個(gè)人理財(cái)論文

　　在各領(lǐng)域中，大家肯定對(duì)論文都不陌生吧，論文是學(xué)術(shù)界進(jìn)行成果交流的工具。相信很多朋友都對(duì)寫(xiě)論文感到非�？鄲腊�，下面是小編收集整理的個(gè)人理財(cái)論文，歡迎閱讀與收藏。

個(gè)人理財(cái)論文1

　　摘要:隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財(cái)富值也在快速增加.財(cái)富的積累推動(dòng)了個(gè)人投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展,市場(chǎng)上各種各樣的理財(cái)種類應(yīng)運(yùn)而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)分配自己的資金,都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷,不可盲目跟風(fēng).個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù),需要對(duì)各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮,隨后做出科學(xué)合理的決策方案.因此,文章對(duì)個(gè)人理財(cái)投資過(guò)程中有可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行全面的分析和探討,確保資金的安全性.

　　關(guān)鍵詞:個(gè)人投資理財(cái); 理財(cái)產(chǎn)品; 不確定性; 風(fēng)險(xiǎn)性;

　　生存在社會(huì)中,不論任何時(shí)候都與錢財(cái)密不可分,錢財(cái)已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金,保證自身資金財(cái)產(chǎn)的安全.科學(xué)合理的管理個(gè)人資金,可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無(wú)法有效地運(yùn)用,甚至有可能入不敷出.通過(guò)研究其根本的原因,發(fā)現(xiàn)個(gè)人能否根據(jù)社會(huì)的變化和政策的調(diào)整,來(lái)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍是個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵.個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題就是對(duì)各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮,然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資,保證居民財(cái)產(chǎn)的安全性.

　　1 個(gè)人投資理財(cái)需堅(jiān)持的基本原則

　　1.1 量入為出

　　個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本原則是需要居民根據(jù)自身的收入水平來(lái)決定自己的支出限度.并且,個(gè)人投資理財(cái)項(xiàng)目的開(kāi)展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ),如果選擇的項(xiàng)目缺乏明顯的收益,用戶采用借錢投資的方式則無(wú)疑是增加投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).因此,對(duì)于初始投資者來(lái)講,量入為出至關(guān)重要.

　　1.2 收益與風(fēng)險(xiǎn)并存

　　一般情況下來(lái)講,收益高的項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大,即收益和風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系.在個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財(cái)項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不盡相同,這就是投資理財(cái)活動(dòng)中最為顯著的特征.

　　1.3 分散投資與關(guān)注整體收益

　　中國(guó)有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里.這句話也就是提醒人們?cè)谕顿Y過(guò)程中不要將所有的資金都投放在一個(gè)項(xiàng)目中,這樣一旦某個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生損失時(shí),可以借助其他項(xiàng)目來(lái)彌補(bǔ)資金損失.因此,在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項(xiàng)目,合理地分配資金,降低總體投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).

　　1.4 隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急

　　在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資時(shí),需要分配出一部分資產(chǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件,最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).在這個(gè)基本原則中,不要求個(gè)人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時(shí)間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金.

　　1.5 市場(chǎng)有效性

　　市場(chǎng)有效性是指在金融市場(chǎng)所有的理財(cái)項(xiàng)目中,投資者可以從貨幣的交易價(jià)格了解到理財(cái)項(xiàng)目的'真實(shí)信息,那么,可以認(rèn)定這樣的金融市場(chǎng)為有效市場(chǎng).市場(chǎng)的有效性原則運(yùn)用在個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品中,股價(jià)是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑.不了解市場(chǎng)的變化狀況,也沒(méi)有相應(yīng)的技術(shù)手段,則無(wú)法充分地了解市場(chǎng)的有效性.交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無(wú)法有效地提高投資的效果.

　　2 個(gè)人理財(cái)?shù)牟淮_定性因素

　　2.1 市場(chǎng)周期的不穩(wěn)定性

　　個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)項(xiàng)目的購(gòu)買過(guò)程時(shí),需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場(chǎng)環(huán)境中處于何種階段和作用.對(duì)于不同周期所面臨的不同問(wèn)題,需要有針對(duì)性地選擇符合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品,最大限度地降低投資理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性,將資金的損失降低到最低.

　　2.2 理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格跌漲的不確定性

　　市場(chǎng)周期和銀行利率的變化會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格,從而對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響.當(dāng)某個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買價(jià)格高于其他理財(cái)產(chǎn)品,而收益卻低于其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí),投資者會(huì)將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配.

　　2.3 經(jīng)濟(jì)政策的變化性

　　我國(guó)采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來(lái)對(duì)貨幣資金進(jìn)行調(diào)整,這種方式直接影響了金融市場(chǎng),個(gè)人投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),不僅僅需要考慮到市場(chǎng)的變化,而且還需要考慮到政策的變動(dòng),積極地做出反應(yīng),合理地調(diào)整投資比例.只用符合國(guó)情和市場(chǎng)環(huán)境,才能獲取更高的資金收益.

　　2.4 個(gè)人素養(yǎng)與理財(cái)意識(shí)

　　個(gè)人心理素質(zhì)和所具備的理財(cái)知識(shí)直接關(guān)系到投資的結(jié)果.在投資過(guò)程中需要保持一顆良好的心態(tài),摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產(chǎn)品,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行忽視.科學(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結(jié)果,提高個(gè)人理財(cái)?shù)男腋Ｖ笖?shù).一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量,但是缺乏個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí),無(wú)法科學(xué)合理地分配自身的資金,盲目跟風(fēng),有可能傾家蕩產(chǎn).

　　3 個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析

　　3.1 個(gè)人投資偏好分析

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好是指?jìng)�(gè)人投資者在理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時(shí),投資者自身的選擇偏好.對(duì)于個(gè)人投資者而言,科學(xué)合理的投資可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化,提高收益效果.個(gè)人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異,對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同.根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好可以將其分為三個(gè)類型:風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型、風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型.

　　3.2 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　對(duì)個(gè)人生命周期進(jìn)行分析,個(gè)人的不斷成長(zhǎng)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任,因此其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高,在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí),可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,如股票等.個(gè)人在組建家庭之后,需要對(duì)家庭各個(gè)成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任,則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸降低.退休之后,由于資金來(lái)源不穩(wěn)定,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,如短期儲(chǔ)蓄.

　　4 個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸讉�(gè)建議

　　4.1 保持一顆積極健康的心態(tài)

　　人們?cè)谫?gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí),無(wú)疑是想獲得最大的效益.這種心態(tài)很正常也很容易理解,但是在市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)家政策不斷變化的情況下,基本無(wú)法滿足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài),目光放長(zhǎng)遠(yuǎn),不要在意一時(shí)的得失.投資者需要具有遠(yuǎn)見(jiàn)意識(shí),保持平常心.

　　4.2 在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),合適才是最重要的

　　投資者都明白投資理財(cái)?shù)闹匾��?但是卻都缺乏理財(cái)意識(shí).盲目跟風(fēng)有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn).購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和買鞋是一個(gè)道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風(fēng).對(duì)于投資者來(lái)講,個(gè)人可能會(huì)由于財(cái)力、家庭、學(xué)識(shí)、閱歷等方面存在差異,但是在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),需要根據(jù)自身的實(shí)際情況,科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)產(chǎn)品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.

　　4.3 理財(cái)方案的調(diào)整

　　理財(cái)方案并不是一成不變的,在市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)家政策的不斷變化下,投資者需要及時(shí)修正自身的理財(cái)方案.隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步,市場(chǎng)環(huán)境、家庭環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)等方面都會(huì)產(chǎn)生一定程度的變化,因此需要及時(shí)對(duì)理財(cái)方面進(jìn)行修正,降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).

　　4.4 理財(cái)比掙錢更為重要

　　投資理財(cái)是個(gè)人自發(fā)的一種行為或意識(shí).現(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問(wèn)題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數(shù)人缺乏理財(cái)意識(shí),無(wú)法使資金發(fā)揮最大價(jià)值.缺乏科學(xué)合理的理財(cái)理念,會(huì)使得自身的資金慢慢對(duì)動(dòng)蕩的市場(chǎng)和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.

　　4.5 進(jìn)行咨詢

　　在購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品之前,需要咨詢投資方面的專家,確保資金的安全性.在西方國(guó)家中,個(gè)人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品十分普遍,并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財(cái)顧問(wèn).個(gè)人想要使用閑置資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),會(huì)與自身的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行交談,讓理財(cái)顧問(wèn)給出科學(xué)的建議,并且根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)制訂出理財(cái)方案.

