來，互聯(lián)網基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網金融爆發(fā)力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯(lián)網渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個方面著手應對互聯(lián)網金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯(lián)網金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務和技術研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質互聯(lián)網專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術將現(xiàn)有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網點覆蓋率低經營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網技術的發(fā)展相關金融領域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯(lián)網有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質高效的金融產品和服務體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經營理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經濟新常態(tài)與互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯(lián)網金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發(fā)更加人性化的金融產品和服務，來應戰(zhàn)同質產品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網企業(yè)通過購物網站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經營數(shù)據(jù)和經營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術含量高的金融產品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網思維，將有利于傳統(tǒng)金融產業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網金融發(fā)展的政策。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文14
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題，如理財產品雷同、風險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。
關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財產品發(fā)行了1302只，外幣理財產品發(fā)行了1760只，均遠超過20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產品，10家外資銀行發(fā)行了385款產品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然國內銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。
�。ㄒ唬├碡敭a品雷同，產品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
�。ǘ⿲I(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。
�。ㄈ┊a品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的`、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
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以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產品的創(chuàng)新
隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
�。ǘ﹤�人理財服務的改進
個人理財服務的質量對理財業(yè)務的開展至關重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C制，完善風險管理
商業(yè)銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文15
摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務必要性，全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的建議，以進一步促進我國小微企業(yè)發(fā)展，促進小微企業(yè)在就業(yè)、經濟增長，提高生產率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領域都發(fā)揮更重要作用。
關鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策
一、發(fā)展小微企業(yè)必要性
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1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。企業(yè)社會責任理論，即是從社會和倫理的角度對傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進行反思和批判的結果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關者共同利益的協(xié)調發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺保障員工權益、關心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學界對商業(yè)銀行社會責任的界定，商業(yè)銀行社會責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎上對社會、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進可持續(xù)發(fā)展而負有的法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設和完善社會主義市場經濟的過程中，應更加重視履行社會責任這一問題，把承擔社會責任看成是建設和諧社會背景下銀行對其自身經濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。
2.小微企業(yè)在就業(yè)、經濟增長，提高生產率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領域都發(fā)揮重要作用。同時，在“后危機”時期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調結構”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產經營產生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會責任的內在要求。
�。ǘ⿷�(zhàn)略業(yè)務轉型的需要
1.大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產的結構分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。
2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮螅瑢︺y行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調整結構、增加競爭力、實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
二、國有商業(yè)銀行推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題
（一）缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務從產品營銷、業(yè)務辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或對外招聘找到適宜人選并非易事，很多相關員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉變都需要花費較大的'精力。
（二）產品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實現(xiàn)批量營銷；二是新產品營銷運用程度不高，比如保理業(yè)務、小額無抵押業(yè)務等產品推進力度不夠。
（三）市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。
（四）激勵考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴重。
（五）相對大客戶而言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險管控能力有待進一步提高。相關信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對性的風險識別系統(tǒng)。
三、國有商業(yè)銀行全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務幾點建議
�。ㄒ唬┘訌娦∥⑵髽I(yè)組織機構及人員隊伍建設。一是加強小微企業(yè)經營中心規(guī)范化建設，實行“一把手負責制”；小微企業(yè)經營中心基礎建設、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務快速發(fā)展的內在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務人才隊伍作為一項重要工作來抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。
�。ǘ┳ギa品和服務創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務水平。一是提高供應鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對轄內核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場研究和推進；二是加強創(chuàng)新產品運用；三是推進產品組合營銷；四是拓寬擔保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔保網絡體系的擔保公司合作。
�。ㄈ┘訌娐�(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。一是細分市場客戶，打造批量營銷服務平臺。加強與各級政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務機構的對口銜接，進一步細分市場和客戶，積極探索大銀行服務小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構的合作，建立支持保障平臺；三是加強營銷，建立目標客戶儲備庫。根據(jù)產品及其目標客戶群體特點，通過媒體宣傳、產品推介會、客戶座談會等多種方式，積極組織開展有針對性、豐富多彩的營銷活動建立小微企業(yè)客戶儲備庫。四是強化聯(lián)動，提高綜合服務能力。
�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務激勵考核機制和辦法。包括基礎管理、業(yè)務發(fā)展、資產質量、信貸結構調整等業(yè)務指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務資源配置力度；三是實行準事業(yè)部考核辦法，對營銷團隊實行“買單制”考核與綜合經營計劃考核相結合方式。
�。ㄎ澹┤嫣嵘∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務風險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實現(xiàn)渠道進行調研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財務數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲、預警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務數(shù)據(jù)的可以促進企業(yè)規(guī)范財務管理、解決銀企信息不對稱問題業(yè)務系統(tǒng)，為相關人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務效率。
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