　　4.6 提前投資,長(zhǎng)期堅(jiān)持

　　投資是一項(xiàng)浩瀚的工程需要長(zhǎng)期堅(jiān)持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動(dòng).舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子,兩個(gè)賽跑的人一個(gè)先出發(fā),另一個(gè)稍晚出發(fā),那么第一個(gè)出發(fā)的人就顯得相對(duì)比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場(chǎng)的停留的時(shí)間和多次交易會(huì)提高投資效益.提前投資,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的積累,復(fù)利所獲取的資金會(huì)成為一筆可觀的財(cái)富資金.

　　5 結(jié)論

　　隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,理財(cái)項(xiàng)目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個(gè)人缺乏充足的理財(cái)知識(shí),對(duì)市場(chǎng)環(huán)境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場(chǎng)周期所具有的不確定性因素、理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格受到市場(chǎng)環(huán)境的影響不斷浮動(dòng)、國(guó)家政策的調(diào)整、個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí)等方面的因素都會(huì)直接影響到個(gè)人投資理財(cái)行為,甚至影響到個(gè)人的決策.因此,個(gè)人在進(jìn)行投資時(shí),需要對(duì)理財(cái)項(xiàng)目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析,充分地了解風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)項(xiàng)目,這樣才能有效地提高收益效果.

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]王曉琦.我國(guó)私募股權(quán)投資基金在個(gè)人理財(cái)中存在的問(wèn)題[J].新經(jīng)濟(jì),20xx(23):71-72.

　　[2]呂妍.后危機(jī)時(shí)代我國(guó)家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)分析及防范探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下),20xx(7):135-136.

　　[3]徐夢(mèng).W市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)研究[J].時(shí)代金融,20xx(20):100-101.

個(gè)人理財(cái)論文2

　　摘要：

　　投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)，是一門重要的實(shí)踐指導(dǎo)課程，通過(guò)實(shí)訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)和客戶的基本財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)出比較完善的理財(cái)組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財(cái)專業(yè)；個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)；實(shí)訓(xùn)

　　一、理財(cái)規(guī)劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無(wú)任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬(wàn)，銀行存款現(xiàn)值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。

　　（一）策略與建議

　　本理財(cái)規(guī)劃方案的.目標(biāo)是通過(guò)對(duì)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

　　每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來(lái)應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲(chǔ)備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計(jì)劃

　　目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計(jì)劃

　　您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(zhǎng)期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

　�。ǘ�）理財(cái)效果預(yù)測(cè)

　　增加備用金儲(chǔ)備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績(jī)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來(lái)客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過(guò)現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。

個(gè)人理財(cái)論文3

　　【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

　　來(lái)自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌�！�11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來(lái)要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

　　面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

　　要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳�用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂(lè)，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

　　不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

　　財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾�性逐漸提高。”

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的'應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些�；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過(guò)了六十

　　開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長(zhǎng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

　　過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

　　基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國(guó)：《開(kāi)放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人理財(cái)論文4

　　一、引言

　　在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　自我國(guó)加入WTO后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)�？蛻舾�偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

　　四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

　　不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允�分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的.只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

　　(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

　　雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究

　　(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

　　(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

　　首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂�識(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

　　(四)加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開(kāi)發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結(jié)語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

個(gè)人理財(cái)論文5

　　論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財(cái);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

　　論文摘要：隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

　　(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí),大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加,或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平�，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的.增長(zhǎng)往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評(píng)估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)

　　目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆��?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭�(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。

　　三、我國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略

　　(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn),并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估,確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告,完善外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)

　　站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷;禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強(qiáng)員工職業(yè)建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

　　防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。”

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。

　　(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

　　建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度。基于目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

　　四、總結(jié)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人理財(cái)論文6

　　摘 要：個(gè)人理財(cái)其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過(guò)對(duì)財(cái)富的梳理與管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過(guò)分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)。

　　關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃

　　一、單身期理財(cái)規(guī)劃

　　此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開(kāi)源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

　　分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃

　　處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

　　根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加20xx元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的`能力也不強(qiáng)�？梢再�(gòu)買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃

　　該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：

　　天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，20xx年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；20xx年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為20xx元。年度結(jié)余25000。

　　理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金�；�本屬于較高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)�？紤]老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。

　　每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）

　　參考文獻(xiàn)

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　　[3] 李善民、毛丹平，20xx：5個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐6，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社

個(gè)人理財(cái)論文7

　　【摘要】中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，居民收入有了較快增長(zhǎng)，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，我國(guó)的商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文重點(diǎn)論述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對(duì)策。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷戰(zhàn)略

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　20xx年以來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司乃至信托公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類型的理財(cái)中心、工作室為代表，在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。確實(shí)，市場(chǎng)需求呼喚著合適的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閺V大居民提供個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒皖檰?wèn)服務(wù)，為他們?cè)谡�確制定人生規(guī)劃、合理安排消費(fèi)信貸、量身定制投資組合等方面進(jìn)行因人而異的指導(dǎo)。中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)以每年10%—20%速度在增長(zhǎng)，20xx年，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了250億美元。

　　20xx年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較20xx年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對(duì)策

　　1.調(diào)整銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略

　　當(dāng)前，我國(guó)正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對(duì)變化著的環(huán)境，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷也將因時(shí)、因勢(shì)而變。

　　(1)重塑商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

　　近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行搶占市場(chǎng)先機(jī)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)：

　　一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場(chǎng)定位是識(shí)別競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、選擇競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、顯示競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)程，必須以核心競(jìng)爭(zhēng)力為出發(fā)點(diǎn)。

　　二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國(guó)內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。(2)建立一對(duì)一的'營(yíng)銷模式

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評(píng)估客戶價(jià)值，區(qū)分出贏利性客戶，并進(jìn)一步細(xì)分；二是如何進(jìn)一步通過(guò)提供差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進(jìn)一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對(duì)一營(yíng)銷為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問(wèn)題的解決方案。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就體現(xiàn)了一對(duì)一營(yíng)銷的思路與做法。預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)，一對(duì)一營(yíng)銷的理論與實(shí)踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個(gè)流程。

　　2.加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是其中的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還非常大，因此一開(kāi)始就要做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸，建立個(gè)人消費(fèi)貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)，以加大對(duì)不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，可以從下面兩個(gè)方面解決：

　　一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。

　　二是加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

　　首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。

　　其次，提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹(shù)立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來(lái)加以保障，使其樹(shù)立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

　　近年來(lái)，隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大，國(guó)家有可能會(huì)逐步放開(kāi)金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局將會(huì)逐步動(dòng)搖，各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時(shí)，應(yīng)適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶需求，占領(lǐng)市場(chǎng)。

個(gè)人理財(cái)論文8

　　【摘要】中國(guó)加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮,市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前,該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專業(yè)人才匱乏,微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善,以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營(yíng)銷策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

　　【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)�！�

　　我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的`不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)�。另外投資理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

　　2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù),對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到20xx年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上�，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

　　四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)。客戶有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理�？蛻艚�(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位�、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

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個(gè)人理財(cái)論文9

　　該文以職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對(duì)個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)和問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策和措施。

　　我們生活在一個(gè)充滿機(jī)遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識(shí)，看中才干。這個(gè)社會(huì)人人渴望成功，希望在改革開(kāi)放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規(guī)劃，認(rèn)清自我，不斷探索開(kāi)發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準(zhǔn)確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業(yè)規(guī)劃的人。

　　一、 職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性

　　個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，是指?jìng)�(gè)人結(jié)合自身情況以及眼前的機(jī)遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標(biāo)，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計(jì)劃、教育計(jì)劃等，并為自己實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯目標(biāo)而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規(guī)劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規(guī)劃、中期規(guī)劃、長(zhǎng)期規(guī)劃和人生規(guī)劃四種類型。

　　個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的特性。職業(yè)生涯規(guī)劃有兩大特性：個(gè)性化和開(kāi)放性。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃必須由我們自己來(lái)主導(dǎo)。每個(gè)人的成長(zhǎng)環(huán)境、文化背景、個(gè)性類型、文化資本構(gòu)成、價(jià)值觀、能力、職業(yè)生涯目標(biāo)、對(duì)成功評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)等等不盡相同，所以不同人對(duì)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃也一定不會(huì)相同。所以說(shuō)，個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃是個(gè)性化的發(fā)展藍(lán)圖。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的開(kāi)放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃要置身于社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因?yàn)槿耸巧鐣?huì)動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃必須是在對(duì)主客觀審時(shí)度勢(shì)的基礎(chǔ)上，廣泛聽(tīng)取領(lǐng)導(dǎo)、同事、家人以及職業(yè)顧問(wèn)的意見(jiàn)之后，才制訂出來(lái)的。而且，在這個(gè)開(kāi)放變革的社會(huì)里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數(shù)次的修正和調(diào)整，絕不是一成不變的。

　　二、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對(duì)個(gè)人的意義

　　有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現(xiàn)。人的需求是由低級(jí)向高級(jí)層次推進(jìn)的，較高級(jí)的人生需求，必須通過(guò)滿足社會(huì)公眾和他人的需求才能實(shí)現(xiàn)，而這些需求實(shí)際上都要通過(guò)職業(yè)生涯活動(dòng)來(lái)完成。有效的職業(yè)生涯規(guī)劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導(dǎo)我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

　　有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專長(zhǎng)，開(kāi)發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險(xiǎn)阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。

　　有利于個(gè)人適應(yīng)環(huán)境，緩解壓力。社會(huì)變革帶來(lái)的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，組織更歡迎有準(zhǔn)備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規(guī)劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規(guī)劃，自己才能適應(yīng)環(huán)境，避免被組織淘汰出局。

　　三、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)及解決對(duì)策

　　（一）職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)

　　篤信“人的命，天注定。”很多人都堅(jiān)信成功者是由于有很好的機(jī)會(huì)，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運(yùn)的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)和努力把握自己的生活，結(jié)果只能是守株待兔，空歡喜一場(chǎng)。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志總第522期20xx年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源有些人總指望組織的領(lǐng)導(dǎo)為你量身制作你的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì)幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì)只顧及你個(gè)人的發(fā)展。

　　生活與工作互不相交。

　　有些人不愿意自己的配偶、親友過(guò)問(wèn)工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對(duì)于工作成功是很重要的。因?yàn)�，工作和生活都是人生的重要目�?biāo)的兩個(gè)重要成分。

　�。ǘ�）相應(yīng)的解決對(duì)策

　　成功的人生需要信心、目標(biāo)、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅(jiān)定的信心、制定切實(shí)可行的.目標(biāo)、然后積極的付諸行動(dòng)。

　　積極主動(dòng)規(guī)劃自我，與組織協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規(guī)劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規(guī)劃目標(biāo)要與企業(yè)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致，才能在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)。

　　取得家庭支持，享受工作的樂(lè)趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著相互協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統(tǒng)一規(guī)劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂(lè)趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。

　　四、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決措施

　　（一）職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

　　對(duì)自我的評(píng)估方面的問(wèn)題。自我評(píng)估是個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的基礎(chǔ)，也是能夠獲得可行的規(guī)劃方案的前提。但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些人往往沒(méi)有全面分析自己，或低估或自大，結(jié)果往往不能很好的評(píng)估自己。

　　對(duì)影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問(wèn)題。今天最熱門的職業(yè)，明天可能就無(wú)人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢(shì)，力求適應(yīng)環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的設(shè)計(jì)方法方面的問(wèn)題。個(gè)人沒(méi)有明確、可行的目標(biāo)；或者實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的行動(dòng)計(jì)劃不完善；或者職業(yè)規(guī)劃不能適應(yīng)環(huán)境的變化。

　�。ǘ�）相應(yīng)的解決措施

　　正確的自我評(píng)估。自我評(píng)估是對(duì)自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。

　　客觀的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃要求我們?cè)谌�面認(rèn)識(shí)了解自我的同時(shí)，也要清楚地認(rèn)識(shí)外部環(huán)境（社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評(píng)估職業(yè)機(jī)會(huì)。

　　實(shí)施與反饋。完成了自我評(píng)估與外部環(huán)境分析，接下來(lái)便是解決如何“抉擇”的問(wèn)題，即：解決如何確立目標(biāo)、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和當(dāng)環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標(biāo)。

　　成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規(guī)劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，才能正確把握人生，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，對(duì)社會(huì)做出貢獻(xiàn)。

個(gè)人理財(cái)論文10

　　很多“小白”常常問(wèn)，我賺多少錢，我要怎么理財(cái)？其實(shí)這樣籠統(tǒng)的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財(cái)方案。那么理財(cái)入門應(yīng)該先搞清那三步呢？

　　第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開(kāi)始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過(guò)3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

　　生命周期理論

　　生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的.最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

　　理財(cái)家庭模型

　　根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

　　家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫�。�?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見(jiàn)下頁(yè)表。

　　個(gè)人單身階段的理財(cái)規(guī)劃

　　單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流、購(gòu)買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

　　經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購(gòu)買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購(gòu)買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購(gòu)置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無(wú)憂。

　　經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬(wàn)元左右。

　　住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購(gòu)買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

　　接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

　　成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。

　　經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結(jié)余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬(wàn)元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿足以上要求。

　　因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

　　同時(shí)，鑒于錢太太時(shí)間充裕，可通過(guò)兼職開(kāi)源以增加收入，這樣每年可增加5萬(wàn)元左右的年收入，5年合計(jì)25萬(wàn)元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過(guò)咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識(shí)撰寫(xiě)遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。

個(gè)人理財(cái)論文11

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行專家在綜合分析客戶個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上， 根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度， 對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理， 以實(shí)現(xiàn)個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及信用等優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人推出的一項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、銀行間競(jìng)爭(zhēng)和銀行內(nèi)部等因素， 風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》， 對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范， 但并未從根本上解決問(wèn)題。這個(gè)不容忽視的課題受到了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律認(rèn)識(shí)

　　從民法上來(lái)看， 商業(yè)銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶之間債的關(guān)系是以儲(chǔ)蓄存款為代表的， 這也是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式。后來(lái)還出現(xiàn)了保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本收益理財(cái)計(jì)劃等新型理財(cái)方式， 這些都是儲(chǔ)蓄功能的變形。

　�。ǘ�） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)性活動(dòng)， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、代收代付等。與債權(quán)債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)， 最終的決策由客戶完成， 風(fēng)險(xiǎn)也由客戶承擔(dān)。

　�。ㄈ�） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點(diǎn)。從一般的操作過(guò)程來(lái)看， 商業(yè)銀行根據(jù)客戶的資金、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)投資偏好來(lái)接受委托， 以自己的名義對(duì)客戶的資金進(jìn)行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個(gè)關(guān)系中來(lái)的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個(gè)單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結(jié)果是不規(guī)范的， 必然會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　（一） 法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不是一項(xiàng)成熟的金融產(chǎn)品， 金融法律規(guī)范中存在著盲點(diǎn)。首先是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入作了規(guī)范， 將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入分為審批制和報(bào)告制。如果商業(yè)銀行未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)批或報(bào)告， 將導(dǎo)致程序瑕疵， 一旦與客戶發(fā)生糾紛， 將會(huì)加重民事責(zé)任。其次是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭售， 在宣傳中刻意模糊個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的名稱、性質(zhì)， 混淆個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別或界限， 導(dǎo)致客戶誤以為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄存款。一旦銀行與客戶發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)把握不準(zhǔn)確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監(jiān)管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 為法律風(fēng)險(xiǎn)程度的加深埋下了隱患。

　�。ǘ�） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融產(chǎn)品的運(yùn)作是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境的變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、金融市場(chǎng)的震蕩都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中， 一種是投資國(guó)債和央行票據(jù)。雖然這兩者是以強(qiáng)大的國(guó)家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價(jià)指數(shù)、利率、匯率等都會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類理財(cái)產(chǎn)品， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品的`發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人民幣理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)性作用， 而且目前我國(guó)存在利率不穩(wěn)定因素， 且銀行對(duì)人民幣理財(cái)又多含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在這樣的情況下外幣理財(cái)逐漸成為一種受重視的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目， 而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)嵌套在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還缺乏規(guī)避手段， 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。

　�。ㄈ�） 操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　主要來(lái)源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統(tǒng)的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業(yè)銀行系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)上看， 由于目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價(jià)格戰(zhàn)”方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)， 提高了成本的同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)。另外， 保本型或承諾最低收益型個(gè)人理財(cái)一旦達(dá)不到預(yù)期收益， 商業(yè)銀行將不得不動(dòng)用現(xiàn)金頭寸彌虧， 甚至還要進(jìn)行再貸款彌虧， 將會(huì)聚積經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶信息缺乏的系統(tǒng)環(huán)境下， 對(duì)目標(biāo)群體信息把握不充分以及對(duì)理財(cái)資金的管理不規(guī)范， 都將導(dǎo)致商業(yè)銀行在操作上的風(fēng)險(xiǎn)加劇。

　　（四） 其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率， 對(duì)銀行信用透支， 這是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)隱患。另外就是因操作引發(fā)危機(jī)而使客戶對(duì)銀行產(chǎn)生不信任進(jìn)而要求回購(gòu)?fù)顿Y， 或者投資者要求提前償付或投資對(duì)象到期變現(xiàn)時(shí)可能引起的價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管， 不斷開(kāi)創(chuàng)進(jìn)取和時(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范是不可偏廢的兩個(gè)方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 確定客戶所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度；在管理過(guò)程中， 對(duì)自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化， 針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行管理。

　�。ǘ�） 積極創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據(jù)客戶財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入支出結(jié)構(gòu)等因素對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化， 明確各種理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財(cái)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個(gè)性化、品牌化的轉(zhuǎn)變。

　�。ㄈ�） 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　一是在推出新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)， 做好充分的市場(chǎng)調(diào)研， 有針對(duì)性的發(fā)售， 并確保操作符合規(guī)定。二是規(guī)范與客戶簽訂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現(xiàn)自己的權(quán)利并詳細(xì)說(shuō)明其實(shí)現(xiàn)方式， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)作出約定， 并做出風(fēng)險(xiǎn)提示。三是完善銀行內(nèi)部的隔離措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　（四） 建立信息披露制度。

　　在宣傳過(guò)程中要突出理財(cái)性質(zhì)， 宣傳用語(yǔ)使用要恰當(dāng)， 風(fēng)險(xiǎn)提示要充分， 使投資者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時(shí)披露理財(cái)資金管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化情況， 以及其他對(duì)收益將會(huì)產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的、能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)， 積極與境外的機(jī)構(gòu)合作， 引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。

　　商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重心， 在改革創(chuàng)新的同時(shí)積極預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是非常重要也是及其必要的。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平， 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力， 從根本上提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

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個(gè)人理財(cái)論文12

　　摘要：本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)、外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進(jìn)行比較分析，重點(diǎn)指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，并針對(duì)此差距提出了對(duì)策建議，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)比較;對(duì)策

　　隨著我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行紛至沓來(lái)，國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪帷幕已經(jīng)拉開(kāi)，國(guó)內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)競(jìng)相追逐的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，距離國(guó)外商業(yè)銀行所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、 會(huì)計(jì) 師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、稅金對(duì)策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。

　　目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義還局限在“如何處理自己的財(cái)富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個(gè)人（家庭）的風(fēng)險(xiǎn)偏好、短期、中期和長(zhǎng)期需求或收益目標(biāo)，對(duì)個(gè)人（家庭）的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行 科學(xué) 的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用。

　　二、經(jīng)營(yíng)模式、投資工具的比較

　　在國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來(lái)看，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對(duì)客戶的需要設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，這極大地限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對(duì)較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國(guó)外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財(cái)服務(wù)。

　　四、客戶資源的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%—10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶，客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財(cái)服務(wù)，尤其是貴賓理財(cái)，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財(cái)V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬(wàn)美元以上，匯豐銀行“卓越理財(cái)”也有類似的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要面對(duì)成長(zhǎng)性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營(yíng)業(yè)主等，客戶質(zhì)量相對(duì)較差且分布不均勻，準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低。

　　五、市場(chǎng)細(xì)分策略的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人員的重疊和競(jìng)爭(zhēng)，以業(yè)務(wù)模式、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營(yíng)銷等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層細(xì)致。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)劃分時(shí)比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層粗獷。

　　六、營(yíng)銷方式的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點(diǎn)，以主動(dòng)營(yíng)銷為主，注重系統(tǒng)性營(yíng)銷。

　　在營(yíng)銷方式上更多地依賴于高科技和 網(wǎng)絡(luò) ，通過(guò)建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)與POS機(jī)等 現(xiàn)代 化界面，可以使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的.互動(dòng)式無(wú)縫對(duì)接。

　　而國(guó)內(nèi)銀行從完成營(yíng)銷任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷為主，分割情況嚴(yán)重，客戶管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴營(yíng)銷人員的經(jīng)驗(yàn)與個(gè)人努力。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上具有外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無(wú)形營(yíng)銷渠道的市場(chǎng)滲透度不高。

　　七、客戶關(guān)系管理的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，建立了客戶信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機(jī)密性和專有性。同時(shí)還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動(dòng)，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶的忠誠(chéng)度。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開(kāi)發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，在日�？蛻艄芾砉ぷ髦袩o(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式和

　　個(gè)性化的客戶關(guān)系管理，無(wú)法為客戶提供全面的理財(cái)建議。

　　八、風(fēng)險(xiǎn)控制的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借 計(jì)算 機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評(píng)估能力。

　　而我國(guó)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評(píng)估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且在遴選過(guò)程中必須經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人 金融 從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

　　十、考核機(jī)制的比較

　　在國(guó)外，銀行個(gè)人客戶經(jīng)理的待遇與營(yíng)銷業(yè)績(jī)直接掛鉤，營(yíng)銷業(yè)績(jī)以客戶群組給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)成本核算匯 總結(jié) 果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核，考核指標(biāo)有市場(chǎng)占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。

　　而我國(guó)，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨(dú)立核算，使得理財(cái)師的收入與他們所從事的工作及付出并不對(duì)等。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷績(jī)效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項(xiàng)指標(biāo)（發(fā)生額、余額）或多項(xiàng)相互矛盾的指標(biāo)，缺乏可以鼓勵(lì)、衡量交叉營(yíng)銷的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。

　　基于上述差距，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)建理財(cái)品牌、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)、細(xì)分個(gè)人理財(cái)客戶、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度、建設(shè)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的快速 發(fā)展 。

　　參考文獻(xiàn)

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個(gè)人理財(cái)論文13

　　1 前言

　　1．1 個(gè)人理財(cái)定義

　　個(gè)人理財(cái)是在既定的理財(cái)目標(biāo)下，充分分析個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，通過(guò)平衡安排各種收入與支出，選擇不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征、不同期限結(jié)構(gòu)的投資組合，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，其目標(biāo)是價(jià)值最大化。這個(gè)定義包含理財(cái)?shù)膸讉�(gè)特性。首先，理財(cái)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，理財(cái)作為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程，要著眼于大的方向，從每個(gè)人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財(cái)不可或缺的條件之一。其次，基于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的理財(cái)，更多關(guān)注的是平衡，也就是所謂的價(jià)值，而并非價(jià)格的最大化。一些諸如個(gè)人理財(cái)就是 “錢生錢”、理財(cái)要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀念，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)都是錯(cuò)誤的，至少是不全面的。

　　1．2 研究背景、目的和意義

　　近年來(lái)，中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐步成長(zhǎng)與發(fā)展，越來(lái)越多的人進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)來(lái)，人們?cè)絹?lái)越希望從這個(gè)有點(diǎn)虛擬化的市場(chǎng)分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農(nóng)民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內(nèi)容豐富、風(fēng)險(xiǎn)各異的理財(cái)產(chǎn)品迅速誕生。面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結(jié)果是“東一榔頭西一棒”，打不到點(diǎn)子上。再加上許多投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，以至得不償失，不僅達(dá)不到保值增值的初始目標(biāo)，還給剛剛發(fā)展起來(lái)的資本市場(chǎng)帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。

　　造成如此尷尬局面的一個(gè)重要原因，就是錯(cuò)誤地理解了理財(cái)?shù)恼嬲�含義。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識(shí)和能力，因此錯(cuò)把“投資”當(dāng)作“理財(cái)”，其本質(zhì)就是通過(guò)投資金融產(chǎn)品進(jìn)行博弈，結(jié)果當(dāng)然是“十賭九輸”。拿現(xiàn)在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來(lái)說(shuō)，把錢押在股票市場(chǎng)上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當(dāng)可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風(fēng)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的，結(jié)果是輸?shù)皿w無(wú)完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財(cái)所得，而是“賭”回來(lái)的。一旦將來(lái)房?jī)r(jià)下跌，持房者沒(méi)有落袋為安的，不但有可能重回起點(diǎn)，更有可能從盈利反過(guò)來(lái)被“套牢”。

　　可見(jiàn)，雖然理財(cái)是財(cái)富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)的不成熟以及居民對(duì)理財(cái)本質(zhì)及其蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足，使得居民在投資理財(cái)時(shí)要面對(duì)更多的不確定性，無(wú)法盡情地享受成功理財(cái)帶來(lái)的好處，同時(shí)也不利于我國(guó)資本市場(chǎng)的快速健康發(fā)展。因此，如何引導(dǎo)居民正確認(rèn)識(shí)理財(cái)以及正確理財(cái)，就成為研究我國(guó)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的重中之重。本文探討的就是這一要點(diǎn)，通過(guò)研究探討，旨在使投資者對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)資本市場(chǎng)上各種理財(cái)產(chǎn)品具備一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)，從而引導(dǎo)他們進(jìn)行正確而理性的投資，真正達(dá)到財(cái)富保值增值的目標(biāo)；同時(shí)通過(guò)投資者的成熟來(lái)促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟，進(jìn)而保證我國(guó)的資本市場(chǎng)能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

　　1．3 研究思路和方法

　　本文首先從我國(guó)個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)存在的問(wèn)題來(lái)分析理財(cái)?shù)谋举|(zhì)和存在的風(fēng)險(xiǎn)，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎(chǔ)上提出一些個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策和技巧，使投資者對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)從理論層面上升到實(shí)踐層面，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的理財(cái)；最后展望我國(guó)未來(lái)幾年至幾十年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢(shì)并提出相關(guān)對(duì)策，使個(gè)人理財(cái)也能緊跟時(shí)代步伐。

　　在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合的方法，通過(guò)一些經(jīng)典理論以及具體事例和統(tǒng)計(jì)數(shù)字，使研究結(jié)果更加有說(shuō)服力，也讓投資者對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有更深刻的認(rèn)識(shí)和更充足的信心，從而更好地進(jìn)行理財(cái)。

　　2 個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

　　2．1 概述現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費(fèi)需求和投資需求迅速增加。我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)在社會(huì)各類金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀(jì)90年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，個(gè)人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場(chǎng)供給的決定性力量。個(gè)人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對(duì)之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。

　　隨著個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到前所未有的追捧，尤其是在20xx年新一輪大牛市開(kāi)始之后表現(xiàn)得更加明顯。但是由于中國(guó)資本市場(chǎng)還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力并沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認(rèn)識(shí)。相當(dāng)一部分人是僅僅依靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風(fēng)的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的難度相當(dāng)大。

　　另一方面，逐漸擴(kuò)大的消費(fèi)群體、潛力巨大的市場(chǎng)，惹來(lái)了各路金融機(jī)構(gòu)的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)組成的大軍已紛紛打出投資理財(cái)?shù)钠焯?hào)，向目標(biāo)客戶展示和推銷其理財(cái)產(chǎn)品；許多國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)或者通過(guò)與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作的形式，或者利用推介會(huì)等形式向目標(biāo)客戶灌輸其投資理念，不斷對(duì)這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行滲透。其目的無(wú)非是希望先發(fā)于人，以圖通過(guò)服務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、品牌文化等質(zhì)量要素吸引和發(fā)展自己的消費(fèi)群體，搶占市場(chǎng)份額。

　　綜合上面的分析筆者認(rèn)為，中國(guó)正在興起一個(gè)嶄新的金融市場(chǎng)——個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，并且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再發(fā)展和居民理財(cái)意識(shí)的逐日加強(qiáng)，這個(gè)市場(chǎng)將擁有不可估量的`發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財(cái)意識(shí)還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財(cái)能力，而且與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上消費(fèi)者需求的增長(zhǎng)，市場(chǎng)供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個(gè)市場(chǎng)只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

　　2．2 個(gè)人投資理財(cái)普遍存在的誤區(qū)

　　可支配的收入越來(lái)越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開(kāi)始有了理財(cái)?shù)脑竿�和需求�？墒侨绾未蚶砗脗�(gè)人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認(rèn)識(shí)和行為誤區(qū)卻不少。由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)會(huì)造成行為上的錯(cuò)誤，最終影響個(gè)人財(cái)富的保值增值和人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此筆者特別總結(jié)出以下幾個(gè)比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

　　誤區(qū)一：對(duì)理財(cái)缺乏正確認(rèn)識(shí)，將理財(cái)定義簡(jiǎn)單化。理財(cái)?shù)母拍钸@幾年才逐漸興起，很多人將理財(cái)簡(jiǎn)單定義為儲(chǔ)蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財(cái)富使其增值。更多的人將理財(cái)看做投資，簡(jiǎn)單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財(cái)行為上的急功近利，風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。許多人傾其畢生的儲(chǔ)蓄，投資于股票市場(chǎng)，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結(jié)果由于股票市場(chǎng)的不成熟及投資者的盲目跟風(fēng)進(jìn)出，不少人深深被“套牢”，非但財(cái)富沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值增值，嚴(yán)重的連基本的生活都保障不了。

　　其實(shí)，理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)就是合理配置財(cái)富，最終達(dá)到保值增值。在理財(cái)時(shí)既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。因此個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對(duì)的。儲(chǔ)蓄存款雖然流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對(duì)收益的影響，這種理財(cái)方式不僅有可能帶來(lái)零收益，還會(huì)使財(cái)富“縮水”。有人測(cè)算過(guò)：1987年的1萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款到20xx年實(shí)際只能買到價(jià)值20xx元左右的商品。儲(chǔ)蓄存款其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人因不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而采取的極其保守的理財(cái)規(guī)劃，但是這樣又被動(dòng)地?fù)?dān)負(fù)了較大的貶值風(fēng)險(xiǎn)。要想獲得超額收益，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)關(guān)系，關(guān)鍵看風(fēng)險(xiǎn)管理的措施是否得當(dāng)。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，同樣也沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。一味地追求無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款，就像把頭埋進(jìn)沙堆的鴕鳥(niǎo)，是危險(xiǎn)和愚蠢的。正確的理財(cái)理念應(yīng)該是兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益：在收益一定時(shí)，盡可能鎖定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)一定時(shí)，盡可能地爭(zhēng)取最大收益．

　　誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產(chǎn)最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應(yīng)運(yùn)而生，且好多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大。大家頭腦中開(kāi)始產(chǎn)生了一個(gè)錯(cuò)誤理念：房產(chǎn)只能升值不會(huì)貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開(kāi)始舉債投資，購(gòu)買多套房子以期望增值，于是出現(xiàn)了許多“負(fù)翁”。到后來(lái)更是出現(xiàn)了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰(shuí)也無(wú)法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴(yán)重，政府調(diào)控漸趨加重的今天也變得越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)，目前的房?jī)r(jià)已處極端高位，再介入的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開(kāi)始背負(fù)比以往沉重得多的還款負(fù)擔(dān)，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力普通的購(gòu)房者開(kāi)始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開(kāi)征的賣房營(yíng)業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

　　房屋真能保值增值嗎？誠(chéng)然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點(diǎn)是極不正確的。盡管在目前我國(guó)還算好的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說(shuō)是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著房?jī)r(jià)的逐年上漲，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、租金下降或租不出去導(dǎo)致成本難以回收的風(fēng)險(xiǎn)以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)利用貸款來(lái)買房的人風(fēng)險(xiǎn)則更大，因?yàn)樵谫J款的同時(shí)也就將投資的風(fēng)險(xiǎn)放大了許多倍，放眼國(guó)際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們，超負(fù)荷的過(guò)度投資，往往是財(cái)務(wù)危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)�。長(zhǎng)期來(lái)看，隨著房產(chǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)供應(yīng)的加大，房產(chǎn)市場(chǎng)必將回歸理性，房?jī)r(jià)也將會(huì)隨供求關(guān)系的轉(zhuǎn)變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機(jī)可以獲取暴利是極不可能的。

　　一位被譽(yù)為“誠(chéng)信可靠的房地產(chǎn)投資專家”的美國(guó)女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說(shuō)道：“房地產(chǎn)投資絕對(duì)不是一項(xiàng)適合所有人投資的項(xiàng)目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應(yīng)當(dāng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”她總結(jié)了每個(gè)成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個(gè)房地產(chǎn)投資俱樂(lè)部或者協(xié)會(huì)之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關(guān)知識(shí)和技巧，使自己的策略奏效；多出價(jià)。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

　　誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風(fēng)，忽視自身的實(shí)際需要。這類人進(jìn)行的是“人云亦云”式的理財(cái)，他們不明白要為自己理財(cái)?shù)牡览�，看到別人買了哪些產(chǎn)品賺了錢，就跟著去購(gòu)買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現(xiàn)狀去購(gòu)買并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學(xué)上，這被稱為“羊群效應(yīng)”，這在股票市場(chǎng)里最常見(jiàn)，看見(jiàn)別人紛紛投資股市，也積極跟進(jìn)；聽(tīng)說(shuō)某只股票最近很多人買，自己也跟著買進(jìn)，結(jié)果往往是虧本或者被“套牢”。

　　雖然說(shuō)理財(cái)?shù)母�本目的是�?shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由，可是一個(gè)大前提卻是自己動(dòng)手理自己的財(cái)，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會(huì)成功理財(cái)?shù)臉?lè)趣，就要從自己動(dòng)手做起，多了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購(gòu)買品種，不要人云亦云。每個(gè)人對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的偏好都不一樣，也就應(yīng)該有不同的理財(cái)方案。每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應(yīng)當(dāng)為自己的理財(cái)目標(biāo)負(fù)責(zé)，按自身實(shí)際情況理財(cái)。

　　誤區(qū)四：只做一次理財(cái)規(guī)劃，一成不變地理財(cái)。有些人在確定初期理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，能夠從自身實(shí)際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品后，接下來(lái)所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預(yù)期收益。還有一些人在更換對(duì)比了幾種理財(cái)產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒(méi)必要再做更改。誠(chéng)然這兩種做法確實(shí)能給投資者帶來(lái)短期內(nèi)看得見(jiàn)的收益，但是從中長(zhǎng)期來(lái)看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

　　答案是否定的。理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，是隨著人生各個(gè)階段的發(fā)展而變化的。我們現(xiàn)階段的理財(cái)其實(shí)就對(duì)未來(lái)的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價(jià)水平的變化以及自身收入水平的變化都會(huì)對(duì)這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如年輕時(shí)期的積累階段，人們就愿意承受較高的風(fēng)險(xiǎn)去換取較高的收益，達(dá)到財(cái)富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標(biāo)；等到了退休期間，沒(méi)有了收入來(lái)源，人們就不愿承受任何風(fēng)險(xiǎn)，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標(biāo)。因此，理財(cái)方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會(huì)、人生的發(fā)展而變化，才能夠達(dá)到最佳的效果。

　　2．3 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)面面觀

　　收益與風(fēng)險(xiǎn)同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無(wú)論投資那種理財(cái)產(chǎn)品，除了關(guān)注回報(bào)率之外，還要清醒地認(rèn)識(shí)與之相伴的種種風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在投資理財(cái)中，許多人首先想到的往往是損失，實(shí)際上損失僅僅反映了風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后所造成的一種實(shí)際結(jié)果，而風(fēng)險(xiǎn)卻是一個(gè)事前概念，它是未來(lái)結(jié)果的不確定性，是損失的可能性；它是未來(lái)結(jié)果（實(shí)際收益率）對(duì)期望（預(yù)期收益率）的偏離，即波動(dòng)性。這樣理解的話，人們的一切行為活動(dòng)就無(wú)不和“風(fēng)險(xiǎn)”密切相關(guān)了。投資之所以有風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)槿藗儫o(wú)法預(yù)知在將來(lái)的一段時(shí)期內(nèi)，很多事情的發(fā)生可能會(huì)給自己的財(cái)富帶來(lái)?yè)p失，比如說(shuō)利率、匯率、政策的變化等等。因此，當(dāng)你決定把錢拿來(lái)投資的時(shí)候，就要時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)暗算了你的錢。在現(xiàn)階段進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)的人日趨增多以及理財(cái)產(chǎn)品日漸豐富的時(shí)候，伴隨而來(lái)的是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，筆者將理財(cái)中較常遇到的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)如下，以供投資者參考。

　�。�1）周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指證券市場(chǎng)行情周期性變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。這種行情變化不是指證券價(jià)格的日常波動(dòng)和中級(jí)波動(dòng)，而是指證券行情長(zhǎng)期趨勢(shì)的改變，它可分為看漲市場(chǎng)（牛市）和看跌市場(chǎng)（熊市）兩大類。在看漲市場(chǎng)，隨著經(jīng)濟(jì)回升，股票價(jià)格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場(chǎng)，伴隨著經(jīng)濟(jì)衰退，股票價(jià)格也從高點(diǎn)開(kāi)始一直呈下跌趨勢(shì)。許多投資者在進(jìn)入證券市場(chǎng)并不考慮這一點(diǎn)，拿之前一段時(shí)間股市行情來(lái)說(shuō)，相當(dāng)一部分的人太過(guò)瘋狂，對(duì)牛市持續(xù)時(shí)間估計(jì)過(guò)于樂(lè)觀，沒(méi)有意識(shí)到市場(chǎng)也有回落的時(shí)候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

　　（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即證券市場(chǎng)價(jià)格上升與下降的變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。證券市場(chǎng)與一般商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)不同，其價(jià)格波動(dòng)頻繁，很難預(yù)料，尤其是股票價(jià)格時(shí)起時(shí)伏，變幻莫測(cè)，使證券市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大于其它商品市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和真實(shí)資本投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。證券的價(jià)格水平主要取決于人們對(duì)證券收益的預(yù)期和市場(chǎng)供求關(guān)系，而這些都是不確定的，隨時(shí)都會(huì)因風(fēng)吹草動(dòng)而發(fā)生變化，從而導(dǎo)致證券市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，增加了證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�3）利率風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)利率變動(dòng)引起證券收益變動(dòng)的可能性。利率上升，會(huì)打擊股票、債券等的價(jià)值。其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是債券的主要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率提高時(shí)，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對(duì)偏低，此時(shí)投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價(jià)格上作出讓步，此時(shí)投資者無(wú)法回避利率變動(dòng)對(duì)債券價(jià)格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)股票收益的預(yù)期和影響股票市場(chǎng)的供求關(guān)系，從而影響股票價(jià)格的波動(dòng)，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。利率決定于貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系，而貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系經(jīng)常因種種原因而變動(dòng)，因此市場(chǎng)利率也因之時(shí)高時(shí)低，進(jìn)而波及到證券價(jià)格的漲跌，加大了證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�4）購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)，也叫通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹時(shí)物價(jià)上漲，貨幣會(huì)失去原有的購(gòu)買力。如果投資的回報(bào)率趕不上通貨膨脹的速度，實(shí)際就等于賠錢。假設(shè)現(xiàn)時(shí)的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花107元才能購(gòu)買，而如果當(dāng)時(shí)把錢放在銀行，現(xiàn)在只有105元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因?yàn)槠淅�率一般是預(yù)先規(guī)定不變的，不能因物價(jià)上漲而提高，故其風(fēng)險(xiǎn)較大。而普通股股票的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)，由于公司產(chǎn)品價(jià)格上漲，公司的名義收益會(huì)增加，公司凈盈利增加，此時(shí)股息也會(huì)增加，股票價(jià)格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來(lái)的損失。另外，長(zhǎng)期證券投資的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)較短期證券投資的大。

　�。�5）政策風(fēng)險(xiǎn)，指政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺(tái)，引起證券市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。政府的經(jīng)濟(jì)政策和管理措施可能會(huì)造成證券收益的損失，這在新興股市表現(xiàn)得尤為突出。經(jīng)濟(jì)政策的變化，可以影響到公司利潤(rùn)、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價(jià)格。20xx年5月30日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)宣布上調(diào)股票交易印花稅，結(jié)果整個(gè)中國(guó)股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數(shù)錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

　　此外，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，投資者還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指投資無(wú)法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率低下，無(wú)力保持其在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位和盈利的穩(wěn)定性，就說(shuō)明企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無(wú)效。匯率風(fēng)險(xiǎn)是從事外匯投資者所特有的風(fēng)險(xiǎn)，是指因匯率的變化而導(dǎo)致外匯收付者或外匯儲(chǔ)備者資產(chǎn)價(jià)值變化的不確定性。

　　那么，對(duì)投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者認(rèn)為，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到“只要投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)事實(shí)，在投資之前對(duì)投資產(chǎn)品的特點(diǎn)要有充分的了解，不要盲目預(yù)期過(guò)高。其次，投資者要了解自己，對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)普通投資者而言，一個(gè)普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說(shuō)這部分資金即便出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個(gè)良好的心態(tài)，不要把理財(cái)當(dāng)成一夜暴富的工具，要知道即便是長(zhǎng)期投資，也不一定就會(huì)取得正的收益，還要看個(gè)人選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)機(jī)和能力。

　　3 詳析個(gè)人理財(cái)對(duì)策

　　3．1 成功理財(cái)?shù)南葲Q條件

　　“你不理財(cái)，財(cái)不理你”——只要是有關(guān)理財(cái)?shù)脑掝}，必然會(huì)提到這句頗具啟發(fā)力的口號(hào)。不過(guò)，投資理財(cái)?shù)哪芰�可不是與生俱來(lái)的，需要耐心學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為，要成為理財(cái)高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質(zhì)。

　　首先，要培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。投資理財(cái)最重要的是有理財(cái)意識(shí)，有正確的理財(cái)觀念才會(huì)贏得更多的財(cái)富。根據(jù)一個(gè)神奇的投資理財(cái)方式，如果你有261萬(wàn)元，只需要20年就可以成為億萬(wàn)富翁；如果你有36萬(wàn)元，也只需要30年就可以成為億萬(wàn)富翁；即使你每年只能存下1．4萬(wàn)元，40年后也可以成為億萬(wàn)富翁。這個(gè)神奇的理財(cái)方式是這樣的：如果你從現(xiàn)在開(kāi)始能夠定期每年存下1．4萬(wàn)元，如此持續(xù)40年；如果將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報(bào)。40年后，能積累多少財(cái)富？依據(jù)財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算年金的公式得出：1．4萬(wàn)元×（1＋20%） 40=1．0281億元。40年后，你可以成為億萬(wàn)富翁。由此可見(jiàn)，正確的投資理財(cái)觀念是多么重要！

　　其次，要分析自身實(shí)際情況，為確定理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對(duì)個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是確定理財(cái)目標(biāo)，做任何事情如果沒(méi)有目標(biāo)都不可能取得成效，有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要合理，不能簡(jiǎn)單地設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，還應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力。第三步是明確投資期限，理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　3．2 個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本法則和技巧

　　有了上述先決條件后，接下來(lái)投資者要做的就是制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃，下面有些理財(cái)?shù)幕�本法則和技巧可供參考。

　�。�1）沒(méi)人是天生的理財(cái)高手，良好的理財(cái)能力來(lái)自于學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)的積累。常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避理財(cái)問(wèn)題，他們把“理財(cái)”歸為一種天生具有的能力�？墒撬麄兒雎粤私疱X問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外�，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)和積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，才能在充滿競(jìng)爭(zhēng)而又暗藏風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)市場(chǎng)上分得一杯羹。

　�。�2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過(guò)投資走上了致富的道路，但這并不代表誰(shuí)都可以成功。很多人對(duì)基本的概念還沒(méi)有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國(guó)家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場(chǎng)制度和交易規(guī)則，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，在進(jìn)入市場(chǎng)之前，首先要了解與交易有關(guān)的問(wèn)題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說(shuō)是運(yùn)氣好而已。因此，在投資之前，就應(yīng)該對(duì)自己的能力以及市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)把握，否則，只能是不斷地向市場(chǎng)交學(xué)費(fèi)，不斷地打擊自己的自信心。

　�。�3）盡早投資，體驗(yàn)復(fù)利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設(shè)投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬(wàn)元；而假如投資者27歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來(lái)。另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)；時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)投資者27歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲時(shí)累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是停止投資時(shí)2倍的收益。切記，時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　�。�4）進(jìn)行科學(xué)合理的組合投資，這是投資理財(cái)最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個(gè)籃子里安全，還是集中放在一個(gè)籃子里安全，這實(shí)在是投資者們歷來(lái)頗為爭(zhēng)議的問(wèn)題。收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾和多空的爭(zhēng)奪一樣激烈，如何在風(fēng)險(xiǎn)最小化的基礎(chǔ)上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無(wú)非就是為了保值增值，而單一的投資品種風(fēng)險(xiǎn)和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因?yàn)闊o(wú)暇照看以及無(wú)法保證齊漲共漲而難以實(shí)現(xiàn)收益最大化，因此，進(jìn)行科學(xué)合理的投資組合意義重大。在實(shí)際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，從而兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為 9．07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量收益率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個(gè)說(shuō)法，叫“落袋為安”。在投資過(guò)程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢，但到最后卻又賠了進(jìn)去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對(duì)自己的投資品種的優(yōu)劣進(jìn)行仔細(xì)分析，對(duì)該投資品種所能達(dá)到的收益率做到心中有數(shù)。很多人都試過(guò)這種經(jīng)歷，預(yù)期收益率是10%，可是卻當(dāng)收益達(dá)到15%的時(shí)候還不肯收手，結(jié)果一不小心行情逆轉(zhuǎn)，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現(xiàn)賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時(shí)就平盤(pán)，錢就到自己的兜里了。這句話說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)卻相當(dāng)困難。所以，在投資過(guò)程中，投資者要時(shí)刻提醒自己落袋為安，不要因?yàn)檫^(guò)于貪婪而導(dǎo)致最后滿盤(pán)皆輸。

　　3．3 合理理財(cái)規(guī)劃推薦

　　既然理財(cái)是一輩子的事，就要及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)花錢如流水，到老時(shí)才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個(gè)階段，針對(duì)每個(gè)階段的特有性質(zhì)提出相應(yīng)的理財(cái)建議。

　�。�1）學(xué)生時(shí)期：這一時(shí)期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)；若有零用錢收入應(yīng)妥善運(yùn)用，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿追趕時(shí)尚而形成不良消費(fèi)習(xí)慣。

　�。�2）工作初期：年輕人剛開(kāi)始工作，往往消費(fèi)起來(lái)沒(méi)有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應(yīng)該從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用雙管齊下做起，切勿冒進(jìn)急躁。單身青年應(yīng)提高儲(chǔ)蓄率，有計(jì)劃地積累“第一桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃。同時(shí)可以拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

　�。�3）成家立業(yè)期：這個(gè)時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，同時(shí)還要提前考慮孩子的教育問(wèn)題，因此理財(cái)任務(wù)比較重。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個(gè)人信貸，逐步減少負(fù)債。如果還有積累，則可以選擇較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

　�。�4）中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時(shí)還要擔(dān)負(fù)撫養(yǎng)父母的責(zé)任，因此醫(yī)療費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，應(yīng)該加大人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的購(gòu)買。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應(yīng)以長(zhǎng)線投資為主，畢竟這個(gè)時(shí)期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時(shí)還要留足一部分活期存款充當(dāng)家庭備用金。

　�。�5）退休老年期：此時(shí)雖然是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但考慮到老年人應(yīng)以安度晚年為目的，因此理財(cái)更應(yīng)該采取守勢(shì)，畢竟身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。此外，購(gòu)買必要的醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，不單是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是減輕下一代人負(fù)擔(dān)的良好途徑。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

　　財(cái)富是靠積少成多地逐漸累積起來(lái)的，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)娜松�理�?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)聚財(cái)?shù)哪繕?biāo)，為人生奠下有保障和高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

　　4 未來(lái)理財(cái)新趨勢(shì)及新觀念

　　4．1理財(cái)發(fā)展新趨勢(shì)

　　根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測(cè)，未來(lái)10年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)速度將保持在7%—8%，到20xx年GDP總量將達(dá)到47000億美元左右，人均GDP達(dá)到3200美元左右，按照世界銀行20xx年的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)將進(jìn)入上中等收入國(guó)家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)將為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，居民的理財(cái)知識(shí)和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測(cè)未來(lái)10年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展將進(jìn)入黃金時(shí)期。這既為居民理財(cái)帶來(lái)了新的契機(jī)，也對(duì)居民理財(cái)提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)，早做準(zhǔn)備，早定對(duì)策，使居民理財(cái)水平提高到一個(gè)全新的境界。

　　首先，金融市場(chǎng)走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機(jī)構(gòu)，就可以購(gòu)買多種投資產(chǎn)品，省去了來(lái)回于多家公司的麻煩。國(guó)外正盛行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在中國(guó)悄悄加快了步伐，目前一些金融集團(tuán)已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)出混業(yè)的雛形，如中信集團(tuán)，旗下?lián)碛凶约旱幕�金公司、證券公司、銀行等等，或許未來(lái)只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對(duì)應(yīng)的是，在混業(yè)的金融市場(chǎng)上，投資者可以得到來(lái)自銀行、保險(xiǎn)、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現(xiàn)在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過(guò)不同的機(jī)構(gòu)來(lái)完成，投資者獲得信息的程序?qū)⒋蟠蠛?jiǎn)化。

　　其次，投資者將實(shí)現(xiàn)全面“專家導(dǎo)購(gòu)”，各種人群都將有專屬的投資顧問(wèn)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念，并確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)方案。以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。通過(guò)實(shí)行理財(cái)經(jīng)理制和客戶投資顧問(wèn)制，打造專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍，充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理的人格魅力，主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，將成為金融機(jī)構(gòu)吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

　　再次，未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品將越來(lái)越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當(dāng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放與發(fā)展之后，各種風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)各異的產(chǎn)品會(huì)讓投資者更加眼花繚亂。金融市場(chǎng)的放開(kāi)，利率市場(chǎng)化是一個(gè)大前提，由此而帶來(lái)的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當(dāng)前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來(lái)則很可能隨著外資銀行的進(jìn)入而得到改變，因?yàn)橥赓Y銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)可以更好的評(píng)估客戶，將有可能引起一股消費(fèi)者信貸的風(fēng)潮，屆時(shí)由信用卡所引領(lǐng)的大額消費(fèi)分期付款風(fēng)潮將興起并受到年輕一代消費(fèi)者的追捧。同時(shí)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國(guó)債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

　　此外，未來(lái)投資者理財(cái)?shù)姆绞揭矊�發(fā)生變化，理財(cái)日趨便捷。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務(wù)管道迅速發(fā)展，突破了面對(duì)面服務(wù)的地域和時(shí)空限制，極大地方便了投資者，增加了理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值，屆時(shí)如何實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷管道的聯(lián)動(dòng)服務(wù)將是金融機(jī)構(gòu)提高理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平的重點(diǎn)。

　　4．2 新理財(cái)亟需新觀念

　　唯有順勢(shì)而為，方能有制勝之道。理財(cái)大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢(shì)要求投資者必須“以變應(yīng)變”，及時(shí)更新理財(cái)觀念，以使自己的財(cái)富更加有效和快速地增值。

　　首先，投資者要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，理財(cái)也要遵循優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）。一個(gè)全面開(kāi)放的市場(chǎng)，也就意味著一個(gè)成熟市場(chǎng)的逐步建立，而在相對(duì)成熟的投資市場(chǎng)上，投機(jī)炒作的短期行為將越來(lái)越不受歡迎；相反，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，配合個(gè)人理財(cái)需要的投資行為會(huì)逐步為大家所接受。用一句形象的話來(lái)說(shuō)就是，理財(cái)是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場(chǎng)上，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的作用必將被重新認(rèn)識(shí)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，理財(cái)服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制理財(cái)計(jì)劃，控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)將更加具有保障。

　　其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際市場(chǎng)的大開(kāi)，我國(guó)居民的投資管道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎“投資組合”的觀念越來(lái)越受歡迎，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富，即達(dá)到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，當(dāng)然依舊是不智之舉。

　　再次，投資者應(yīng)該建立全球化思維模式。全面開(kāi)放之后，中國(guó)將和世界其它經(jīng)濟(jì)體一樣，接受來(lái)自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護(hù)膜的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，很難在下一個(gè)金融風(fēng)暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟(jì)衰退的浪潮中獨(dú)善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對(duì)每個(gè)人最正確的注解。那么，投資者就沒(méi)有理由再把所有投資都維系在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略�！皷|方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類別和地區(qū)的多樣化，在同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下，全球投資組合應(yīng)該比嚴(yán)格意義上的國(guó)內(nèi)投資組合能帶來(lái)更高的收益，或者在風(fēng)險(xiǎn)水平降低的基礎(chǔ)上提供相似的收益。而一個(gè)全面開(kāi)放的市場(chǎng)，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機(jī)會(huì)。公務(wù)員之家

　　此外，投資者還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到一種新型的“另類理財(cái)”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。有句話說(shuō)得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因?yàn)槿绱�，人們的觀念應(yīng)該逐步改變，如果不懂得愛(ài)惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無(wú)疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購(gòu)買健身器材、合理飲食等項(xiàng)目，以減少生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上這也是一種科學(xué)理財(cái)，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當(dāng)然，這種理財(cái)觀念再搭配購(gòu)買保險(xiǎn)，將給你的健康帶來(lái)雙重保障，而且保險(xiǎn)的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補(bǔ)償那么簡(jiǎn)單，分紅型保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險(xiǎn)的資金獲得回報(bào)。

　　5 結(jié)束語(yǔ)

　　5．1結(jié)論

　　隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關(guān)投資理財(cái)?shù)暮袈暫驼務(wù)撀暡唤^于耳。在這樣的背景下，各種金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財(cái)?shù)乃悸�、模式和產(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點(diǎn)被有意無(wú)意地忽略了，那就是理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財(cái)?shù)暮檬�，首先要�?shù)立正確的認(rèn)識(shí)，要從中國(guó)的國(guó)情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)與自己生活的直接關(guān)系，揭開(kāi)人為地給投資理財(cái)蒙上的神秘面紗，使投資理財(cái)真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個(gè)點(diǎn)上出發(fā)，以我國(guó)的實(shí)際國(guó)情為大背景，在何為理財(cái)以及如何樹(shù)立正確理財(cái)觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎(chǔ)上層層展開(kāi)研究分析，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┘记煞▌t做了詳細(xì)介紹，最后總結(jié)了我國(guó)未來(lái)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)及應(yīng)對(duì)措施，雖屬一家之言，相信對(duì)投資者也會(huì)有一定的參考與借鑒價(jià)值。

　　雖然理財(cái)環(huán)境日愈充滿競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年磨合之后，個(gè)人理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財(cái)市場(chǎng)里學(xué)會(huì)了很多�，F(xiàn)在，當(dāng)一個(gè)全面開(kāi)放的金融市場(chǎng)即將展現(xiàn)在面前時(shí)，投資者更要把握住市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，為未來(lái)的理財(cái)生活作好充分的準(zhǔn)備。對(duì)個(gè)人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個(gè)成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財(cái)理念與思路，設(shè)立長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的方案，形成自己獨(dú)特的理財(cái)風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出獨(dú)特的人生財(cái)富。

　　5．2 今后重點(diǎn)研究的方向

　　雖然本文抓住了現(xiàn)階段我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)薄弱這一重點(diǎn)，著重強(qiáng)調(diào)了培養(yǎng)和樹(shù)立正確理財(cái)觀念的重要性，也介紹了一些理財(cái)?shù)幕�本技巧和法則，但涉及到具體的理財(cái)品種卻沒(méi)有做詳細(xì)的介紹，這也是本文最大的不足。在今后的研究中，應(yīng)加強(qiáng)這方面的探討力度，只有讓投資者詳細(xì)了解了具體理財(cái)產(chǎn)品的特性后，才更有利于他們做出正確的判斷和選擇，從而實(shí)現(xiàn)真正和正確的理財(cái)。

個(gè)人理財(cái)論文14

　　摘 要 本文以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來(lái)展開(kāi)，針對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的投資情況研究，分別對(duì)比不同國(guó)家個(gè)人在財(cái)富結(jié)構(gòu)及理財(cái)規(guī)劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問(wèn)題，為我國(guó)個(gè)人合理規(guī)劃理財(cái)投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)機(jī)構(gòu) 投資

　　日前，聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織粗略地計(jì)算了全球72個(gè)國(guó)家（地區(qū)）月平均工資。中國(guó)員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調(diào)查國(guó)家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國(guó)工薪收入水平增長(zhǎng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來(lái)越快，我國(guó)即將進(jìn)入負(fù)利時(shí)代。如何在負(fù)利時(shí)代為財(cái)產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問(wèn)題。但無(wú)論是個(gè)人理財(cái)或是機(jī)構(gòu)理財(cái)都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題—投資規(guī)劃。

　　一、 個(gè)人財(cái)富及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對(duì)未來(lái)（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　�。ǘ�）個(gè)人財(cái)富及其結(jié)構(gòu)

　　個(gè)人財(cái)富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個(gè)人財(cái)富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個(gè)人財(cái)富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場(chǎng)的形成和發(fā)展

　　20xx年是一個(gè)重要的分界線，自20xx年起，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場(chǎng)。我國(guó)政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國(guó)債和央行票據(jù)占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

　　2.股票市場(chǎng)。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國(guó)經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

　　3.保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年雖然保費(fèi)的增長(zhǎng)速度放緩，但仍然高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。

　　4.期貨市場(chǎng)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和提供流動(dòng)性等作用，而且國(guó)家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便會(huì)推出。

　　5.基金市場(chǎng)。截止20xx年12月31日，我國(guó)共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計(jì)8564.6億元，份額規(guī)模合計(jì)6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�(guó)、澳大利亞個(gè)人財(cái)富結(jié)構(gòu)及其變化

　　1980年以來(lái)，美國(guó)的'個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲(chǔ)備與低風(fēng)險(xiǎn)的特征。美國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來(lái)越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財(cái)富主要依賴于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)與投資規(guī)劃

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

　　20xx年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬(wàn)億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國(guó)居民個(gè)人仍以儲(chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕�方式，但是�?chǔ)蓄的低利率使之無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

　�。ǘ�）個(gè)人投資原則

　　1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較�。还善钡淖儸F(xiàn)因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財(cái)工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說(shuō)的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購(gòu)買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國(guó)家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動(dòng)。

　　三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)情況實(shí)際分析

　　（一）基本情況分析

　　我國(guó)居民個(gè)人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國(guó)卻更多的源自投資收入。我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)部進(jìn)行理財(cái)（購(gòu)買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。

　�。ǘ�）我國(guó)個(gè)人理財(cái)分析

　　假設(shè)個(gè)人工資收入全部用來(lái)理財(cái)，分別用于銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國(guó)居民個(gè)人相對(duì)保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人投資股票的比例較小。

　　（三）我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理

　　在我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

　　在個(gè)人財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費(fèi)貸款幾個(gè)部分組成。通過(guò)對(duì)個(gè)人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對(duì)自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財(cái)目的——節(jié)流。

　�。ㄋ模┪覈�(guó)個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

　　一是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)抵御人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是重視風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險(xiǎn)。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結(jié)論

　　根據(jù)我國(guó)個(gè)人財(cái)富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財(cái)投資組合，注意分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.

　　[2]楊義群.投資理財(cái)實(shí)用簡(jiǎn)明教程.北京：清華大學(xué)出版社.20xx.

個(gè)人理財(cái)論文15

　　一、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿�和參與程度。

　　我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。

　　第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

　　第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個(gè)人理財(cái)與證券投資基金

　　（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

　�。ǘ�）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

　　三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同

　　我國(guó)的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應(yīng)

　　這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的`“羊群效應(yīng)”特別明顯。

　　（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏

　　我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

　�。ㄋ模﹥�(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理

　　首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。

　　再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。

　　最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)人才建設(shè)、樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

　　鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹(shù)立品牌意識(shí)

　　金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹(shù)立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式

　　我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕�形式，機(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運(yùn)營(yíng)機(jī)制

　　我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡(jiǎn)介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

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